फाइनेंसिंग / 10 या 15 साल - हो सकता है विभाजित करना समझदारी हो?

नमस्ते,

हम यहाँ फोरम में नवप्रवेशी हैं और एक नया निर्माण योजना बना रहे हैं।

निर्णय लगभग ले लिया गया है और अब मुख्य मुद्दा है - अरे, वित्तपोषण।

कुल राशि ठीक 280,000 यूरो है। यह घर, भूखंड (निजी स्वामित्व), अतिरिक्त खर्च आदि सहित काफी विस्तार से तय किया गया है - फर्श सामग्री आदि को छोड़कर - एक छोटा सा बफर भी रखा गया है।

हमें अभी 205,000 यूरो का वित्तपोषण करना है।
KFW-70 घर, मतलब 50,000 KFW।

बैंक से 155,000 और वित्तपोषित करने होंगे। चूंकि परिवार में नए सदस्य की योजना है, हमें मासिक किस्त को नियंत्रण में रखना है।
वह: 2240 नेटो
वह: 1600 नेटो (=75% निश्चित)।
बाकी लगभग 25% बोनस की योजना नहीं बना सकते। हम अभी विवाहित नहीं हैं। यदि शादीशुदा होते और एक बच्चा होता तो लगभग 2720.- होते। यह खर्च 2-3 वर्षों तक चलना होगा जब तक महिला फिर से काम पर नहीं जाती (माता-पिता अवकाश मिलता है लेकिन पूर्ण वेतन - नियोक्ता द्वारा पूरा किया जाता है)। 10,000 की बचत मौजूदा है जो कि त्वरित निकासी खाते में रखी है।

वर्तमान में हमें 10 वर्षों के लिए 2.32%, 15 वर्षों के लिए 2.95% मिल रहा है। ऋण चुकौती दर 2.5% है।

विकल्प 1 (10 वर्ष): 620.-, KfW 210.-, 85.- कर्मचारी ऋण (बिना ब्याज) = 915 यूरो
विकल्प 2 (15 वर्ष): 700.-, KfW 210.-, 85.- कर्मचारी ऋण = 995 यूरो

10 वर्षीय विकल्प से कुल ब्याज में लगभग 9000.- की बचत होगी। इसके बदले लंबे विकल्प से अधिक सुरक्षा मिलेगी।

क्या इसे विभाजित करना सही होगा? किस अनुपात में? किस्तें महीने में 1000.- से अधिक नहीं होनी चाहिए। हम बोनस के साथ विशेष चुकौती (अतिरिक्त चुकौती) के आधार पर ऋण अवधि 25 वर्षों से कम होने की उम्मीद करते हैं।

शायद किसी के पास कोई बेहतरीन सुझाव हो?

शुभकामनाएँ,
M.

नमस्ते,

हम यहाँ फोरम में नए हैं और एक नया निर्माण योजना बना रहे हैं।

फैसला लगभग हो चुका है और अब बात है सबसे महत्वपूर्ण बात की - यानी वित्तपोषण की।

कुल राशि ठीक 280,000 यूरो है। यह घर, ज़मीन (निजी से), अतिरिक्त खर्च आदि तक बहुत विस्तार से तोड़ा गया है - साथ ही एक छोटा बफर भी रखा गया है।

हमें अभी 205,000 यूरो का वित्तपोषण करना है।
KfW-70 घर, यानी 50,000 KfW

बैंक से अभी 155,000 यूरो का वित्तपोषण करना बाकी है। क्योंकि अभी बच्चे की योजना है, हम मासिक किस्त को सीमित रखना चाहते हैं। वह: 2240 नेटो, वह: 1600 नेटो (=75% निश्चित)। बाकी लगभग 25% बोनस को हम योजना में नहीं डाल सकते। हम अभी विवाहित नहीं हैं। एक बच्चे के साथ विवाहित होने पर हम लगभग 2720.- के करीब होंगे, यह शायद 2-3 सालों तक खर्चों को कवर करेगा जब तक कि महिला फिर से काम पर न जाए (मातृत्व अवकाश पर पूर्ण पैसे मिलते हैं - काम धीरे-धीरे शुरू होता है)। 10,000 का आरक्षित धन रेडी है जो कि दैनिक जमा में रखा गया है।

फिलहाल हमें 10 वर्षों के लिए 2.32%, 15 वर्षों के लिए 2.95% मिल रहा है। पुनर्भुगतान 2.5%।

विकल्प 1 (10 वर्ष): 620.-, KfW 210.-, 85.- कर्मचारी ऋण (बिना ब्याज) = 915 यूरो
विकल्प 2 (15 वर्ष): 700.-, KfW 210.-, 85.- कर्मचारी ऋण = 995 यूरो

10 साल वाले विकल्प में अवधि भर लगभग 9000.- यूरो ब्याज बचता है। लम्बी अवधि में हमें अधिक सुरक्षा मिलेगी।

क्या इसे विभाजित करना समझदारी होगी? किस अनुपात में? मासिक किस्त 1000 यूरो से अधिक नहीं होनी चाहिए। हम विशेष पुनर्भुगतान (बोनस) के साथ 25 साल से कम अवधि में पूर्ण पुनर्भुगतान की उम्मीद रखते हैं।

शायद किसी के पास कोई शानदार सुझाव हो?

शुभकामनाएँ,
M.

नमस्ते ब्रायन,

हमारे पास आपके जैसा लगभग वही डेटा है। योजना लागत 285 हजार यूरो। ऋण 165 हजार यूरो + 50 हजार यूरो KFW और बच्चे की उम्मीद है।

हमने 15 साल के विकल्प को चुना है, हालांकि पुनर्भुगतान दर थोड़ी कम रखी है (लगभग 2%) ताकि अधिक लचीलापन मिल सके। बचत हुई राशि (जिसकी मैं उम्मीद करता हूँ) को विशेष रूप से चुकाया जाएगा या बढ़ते ब्याज दरों के दौरान निवेश किया जाएगा या 10 वर्ष बाद KFW ऋण को चुकाया जाएगा।

राशि पहले से ही विभाजित है, क्योंकि KFW हिस्सा 10 वर्षों में समाप्त हो जाएगा। आपको इसे फिर से वित्तपोषित करना होगा या चुका देना होगा। लगभग 35 हजार यूरो के शेष राशि का जोखिम नियंत्रित है।
लेकिन अगर आपके पास 10 वर्ष के अतिरिक्त ऋण हैं, तो शायद आपको 70 हजार यूरो या उससे अधिक वित्तपोषित करना होगा।
जहां तक पिछला बैंक पहले रैंक में है, आप उससे बंधे हैं क्योंकि शायद ही कोई बैंक स्वेच्छा से दूसरे रैंक में जाता है।

जो एक चीज़ आपकी सूची में मुझे तर्कसंगत नहीं लग रही है, वह है माता-पिता भत्ता (Elterngeld) की बढ़ोतरी।
जितना आपकी पत्नी नियोक्ता से कमाएगी, उतना ही माता-पिता भत्ता कम होगा क्योंकि आय को ध्यान में रखा जाता है।
तो आप पहले के समान पैसे पर कैसे पहुँचते हैं?

शुभकामनाएँ
मस्केटियर

नमस्ते, मैंने अब यह समझा है कि एलटरन्गेल्ड पिछले 12 महीनों के अंतिम औसत नेटो का 67% देता है। लेकिन नियोक्ता एलटरन्गेल्ड को बढ़ाएगा - यानी बाकी 33% को बढ़ाएगा। ताकि हम फिर से 1600.- पर पहुंचें।

लेकिन मुझे देखना होगा कि यह किस हद तक कर संबंधी नुकसान देता है - यह मैंने पहले 1-2 बार पढ़ा है।

मैं फिलहाल 15-वर्षीय विकल्प की ओर झुक रहा हूँ। लेकिन देखते हैं - हमें अभी अन्य 2-3 फाइनांसरों से प्रस्ताव मिलने हैं और फिर हम देखेंगे।

शुभकामनाएं,
M.

क्या आपने कभी 25-वर्षीय पूर्ण पुनर्भुगतान ऋण लेने के बारे में सोचा है? एक तो इससे वित्तपोषण की अवधि के दौरान ब्याज दर सुरक्षित हो जाती है - और दस साल बाद आपके लिए एक कानूनी, एकतरफा समाप्ति अधिकार (पूर्ण या आंशिक) होता है। स्पष्ट है - शर्तें इस लिहाज से महंगी हैं, लेकिन भले ही आपको दस साल बाद "केवल" 5% पर पुनर्वित्त करना पड़े, फिर भी आप खुद को... नुकसान नहीं होने देंगे। हमें यह बात बहुत चिंतित करती है कि वर्तमान मुद्रानीति के कारण यूरोप में मध्यम अवधि में ब्याज दरें काफी बढ़ सकती हैं, इसलिए हम इस विकल्प पर आए हैं और आधार शर्त के साथ प्रभावी रूप से आपकी 15-वर्षीय शर्त से लगभग 0.2% अंक ऊपर हैं। वैसे इतनी लंबी प्रतिबद्धताएं, जैसा कि मुझे पता है, केवल बीमाकर्ताओं द्वारा ही दी जाती हैं। हमारा विकल्प बाजार के नेता का है।

नमस्ते, 20 वर्षों का ऑफर सोमवार को आना चाहिए था। मैं पूरे सप्ताह इस बात पर विचार कर रहा हूँ कि हम खुद को कैसे सही ढंग से स्थापित करें और लचीलेपन, किफायतीपन और उच्च सुरक्षा के बीच एक अच्छा समझौता कैसे करें। हमारा पहला वित्तपोषक (mlp) केवल सुरक्षित भुगतान योग्यता पर ध्यान केंद्रित कर रहा था और पहले हमें 10 वर्षीय विकल्प पसंद कराना चाहता था (बच्चों की इच्छा के कारण भी)। मेरी जोर देने पर, 15 वर्षीय विकल्प उसकी आश्चर्य की बात थी क्योंकि वह नकदी प्रवाह गणना में काफी बेहतर था। अब Interhyp... को 20 वर्षीय विकल्प देना है और फिर हम देखेंगे। यह सब इतना आसान नहीं है....

शायद किसी के पास अभी कोई अच्छा विचार हो?

कोई चतुर विचार नहीं, सिर्फ सलाहें:

1. मेरी राय में पूरी योजना, जिसमें बच्चों की इच्छा भी शामिल है, काफ़ी क़रीब-क़रीब तैयार की गई है। मेरी व्यक्तिगत राय में यह बहुत जोखिम भरा है, यानि आय की तुलना में ऋण का भार बहुत ज्यादा है। यदि आप में से कोई बेरोजगार हो जाता है, तो सब कुछ टूट सकता है।

2. ऋण के संबंध में सामान्य बात: आपको सबसे ज्यादा लचीलापन चाहिए। इसका मतलब है कि संभव हो तो मासिक किश्त संभवतः 1000 यूरो से कम हो, और सालाना कम से कम 5% अतिरिक्त भुगतान की अनुमति हो, बेहतर होगा 10% (क्योंकि वेतन वर्षों में बढ़ता है)। यदि कुछ खर्च नियंत्रण किया जाए और अतिरिक्त भुगतान की क्षमता का पूरा लाभ उठाया जाए, तो यह ऋण राशि को कम करके ब्याज की थोड़ी अधिक लागत से कहीं ज्यादा पैसे बचाता है। साथ ही, कम मासिक किश्त सुरक्षा प्रदान करती है। राशि और शर्तों को देखते हुए मैं 15 वर्ष की अवधि चुनूंगा। इंटेरहाइप का इंतजार करें।