एकल व्यक्ति के रूप में घर खरीदना? विभिन्न प्रश्न!

अरे!

मैं अब 28 वर्ष की हूँ, मूनस्टर में रहती हूँ, काफी समय से सिंगल हूँ और एक प्रॉपर्टी या घर खरीदने का सोच रही हूँ। मैं तीन वर्षों से लाइफटाइम सरकारी अधिकारी हूँ और वर्तमान में नेटो लगभग 1800€ कमाती हूँ (प्राइवेट स्वास्थ्य बीमा आदि के लिए कटौती पहले ही हो चुकी है)। मैंने अब तक अपने जीवन में लगभग 36000-40000€ बचा लिए हैं (मेरे पास एक [Bausparvertrag] भी चल रहा है और वर्तमान राशि ठीक से पता नहीं है - इसलिए बचत की संख्या थोड़ी अनिश्चित है। [Bausparvertrag] अभी 2-3 साल और चलेगा)।
मुझे पता है कि मैं अपना जीवन इसी जगह बिताना चाहती हूँ और सच कहूँ तो मैं धीरे-धीरे हर महीने मकान मालिक को बहुत सारा पैसा (630 €!!!) देना बोरिंग लगने लगा है। अब तक अस्सी खरीदारी लेकर औजार नहीं चला क्योंकि मैंने सोचा था कि शायद मैं कभी शादी करूं और बच्चे हों - लेकिन क्या ये “अपने घर का सपना” पूरा करने में रुकावट हो सकता है? कौन जानता है, हो सकता है मैं कभी शादी न करूँ या बच्चे न हों! या हो सकता है मेरा कोई बच्चा हो लेकिन मैं किसी पुरुष के साथ न रहूँ – आजकल सब कुछ मुमकिन है *g*।
सबसे पसंद मेरी अपनी छोटी सी घर खरीदना है (3-5 कमरे), क्योंकि मैं एक باغ जरूर चाहती हूँ और दुर्भाग्य से उपयुक्त बागवानी वाली प्रॉपर्टी के बहुत कम ऑफर मिलते हैं। इसके अलावा मैं अपने पड़ोसियों से थोड़ी दूरी रखना भी पसंद करती हूँ *g* मैं तो यहां तक कि थोड़ा बाहर कहीं गाँव या उपनगर में जाना चाहती हूँ ताकि वहां अधिक शांति और हरियाली हो।

जो चीज मेरी खोज को अभी तक रोक रही है, वह इस भारी वित्तीय बोझ का डर है! मैं डरती हूँ कि खर्च इतने बढ़ सकते हैं कि मैं अंत में खाली हाथ रह जाऊं और भारी कर्ज में फंस जाऊं!
साथ ही मुझे बिल्कुल भी पता नहीं है कि क्या-क्या खर्च होंगे या मुझे क्या-क्या उम्मीद करनी चाहिए! अगर मैं कोई फ्लैट खरीदती हूँ – तो क्या मुझे केवल फ्लैट का बताई गई कीमत ही देनी होगी या और भी खर्चे होंगे? और अगर मैं घर खरीदती हूँ – तो क्या घर के कीमत के अलावा ज़मीन के लिए भी खर्चा आएगा? और कोई एक बार का, मासिक या वार्षिक खर्च/कर (जैसे कि “Grundsteuer” या “Grunderwerbssteuer”)? और उन प्रसिद्ध "सिंगल-हाउस" के बारे में कैसा सोचना चाहिए – मैंने इनके बारे में कई बार सुना है लेकिन कभी देखा नहीं। ऐसा क्यों है कि ये इतने कम मिलते हैं जबकि आजकल सिंगल लोगों की संख्या बढ़ रही है?

आप लोग इस बारे में क्या सोचते हैं? और क्या आप मेरी आर्थिक स्थिति का कोई अंदाजा लगा सकते हैं या मुझे कोई सुझाव दे सकते हैं कि मुझे और कहाँ से सही जानकारी मिल सकती है (बैंक के अलावा)?

मैं मुंस्टर और आसपास के क्षेत्रों की कीमतें नहीं जानता। इसलिए तुम्हें Immobilienbörsen में देखना चाहिए कि तुम्हारी Wunschvorstellungen के अनुसार क्या उपलब्ध है।

Bestandsimmobilien की Kaufnebenkosten में लगभग 12 से 15% और जोड़ने होंगे।
Immobilie की उम्र के अनुसार Renovierungsaufwand/Sanierungsaufwand कम या ज्यादा हो सकता है।
इसमें से अपनी Eigenkapital माइनस अपना Polster और Einrichtung के लिए बचे हुए खर्चों को घटाना होगा।
Finanzieren करने वाली राशि के लिए कम से कम 5%, बेहतर होगा 6% Zins और Tilgung को ध्यान में रखना चाहिए।

सामान्यतः यह समझना होगा कि ETW में Hausgeld देना होगा और Haus में Reparaturen के लिए Rücklagen बचाकर रखना होंगा।
इसके अलावा Strom, Wasser, Abwasser, Heizung, Schornsteinfeger, Grundsteuer, Hausversicherung आदि के खर्चे भी होंगे।

Hausbau के लिए प्रति वर्ग मीटर लगभग 1500€ की कीमत एक साधारण घर के लिए माननी होगी। इस के अलावा लगभग 30-35 हजार यूरो Baunebenkosten और Grundstück के खरीद की लागत भी आएगी।

इसके विपरीत, तुम्हें यह देखना चाहिए कि 1800€ मासिक में से कितना बचता है।

यदि ये कीमतें सच में सही हों, तो निम्नलिखित अनुमान लगा सकते हैं:
अगर तुम 100m² के Haus/ETW के लिए लगभग 200T€ का Kredit लेते हो:
Zins + Tilgung: मासिक 900€
Nebenkosten मासिक लगभग 2.5-3€/m²: मासिक 275€
Hausgeld/Reparaturen: मासिक 200€

इसके अलावा खर्च होंगे:
Verpflegung/Drogerieartikel
Kleidung
Auto (Benzin/Steuern/Versicherung/Wiederbeschaffung)
Versicherungen
Ausgehen/Kino
Geschenke
GEZ
Mitgliedbeiträge
Ersatzbeschaffung/Reparaturen von Haushaltsgeräten के लिए Rücklagen
और अन्य खर्चे

1800€ नेटो में ये सब कभी नहीं पूरा होगा।
मेरी राय में, 150T€ से अधिक Kredit लेकर भी तुम्हारी आय के बिना यह संभालना संभव नहीं होगा, सिवाय इसके कि Beamtenlaufbahn में अगले कुछ वर्षों में बहुत बड़े Gehaltssprünge हो, तुम शुरू में केवल 1% Tilgung करो और बाद में उसे बढ़ा सको या Sondertilgen कर सको।

मेरी व्यक्तिगत राय: यदि तुम 630€ Warmmiete देते हो, तो Mietwohnung में रहना ठीक रहेगा।
अगर यह Kaltmiete है और हर महीने कम से कम 500€ बचते हैं, तो तुम इस विषय पर आगे सोच सकते हो।

चूँकि तुम्हारी Lebensplanung अभी स्पष्ट नहीं है, इसलिए खासकर ध्यान देना चाहिए कि Haus/Wohnung कभी भी vermietbar या wieder verkaufbar हो।

यह मेरा तरीका तो नहीं है, लेकिन शायद तुम्हारे लिए अपनी Wohnung/Haus में WG बसाना एक विकल्प हो सकता है?

सबसे पहले तुम्हें यह पक्का करना चाहिए कि तुम कुछ अपना ही चाहते हो।
अगर तुम किसी ऐसे व्यक्ति से मिलते हो जो कुछ दूरी पर रहता है, तो क्या होगा।
अगर उस व्यक्ति के पास शायद पहले से ही एक घर है।

अगर तुम यह सुनिश्चित नहीं हो कि तुम अकेले ही रहोगे, तो एक सिंगल हाउस बनाना अच्छा विचार नहीं है।

तुम्हें यह समझना होगा कि संपत्ति का दायित्व होता है। और एक फ्लैट खरीदना सब कुछ नहीं है। अक्सर
अचानक अतिरिक्त खर्चे तुम्हारे सामने आते हैं, जो अभी तुम्हारे पास नहीं हैं, जिन्हें तुम्हारा
मकान मालिक सभी किरायेदारों पर बाँटता है।

एक परिवार के घर के मामले में, तुम्हें लगभग 300 यूरो के अतिरिक्त खर्चे हर माह के लिए तैयार रहना चाहिए। जिसमें जमीन का कर,
बीमा, कूड़ा, बिजली, पानी आदि शामिल हैं। फिर तुम्हें बचत भी करनी होगी, क्योंकि कभी न कभी छत टूट जाएगी,
या हीटर खराब हो जाएगा, या नगर पालिका नया नाली बनाएगी या रोड खोदेगी
ताकि केबल बिछाए जा सकें। ऐसे समय में तुम्हें मालिक होने के नाते भुगतान करना पड़ता है।

एक छोटा सा घर लगभग 110 वर्ग मीटर का मैं लगभग 250,000 यूरो अतिरिक्त खर्चों सहित मानता हूँ। इसमें कोई भव्यता नहीं होगी,
और कोई बड़ी तकनीकी खेल-धूप भी नहीं होगी।
इसके अलावा जमीन की कीमत आती है। 400 वर्ग मीटर मैं न्यूनतम मानता हूँ।

1800 नेट वेतन ज्यादा नहीं है, लेकिन अकेले के तौर पर यह संभव हो सकता है, क्योंकि तुम्हें केवल खुद को सीमित करना होता है,
और परिवार को सीमित करने के लिए मजबूर नहीं करना पड़ता।
फिर भी 28 वर्ष कोई उम्र नहीं है। ऐसे परियोजनाओं के लिए अभी बहुत समय है...

इस बारे में सलाह देना मुश्किल है। मैं सुझाव दूंगा कि तुम एक स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार से मिलो, और अपने वित्तीय दायरे का निर्धारण कराओ।
शायद वह जानता हो कि मौजूदा पैसे को कैसे इस दिशा में व्यवस्थित किया जाए कि 2-3 वर्षों में
अपने सपनों का घर बनाना संभव हो।

किराया लेना स्वभावतः बुरा नहीं है। अगर तुम यह चाहते हो, तो जो 600 यूरो तुम अभी बचा रहे हो, क्योंकि तुम अपनी संपत्ति में निवेश नहीं कर रहे,
उसको हर महीने अपने सेवानिवृत्ति के लिए बचा सकते हो। एक घर के साथ तुम्हारा मासिक खर्च लगभग 1200 यूरो होगा।
और ताकि वह घर कभी 600,000 यूरो का न बन जाए, जब तुम उसे मुश्किल से चुकाओगे, तुम्हारी आय को भी अच्छी बढ़त करनी होगी,
या फिर दूसरा कमाने वाला होना चाहिए।

खैर, इसे कोई यहां पूरी तरह से अस्वीकार नहीं कर सकता... पहला तो यह कि मुश्किल से ही कोई मिंस्टर में कीमतों को जानता है, और दूसरा यह कि यह इस बात पर भी निर्भर करता है कि आपको कौन से क्रेडिट की शर्तें मिलती हैं।

मान लेते हैं कि आपको 150,000 € में एक अपार्टमेंट मिलता है। तो आप शायद उसे फाइनेंस कर सकते हैं। मुझे ये पता नहीं है, इसके लिए आपको प्रोफेशनल से बात करनी होगी।
लेकिन पुनः बिक्री के संदर्भ में क्या होगा, क्या यह क्षेत्र में अच्छा होता है? क्या मिंस्टर में एक अपार्टमेंट की कीमत बढ़ने की संभावना है? क्या आप इसे बाद में किराए पर देने का सोच सकते हैं या चाहेंगे?

यह लाखों रुपये की बात है और इसलिए आपको बहुत सारे विचार करने होंगे।

इस तरह के धनराशि आमतौर पर विरासत के माध्यम से, बहुत अच्छी नौकरी से, या अधिकतर क्रेडिट के रूप में मिलती है। और वह अच्छी आय की स्थिति की मांग करती है।
अगर कोई मर जाता है या नौकरी-योग्य नहीं रहता, तो उम्मीद है कि उसने उचित बीमा द्वारा तैयारी की होगी। ये जोखिम जीवन बीमा (रिस्क लाइफ इंश्योरेंस) और नौकरी-योग्यता बीमा (पेशेवर अक्षमता बीमा) मेरे विचार में लगभग अनिवार्य होने चाहिए। इनका मासिक खर्च काफी होता है (हमारे यहां दोनों के लिए लगभग 100 €, घटती हुई प्रीमियम के साथ), और अगर आप स्वस्थ रहकर वृद्ध हो जाते हैं, तो यह पैसा चला जाता है, लेकिन सबसे खराब स्थिति में यह बीमा आपका घर और आपकी जीविका बचाता है।

यहाँ तक कि जब दो लोग मिलकर घर बनाते हैं, तो घर को एक वेतन पर फाइनेंस किया जा सके।
बच्चों के खर्चों को भी अक्सर कम आंका जाता है।

अगर आप अब सोचते हैं, जैसा हम करते हैं, कि अन्य लोग कम नेट इनकम के साथ कैसे करते हैं, तो मैं आपको बता सकता हूँ। वे अपनी क्षमता की सीमा तक फाइनेंस करते हैं, हर तरह की विलासिता और छुट्टियों से बचते हैं, और 40 साल तक घर के लिए किश्त चुकाते हैं। अंत में 300,000 € के क्रेडिट के लिए लगभग 800,000 € बैंक को देते हैं, और फिर रिटायरमेंट के लिए, क्योंकि वह काफी नहीं होता, घर बेचना पड़ता है।

या पहले बड़े संकट में घर बैंक को सौंपना पड़ता है।
जब देखा जाए कि आजकल बैंक कितनी आसानी से 100% फाइनेंसिंग देते हैं, तो आप निश्चित रह सकते हैं कि कुछ वर्षों में कई घर बाजार में आएंगे जो प्रयुक्त संपत्तियों की कीमतों को दबाएंगे।

वैसे भी, यह मेरी राय है।

आपके जवाबों के लिए धन्यवाद! अब मैं थोड़ा बहुत निराश हो गई हूं। मैंने उम्मीद की थी कम से कम एक स्वामित्व वाली फ्लैट मिल जाएगी, लेकिन जाहिर तौर पर मेरी वेतन और अपनी पूंजी दोनों ही इसके लिए काफी नहीं हैं। अब मैं ये भी सोच रही हूं: इतनी बड़ी रकम कहां से आती है ताकि कोई फ्लैट या घर खरीद सके? क्या सच में ऐसा सिर्फ जोड़ों के लिए ही थोड़ा-बहुत संभव है? अगर किसी एक का जल्दी निधन हो जाए या वह काम नहीं कर सके तो? या अगर रिश्ता टूट जाए? या अगर 2-3 बच्चे हों जिन्हें पालना हो और जो खर्च बढ़ाते हैं?

खैर, मेरी एक अच्छी दोस्त ने भी सिंगल रहते हुए एक ETW खरीदी...लेकिन उसकी कीमत केवल 80,000 थी (80 वर्ग मीटर + बगीचा) और अपनी पूंजी से उसने मरम्मत करवाई। उसके लिए ये बिल्कुल सही है...

हमने अपने घर की फाइनेंसिंग इस तरह से योजना बनाई है कि मेरा पति इसे अकेले उठा सके अगर मैं नौकरी नहीं कर पाऊं, और उसके लिए एक जोखिम-बीमा योजना बनाई है भुगतान अनुसूची के अनुसार, अगर उसे कुछ हो जाए (इसके अलावा निश्चित रूप से BU/सामान्य बीमा हमारे दोनों के लिए/मेरे पति के लिए सेवा अक्षमता बीमा - वे भी सरकारी अधिकारी हैं आदि ...) ... यानी सब कुछ बीमाओं के जरिए सुरक्षित किया गया है। हम बच्चे नहीं चाहते और अगर विवाह टूटता है तो घर बेच दिया जाएगा (लेकिन इसके लिए हम सच कहें तो दस साल साथ रहने के बाद फिलहाल नहीं सोच रहे हैं)।

अगर अब कोई पूछे कि हम भी क्या करते हैं, जैसे अन्य लोग कम नेट इनकम में करते हैं, तो मैं तुम्हें बता सकता हूँ। वे लिमिट तक फाइनेंस करते हैं, हर तरह की लग्जरी छोड़ देते हैं, छुट्टियाँ नहीं मनाते हैं और 40 साल तक घर का क़िस्त चुकाते हैं। अंत में 300,000 € के क़र्ज़ के लिए बैंक को लगभग 800,000 € चुकाते हैं, और पेंशन के लिए, क्योंकि वह पर्याप्त नहीं होती, घर बेचना पड़ता है।

या पहली बड़ी मुसीबत में घर बैंक को सौंपना पड़ता है।
अगर देखा जाए कि आज बैंक कितनी आसानी से 100% फाइनेंसिंग देते हैं, तो यकीन मानो, कुछ वर्षों में कई घर बाजार में होंगे जो सेकेंड हैंड प्रॉपर्टी की कीमतें दबाएंगे।

खैर, यह मेरी राय है।

मैंने भी यही बात कई बार कही है...शायद जो अब घर बनाते या खरीदते हैं वे बेवकूफ हैं, क्योंकि 10-15 सालों में निश्चित ही कई नए घर बाजार में आएंगे, क्योंकि लोग आज अपनी गणना गलत करते हैं, ब्याज दरों में वृद्धि के साथ नहीं संभाल पाते, बच्चे सोच से ज्यादा महंगे पड़ते हैं और नौकरी अब दशकों पहले की तरह सुरक्षित नहीं हैं...

@ Der Da : लगता है कि हमारी सोच एक ही तरंगदैर्ध्य पर है।