घर खरीदना - क्या हम क्रेडिट योग्यता रखते हैं? घर बचत अनुबंध?

गुड टाग और हॅलो!

मुझे मजबूती से उम्मीद है कि मैंने अपनी प्रश्नों के लिए यहाँ सही फोरम पाया है और आप मेरी मदद कर सकते हैं। :)

मैंने रियल एस्टेट खरीद बिक्री के क्षेत्र में एक प्रशिक्षण पूरा किया है, हालांकि अधिकतर विपणन और किराए के क्षेत्र में। इसलिए मुझे लगभग पता है कि इस समय क्या हो रहा है, लेकिन मैं इस विषय में वास्तव में माहिर नहीं हूँ।

मैं इस समय यह सोच रहा हूँ कि कम से कम 6 महीनों बाद अपना собственत्व लेना शुरू करूँ। इसका कारण यह है कि मैंने अभी एक अपरिवर्तनीय रोजगार अनुबंध प्राप्त किया है। आय के अवसर अच्छे हैं और समय के साथ निश्चित रूप से बढ़ेंगे। इसके अलावा मैं और मेरी प्रेमिका साथ में रहने वाले हैं और मेरे माता-पिता भी एक नया घर ढूंढ रहे हैं। उन्हें मैं किरायेदार/उपकिरायेदार के रूप में शामिल करना चाहूँगा। मैं जितना जल्दी हो सके शुरू करना चाहता हूँ क्योंकि मुझे लगता है कि किराया देना जरूरी नहीं है। थोड़ा अधिक पैसा खर्च करना, थोड़ा जोखिम लेना और कुछ समय बाद आपका अपना घर होगा, जिसे कर्ज अवधि के बाद संभवतः किराए पर दिया जाएगा।

मैं अब 24 वर्ष का हूँ, एक अपरिवर्तनीय रोजगार अनुबंध (एक अन्य क्षेत्र में) एक बढ़ती हुई कंपनी में है। अगले 6 महीनों में मेरी वेतन लगभग 30% बढ़ा दी जाएगी जिससे मैं लगभग 1,500€ - 1,600€ नेटो तक पहुँच जाऊंगा। ऊपर की ओर अभी और जगह है, हालांकि मुझे यह अब पहले ही सुनिश्चित कर दिया गया है। योजना यह है कि या तो एक बड़ा घर खरीदना जहाँ मैं अपनी प्रेमिका और माता-पिता के साथ रहूँ, या एक डुप्लेक्स घर लेना जहाँ एक हिस्सा मेरी प्रेमिका और मेरे लिए होगा और दूसरा हिस्सा मेरे माता-पिता के लिए। मेरे माता-पिता दोनों ही मामलों में किराया देंगे और मुझे ऋण चुकाने में मदद करेंगे। इससे मुझे ठंडा लगभग 400-600€ और मिलेगा। मेरी प्रेमिका प्रशिक्षण में है और अगले साल अपना प्रशिक्षण पूरा करेगी और फिर भी योगदान दे सकेगी। कितना होगा यह अभी अनिश्चित है, इसलिए इसे फिलहाल अलग रखा गया है। निर्णय के दिन तक मेरे पास लगभग 15,000€ - 25,000€ की स्व-पूंजी होगी।

तो पहला प्रश्न यह है... इन दिए गए आंकड़ों और अभी भी अपेक्षाकृत कम नेट आय (क्योंकि यह अभी केवल मेरे पास है) के आधार पर क्या कोई बैंक मुझे घर खरीदने के लिए ऋण देने के लिए तैयार होगी?

लगभग इससे स्वतंत्र रूप से यह भी प्रश्न है कि मैं अपनी Bausparvertrag (बॉस्पार अनुबंध) के साथ क्या करूँ। मेरे माता-पिता ने इसे 2009 में शुरू किया था और मासिक पैसा जमा किया। लगभग 1,000€ तक उन्होंने बंद कर दिया और यह सब भूल सा गया। बॉस्पार राशि 10,000€ है, जिसमें वर्तमान में लगभग 1,150€ जमा हैं। मेरी जमा ब्याज दर 1.5% है और Sparkasse में मेरी Bewertungszahl (मूल्यांकन संख्या) 47,244 है। यहाँ दिलचस्प यह होगा कि मैं अपनी निकट भविष्य की संपत्ति खरीदने की योजना के मद्देनज़र क्या करूँ या सामान्य रूप से कौन सी रणनीति अपनाऊँ।

1. मुझे अच्छा लगता है कि तुमने इस विषय पर विचार किया।
2. क्या तुम्हें पता है कि तुम्हारी सैलरी बैंक की मूल किस्त भी चुकाने के लिए पर्याप्त नहीं है?
3. कृपया पहले इस विषय को ध्यान से समझो। मतलब इम्मोस्काउट पर देखो कि तुम्हारे इलाके में दो डुप्लेक्स हाउस कितने कीमत के हैं, इससे तुम्हें एक अंदाजा होगा कि रियल एस्टेट की कीमतें क्या हैं। और यह भी देखो कि तुम्हारे इलाके में अतिरिक्त खरीद खर्च कितने हैं।
4. अब सब कुछ एक मकान वित्त पोषण कैलकुलेटर में डालो।
5. हमें बताओ कि क्या उसके बाद भी तुम एक प्रॉपर्टी खरीदना चाहते हो।

या संक्षेप में कहें... तो शायद यह संभव नहीं होगा। :(

अधिक (स्पष्ट रूप से अधिक) स्वयं की पूंजी बनाओ।
कुछ वेतनवृद्धि प्राप्त करो।
अपनी गर्लफ्रेंड को भी प्रशिक्षण के बाद पैसा कमाने दो।
एक उचित किराया मांगो। (कहीं नई निर्माण वाली जोड़ी मकान के लिए केवल 600€ किराया कौन देता है?)

फिर यह संभव हो सकता है।

शुरुआती दौर में किराए पर लेना वास्तव में एक अच्छी बात है, क्योंकि बदलती जरूरतों के संदर्भ में (जितना युवा, उतनी ही बार) या बस अचानक आई अच्छी नौकरी के प्रस्तावों के कारण आप काफी लचीले रहते हैं। कोई संपत्ति न केवल खुद अचल होती है, बल्कि आपकी गतिशीलता को भी कम करती है (माता-पिता के साथ रहने पर तो और भी!!) - कृपया इसे हमेशा ध्यान में रखें।
अपने उम्र में थोड़ा अनुभव जमा होने के बाद, खासकर नौकरी बदलने के जरिए वेतन में अच्छा उछाल संभव है। जब आप एक कंपनी में दृढ़ता से लगे हों तो इसके बारे में सोचना पसंद नहीं करते, लेकिन समय के साथ आप चीजें समझने लगते हैं, आत्मविश्वासी बनते हैं, चारों ओर देखते हैं, देखते हैं क्या उपलब्ध है... तब आपकी स्वतंत्रता काफी बढ़ जाती है।
अन्यथा, मेरा मानना है कि आपका नेट वेतन अभी एक घर खरीदने के लिए पर्याप्त नहीं है, भले ही माता-पिता के किराए का कुछ हिस्सा कवर कर दें।
अगर मान भी लें कि कोई बैंक आपको फाइनेंस कर दे, तो वह बहुत ही भारी पड़ेगा। वर्तमान आंकड़ों के आधार पर मैं इसे समर्थन नहीं देता।
मेरी सलाह होगी कि पहले किराए पर रहना जारी रखें, अपनी बचत बढ़ाएं, और दो से तीन साल के पेशेवर अनुभव के बाद इस विषय को फिर से गंभीरता से लें - शायद तब हालात काफी बेहतर होंगे।

स्वयं यदि कोई बैंक मिलती जो तुम्हें वित्तपोषित करती, तो यह बहुत मुश्किल होता।

यह कुछ वैसा ही होगा जैसे फिल्म "The Big Short" में...

मेरे इलाके में कीमतें बहुत ज्यादा नहीं हैं। एक उचित आकार के घर और उससे दोगुनी जमीन के लिए हम लगभग 250,000 यूरो पर होंगे। निर्माण वर्ष पिछले दशक का है। अगर हम और पिछे जाएं, तो 200,000 यूरो के भवन भी मिलते हैं। खरीद से जुड़े अतिरिक्त खर्च मैं पहले ही खरीद तक शामिल कर चुका हूँ। इस तरह की राशि के लिए किस किस्त पर भुगतान करना होगा? इस राशि को हर महीने उठाने के लिए घर में कितना आमदनी होनी चाहिए? कब इसका मतलब बनता है?

अगर संभव हो तो मैं यह भी जानना चाहूंगा कि अब मुझे [Bausparvertrag] के साथ क्या करना चाहिए। अगर मैं इसे अधिकतम बचत करता हूँ तो शायद 15 साल में पूरा हो जाएगा। अगर सब कुछ ठीक रहा, तो उस समय मैं पहले से खरीदे गए घर के कर्ज के अंतिम आधे/तीसरे हिस्से में होना पसंद करूंगा।