वित्तीय संभाव्यता और अपेक्षित शर्तों का मूल्यांकन

नमस्ते प्रिय फोरम,

पिछले 2 वर्षों में हमारे पहले से जमा किए गए अधिकांश अपने पूंजी का बहिर्वाह हो चुका है (2 कारें खरीदना, 2 बार बाफेग की वापसी, शादी और बच्चे...) इसलिए हमने वास्तव में योजना बनाई थी कि अगले 1-2 वर्षों में अच्छी तरह से अपने पूंजी को जमा करें ताकि हम अपना स्वप्न घर का पूरा कर सकें।

भविष्य में घर खरीदने की तैयारी के लिए हम समय-समय पर संपत्तियां देखते रहते हैं, बस यह समझने के लिए कि विभिन्न बजट के लिए क्या उम्मीद की जा सकती है और हम अपने घर से क्या अपेक्षा करते हैं।

आज हमारी फिर से एक निरीक्षण हुई और हमें वह घर बहुत अच्छा लगा, इसलिए अब हम सोच रहे हैं कि क्या हमें यह अफसोस होगा कि हमने इसे खरीदने में देर की, खासकर क्योंकि हमें इसकी कीमत भी बहुत उचित लगती है।

मेरा भाई, जो निश्चित रूप से मुझसे थोड़ा जोखिम से बचने वाला है, हमेशा मुझसे कहता है कि कम से कम 25% खरीद लागत (घर + अतिरिक्त खर्च) अपने पूंजी के रूप में लगाना चाहिए, लेकिन हम इससे काफी दूर हैं और इसके लिए ऊपर बताए गए 1-2 वर्षों की बचत की जरूरत होगी। चूंकि मैंने अभी तक इस विषय पर किसी बैंक या वित्त सलाहकार से बात नहीं की है, मैं आपका फीडबैक चाहता हूं कि क्या आप इस योजना को टिकाऊ मानते हैं या क्या हमारी कम पूंजी के कारण वित्तपोषण में हमें बड़े आर्थिक नुकसान होने की संभावना है।

आपके बारे में सामान्य जानकारी:

[*]एक दंपत्ति एक बेटी के साथ
[*]मैं 34 साल का, मेरी पत्नी 33 साल की, बेटी 1.5 साल की है
[*]शायद हम एक दूसरा बच्चा भी चाहें
[*]मैं पिछले 8 वर्षों से एक जर्मन कॉरपोरेशन में प्रोजेक्ट मैनेजर के रूप में काम कर रहा हूं, मेरी पत्नी वर्तमान में एक रीयल एस्टेट कंपनी में एक्सपर्ट के रूप में काम कर रही हैं (अपना अध्ययन किया हुआ विषय "रसायन विज्ञान" के बाद उन्होंने माता-पिता की देखभाल की छुट्टी के बाद कोई नौकरी नहीं पाई)। उनका कार्यकाल वर्तमान में सीमित है।
[*]दोनों नियोजित हैं
[*]मैं लगभग 40 घंटे काम करता हूं, मेरी पत्नी 35 घंटे काम करती हैं

आय और संपत्ति की स्थिति:

[*]मेरी नेट आय 4,500€ है, मेरी पत्नी की 1,200€ है। इसके अलावा 190€ बच्चों का लाभ मिलता है, इसलिए कुल मासिक नेट आय लगभग 5,900€ है।
[*]मुझे एक वार्षिक अनुबंधित बोनस भी मिलता है जो नेट लगभग 7,000€ है। इसे छुट्टियों या अन्य चीजों के लिए रखा जाता है और घर के वित्तपोषण में इसका उपयोग नहीं किया जाएगा।
[*]हाल में हम अधिकतम 50,000€ उपलब्ध पूंजी इस योजना में लगा सकते हैं।

खर्च की स्थिति:

[*]हमारे मासिक खर्च औसतन 3,300€ हैं।
[*]इसमें सभी लागतें (बच्चों की देखभाल और वयस्कों के लिए मनोरंजन बजट सहित) शामिल हैं। इसमें हमारी वर्तमान 110 वर्ग मीटर किराए की अपार्टमेंट के करीब 650€ की मासिक किराया भी शामिल है जो घर खरीदने पर खत्म हो जाएगी।

बचत की स्थिति:

[*]इस समय हम औसतन प्रत्येक माह लगभग 2,600€ बचा रहे हैं। यानी महीना के अंत में जो भी राशि खाते में बची होती है।

आय और व्यय का सारांश:

[*]कुल आय: 5,900€
[*]कुल खर्च: 3,300€
[*]शेष राशि: 2,600€
[*]जिसमें से मासिक किराया और बचत का हिस्सा 650€ है जो घर खरीदने के बाद खत्म हो जाएगा।

संपत्ति के बारे में सामान्य जानकारी:

[*]जमीन: 560 वर्ग मीटर, रहने का क्षेत्रफल 140 वर्ग मीटर + तहखाना
[*]पुराना घर 1958 का
[*]एक गैरेज
[*]2000 के आरंभ में कुछ आधुनिकीकरण किया गया (नई बिजली और पानी की स्थापना, नए बाथरूम, तहखाना खोदा गया)। शायद जल्द ही नई हीटिंग प्रणाली और नए खिड़कियों में निवेश करने की जरूरत हो ताकि ऊर्जा दक्षता में सुधार हो।

निर्माण या खरीद लागत:

[*]खरीद लागत 380,000€
[*]अतिरिक्त लागत जिसमें एजेंट का कमीशन लगभग 50,000€
[*]कुल लागत लगभग 430,000€

अन्य खर्चे:

[*]अन्य खर्च जैसे कि स्थानांतरण आदि को अन्य स्रोतों से कवर किया जाएगा।

लागत का सारांश:

[*]कुल लागत: 430,000€
[*]स्वयं पूंजी: 50,000€
[*]वित्तपोषण राशि: 380,000€

मासिक किस्त केवल मेरी आय से भी अच्छी तरह से सहन की जा सकती है, अगर मेरी पत्नी संभवतः दूसरे बच्चे या अन्य कारणों से अपनी आय (कम से कम कुछ समय के लिए) खो देती हैं। क्या इस स्थिति में विशेष भुगतान करना बेहतर होगा या क्या ऐसे ऋण होते हैं जहां मासिक किस्तों को समायोजित किया जा सकता है?

मैं आपके फीडबैक का इंतजार कर रहा हूं और कृपया मुझे बताएं यदि और जानकारी चाहिए!

बहुत सारी शुभकामनाएं

ढीली फाइनेंसिंग। 5% वार्षिकी पर आपके पास जीवन यापन के लिए प्रति माह 3,000 € बचेंगे (बोनस और पत्नी को ध्यान में नहीं रखा गया है)।

अगर यह आपके लिए पर्याप्त नहीं है, तो निश्चित ही स्थिति तंग हो जाएगी ;-)

उपभोक्ता के अनुसार, पुनर्भुगतान दर को प्रस्ताव के अनुसार वर्ष में कई बार या एक निश्चित सीमा के भीतर असीमित रूप से बदला जा सकता है। उदाहरण के लिए, 1% पुनर्भुगतान पर कमी या 5% पर वृद्धि। लेकिन यह प्रस्ताव के अनुसार भिन्न होता है।

100% वित्तपोषण आपको 20 वर्षों की अवधि पर >2% की खराब ब्याज दर ही देता है।
हालांकि विकल्प क्या होगा?: यदि अगले 1-2 वर्षों में कीमतें सालाना 10% बढ़ती रहती हैं, तो आपकी अच्छी बचत प्रदर्शन अधिक मूल्य वृद्धि द्वारा पूरी तरह संतुलित हो जाएगी।
तब आपके पास 120k की अपनी पूंजी होगी, लेकिन संपत्ति की कीमत शायद 450k होगी।

यदि संपत्ति आपकी आवश्यकताओं के अनुसार उपयुक्त है और कीमत भी ठीक है (जो इन दिनों कम होता है), तो फिर क्यों नहीं?
शायद नियोक्ता ऋण जैसी चीजें भी जांचें।
शायद कोई बेहतर ब्याज दर मिल जाए।

फिर भी मैं इस मामले को इतना आसान नहीं समझता:
अपनी पूंजी को बाहर रखें, बोनस को बाहर रखें।

1500 से 1750 की किस्त
घर के सहायक खर्चे, जो ऊर्जा स्थिति के कारण अनुमान लगाना कठिन है, 1.5€ प्रति वर्ग मीटर होने पर 210€ होंगे।
(!) रखरखाव 250-500€ (आयु और विशेष रूप से पहले से तय मरम्मत के कारण)

ऊपर दिए गए खर्चों के साथ कुल लगभग 4 हजार से 4.5 हजार की ओर बढ़ता है।
फिर भी यह संभव है।

ठीक है। ठीक बैठता है!

आपके उत्तरों के लिए बहुत धन्यवाद, इससे मुझे सच में आगे बढ़ने में मदद मिलती है कि इस मामले पर और भी विचार सुनने को मिलें!
भविष्य के मूल्य वृद्धि बनाम अतिरिक्त स्व-पूंजी निर्माण के विचार को मैं बहुत दिलचस्प पाता हूँ, मैंने इसे कभी इस तरह नहीं देखा...
मुझे ghost के उत्तर के बारे में एक और सवाल है:
आप लिखते हैं कि 100% वित्तपोषण के कारण ब्याज दरें अधिक होंगी। क्या ऐसी कोई सामान्य सीमा है जहां से ब्याज दरें तेजी से बेहतर हो जाती हैं (जैसे 90%) या क्या यह कानून समानुपाती रूप से चलता है जिससे 10 या 20 हजार यूरो अधिक स्व-पूंजी डालने से कोई बड़ा सुधार नहीं होगा?

जहाँ तक मुझे पता है, ऐसी सीमा 80% पर होती है। लेकिन पहले बैंक के पास जाइए...पूर्ण वित्तपोषण पर भी अच्छे शर्तें मिल सकती हैं। स्पष्ट है, उतनी अच्छी नहीं जितनी जब आपके पास बहुत अधिक स्व-पूंजी होती है, लेकिन फिलहाल ब्याज दरें इतनी कम हैं कि यह वास्तव में कोई बड़ी बात नहीं होनी चाहिए।