Votre avis sur le financement de la construction

Bonjour cher forum !
J’ai déjà beaucoup lu chez vous et je souhaite maintenant aussi connaître votre avis sur notre projet de construction.
Mon mari et moi avons une trentaine d'années, nous avons un enfant, un deuxième est en route.
Notre revenu actuel s'élève, avec une allocation familiale, à 4390 € sans les primes et les primes de vacances/noël, et avec des indemnités mensuelles variables, mais il n’est pas inférieur à ce montant.
Dans deux ans, après le congé parental, notre revenu mensuel ne sera plus que de 4000 €, car je ne travaillerai d’abord qu’en mini-emploi.
Nous avons besoin pour notre construction d’un crédit total de 360 000 €, comprenant la maison elle-même, le terrain, le notaire et les frais annexes à la construction. La cuisine, les revêtements de sol sauf les carreaux, les travaux de peinture, la cuisine et tout ce que l’on ne finance pas par le crédit seront payés avec notre capital propre de 40 000 €.
Nous nous étions en fait fixés une mensualité de 1000 €, mais nous avons dû constater que cela n’est possible avec ce montant que pour une durée courte. Or, avec les bons taux actuels, nous ne voulons pas cela, mais préférons fixer la durée le plus longtemps possible. Ce qui a donné une offre de notre banque principale avec un crédit scindé entre une banque hypothécaire (150 000 € - fixe 30 ans), la banque elle-même (160 000 € - fixe 15 ans) et KfW124 (50 000 € - fixe 10 ans), avec une mensualité de 1200 €. Nous espérons avoir terminé pour le départ à la retraite, et si nous faisons des remboursements anticipés, cela devrait être possible.

Est-ce que cela paraît très risqué d’après votre expérience ?
Prêt : 360 000 €
Capital propre : 40 000 €
Revenu : 4000 €

Et avez-vous plutôt financé auprès de votre propre banque ou avez-vous trouvé de meilleures offres ailleurs ?

Je me réjouis de votre avis et suis impatiente !

Bien à vous

Fondamentalement : même avec les conditions actuelles les plus avantageuses, il vous faudrait mathématiquement 35 ans pour rembourser 360 000 avec une mensualité de 1200,-. Or, vous ne bénéficierez pas de ces conditions optimales en raison de la mise en garantie, ce qui repousse encore l’horizon de paiement (37 ans +). Si dans 10 ou 15 ans les taux d’intérêt pour le financement de relais augmentent, cela prendra encore plus de temps.
Il faudrait déjà prévoir des remboursements anticipés moyens annuels d’environ 1500,- euros pour avoir fini au bout de 30 ans, et dans ce cas, autant supporter tout de suite une mensualité plus élevée et fixer un taux longtemps, non ? À moins que vous ayez vraiment des revenus très fluctuants et une convention de remboursement anticipé adaptée.

Je comprends que l’on ne veuille rien gaspiller et, surtout quand le cadre financier très serré ne laisse pas beaucoup de marge, on réfléchit à deux fois où trouver encore des économies possibles. Mais à mon avis (!) on est alors soit du type « joueur », qui compte sur des taux toujours bas dans 5 à 10 ans et peut en principe aussi assumer une mensualité plus élevée (par exemple avec une augmentation de revenus garantie d’ici là), soit on joue la sécurité et on peut au pire accepter de payer sur la durée quelques milliers d’euros de plus que ce qui aurait été nécessaire dans des conditions optimales.

Ce mélange contient un peu des deux et je crois qu’avec ça, selon le type, vous ne serez heureux en aucun cas. Si les taux montent et que dans 10 ou 15 ans vous devez débourser nettement plus pour le financement relais, vous regretterez de ne pas avoir tout fixé, et s’ils ne montent pas, vous serez contrariés par la fixation. Vous ne pouvez, du moins émotionnellement, que perdre.
À vous de décider si les ~50 euros par mois que vous pourriez éventuellement économiser en valent la peine.

Les informations ne suffisent pas pour estimer si le projet est audacieux. Quelle est la sécurité des emplois ? Est-ce que l’un d’entre vous pourrait rembourser seul la mensualité si nécessaire ? Y a-t-il des assurances adaptées ? Quels sont les coûts fixes mensuels / que reste-t-il ?
Sur la base des revenus, la somme paraît cependant supportable.

Je réfléchirais d'abord à pourquoi la banque ne fixe la valeur de nantissement de la maison prévue qu'à 250 000 EUR, ou pourquoi aucun montant plus élevé n'est fixé pour 30 ans.

Le risque de variation des taux d'intérêt pour le montant restant après 30 ans est plus maîtrisable que pour le KfW et le prêt bancaire.

Une durée de 35 ans me semble sans problème pour un "début de la trentaine".

Bonjour Steffi.

Quand on met le montant du prêt en relation avec la mensualité souhaitée, il me semble que la mensualité est un peu trop basse, ou que le montant du prêt est un peu trop élevé.

Je pense comme - si on prend une mensualité un peu plus élevée, on rembourse tout de suite et on n’a donc pas besoin d’attendre le remboursement anticipé.
Bien que je ne sois pas sûr qu’on puisse faire autant de remboursements anticipés dans les 1-4 premières années, car notamment au début beaucoup d’argent peut être nécessaire pour les aménagements extérieurs.

Je ferais en tout cas intégrer une option de changement de remboursement modifiable, car vous serez beaucoup plus flexibles.
Surtout en ce qui concerne le deuxième enfant et le mini-job que tu as mentionné ensuite.

Personnellement, je ne suis pas fan de financer juste avant l’arrivée prévue d’un enfant - cela dépend surtout de la répartition des revenus.
Par exemple, chez nous, c’est ma femme qui rapporte le revenu le plus élevé, ce qui réduirait considérablement le revenu total.

Nous avons nous-mêmes reçu la meilleure offre de notre banque habituelle. (Sparkasse.)

Ergo : Pour moi personnellement, votre durée actuelle est trop longue, même si vous êtes encore relativement jeunes et que vous devez encore travailler plusieurs années avant la retraite, il restera quand même un montant non négligeable que vous devrez uniquement payer en intérêts.
Mais ce n’est que mon avis personnel - d’autres se disent aussi que si le prêt est fini à la retraite, ça va aussi - intérêts ou pas.

Bonne chance.

Vous devez vous sentir bien ! D'après mon intuition, je le considère comme réalisable et l'offre est vraiment un bon mélange. Nous avons un financement similaire, sauf que nous avons garanti le kfw avec un contrat d'épargne-logement, qui sera attribué dans 10 ans et remboursera le solde restant.

C’est bien sûr le cas que même une fois une maison construite, ce n’est pas encore la fin. Nous investissons aussi encore à partir des revenus courants dans les aménagements extérieurs et les nouveaux meubles (ils sont remplacés tous les 5-7 ans).

Dans 2 ans, quand le revenu sûr passera de 4390 à 4000, avec les frais de [Kindergarten] etc. qui s’ajouteront, je vois cela comme très très négatif. D’autant plus que je crois qu’il faudra le déclarer selon la nouvelle loi sur les intermédiaires. Si déjà 1000 est souhaité comme mensualité, mais qu’on en obtient 1200 et qu’on étale sur 30 ans... hm

bon le potentiel est là, il faut juste être prêt à passer à temps partiel pour gagner plus