Quand construire une maison ? Ratio taux d'intérêt / capitaux propres

Salut les gens,

moi, je viens d’avoir 31 ans, je prévois de construire une maison sur un terrain appartenant à mes parents. Le terrain est situé hors zone constructible d’un point de vue juridique (à 2 km d’une ville de 42 000 habitants en Basse-Saxe), mais il peut être construit suite à une décision municipale, à condition d’être un descendant direct des propriétaires du terrain. Pour moi, c’est un jackpot absolu, car – petit aparté : ce terrain est notre terrain de rêve absolu, on met dix minutes pour aller à un grand lac de baignade, les parents sont à proximité (idéal pour les enfants), etc. J’ai étudié dans une grande ville (par définition ) et je travaille là-bas, mais oui – je veux retourner à la campagne et y vivre. Éventuellement, ne plus faire de trajets quotidiens, mais être muté là-bas.

J’ai environ 5 600 m² d’espace sur ce terrain.

À terme, je voulais « commencer » vers 34-35 ans, mais je suis encore très indécis concernant les finances. Je suis – sauf imprévu majeur – depuis octobre enseignant de lycée à vie avec un petit « second emploi », et à partir de septembre, après déduction de l’assurance maladie privée, je toucherai 3 200 € nets. Je mets actuellement de côté 1 500 €/mois sur un compte épargne à vue. Mais il n’y a pour l’instant que 20 000 € dessus. Pendant mes études et mon stage, j’ai passé beaucoup de temps à laisser une empreinte écologique trop grande dans le monde. Par conséquent, mon capital personnel est encore faible.

Ma copine étudie aussi pour devenir enseignante de lycée, elle lui reste encore cinq ans d’études. Ensuite, elle aura aussi le même revenu (ajusté à l’inflation bien sûr). Mais pour l’instant ce ne sont que des petits boulots, dont elle peut économiser 150 € par mois sur son compte épargne.

Donc dans trois ans, avec un taux d’épargne de 1 700 €, ça fait 61 200 + 20 000 = environ 81 000 € de capital personnel.

C’est assez maigre, quand on considère qu’on voudrait déjà une maison de 180 m² avec un bel ameublement et des portes de qualité, etc. On ne prévoit pas de cave, car il y a suffisamment de place de rangement dans les environs. On recevra sûrement aussi des cadeaux de nos familles si on leur explique combien le capital personnel est important pour un prêt.

Mais tout cela est encore si vague, car :

Un jour, nous hériterons, un jour ma copine sera probablement aussi fonctionnaire titularisée, etc. – mais ça, la banque s’en fiche, non ? En fin de compte, tout se résume à la question : faut-il attendre et éventuellement « risquer » une hausse des taux d’intérêt (ce qui ne semble pas être le cas en ce moment, mais qui sait ce qui arrivera) ? Même en tenant compte du projet d’avoir des enfants, ce serait sûrement mieux plus tôt. Et je n’obtiendrai certainement pas une bonne finance avec mon capital personnel dès l’année prochaine.

Je suis juste en train de recueillir des idées : que feriez-vous à ma place ? Accumuler patiemment du capital personnel ou profiter des taux bas et commencer à se renseigner ? Je commence juste à réfléchir aux coûts d’une maison, c’est pourquoi je voulais avoir une estimation approximative.

Merci d’avance !

Bonjour, avez-vous déjà découvert combien pourrait coûter une maison de vos rêves chez vous ? Étant donné que le terrain constitue un capital propre, je ne vois pas les choses aussi pessimistes. Dans un autre fil, quelqu'un finance 450k avec 2.450€ net...

Veux-tu construire seul, ou vous deux ensemble ? Ensuite, les choses typiques commencent avec les cadeaux, la répartition des parts dans le registre foncier, etc. Quelle est la valeur du terrain ? Cela compte en plus comme apport personnel.

Ta copine est encore étudiante. Ton rêve est-il aussi son rêve ? Aime-t-elle vivre loin, loin de l'infrastructure à la campagne ? Personnellement, je trouve cela vraiment très isolé, à environ 2 km AVANT la ville. Peut-elle travailler à proximité ?

Si ta copine veut participer, je patienterais peut-être jusqu'à la fin des études, alors elle aura un revenu. Seule la situation RÉELLE du jour compte pour la banque. Un héritage pas du tout.

Le terrain semble super. Certainement pas pour les « enfants de la ville » mais pour les personnes qui aiment la nature et qui ne sont tout de même pas trop isolées. Un terrain de cette superficie entraîne également une taxe foncière conséquente si une nouvelle cabane y est construite. Le terrain t'appartient-il déjà ? D'autres points importants (Schenkung, Grundbuch usw.) ont déjà été abordés par Tassimat.

Si tu commences aujourd’hui à t’occuper de la planification, etc., et compte tenu des carnets de commandes pleins... il ne se passera de toute façon rien pour la construction avant au moins un an. Avec le poste de fonctionnaire, tu es sûrement une "poudre d’or" pour les banques, et octobre n’est plus très loin. Je te conseillerais de te mettre à la planification concrète et de ne pas attendre éternellement. Un budget d’environ 400k€ est cependant probablement le minimum pour votre palais. Avec 3200€ net, c’est de nouveau plutôt limite. Donc, s’il te plaît, vérifie encore une fois que tout s’assemble de manière raisonnable.

Alors : divisez le terrain, faites-le transférer à votre nom et c’est parti. Cela suffit largement comme apport personnel. Les 20 000 € couvrent les premiers frais annexes de construction, c’est-à-dire les frais de notaire, le bornage, l’expertise du sol, etc., ce qui satisfait la banque. Un salaire net unique de 3200 € pourrait poser problème, cela dépend de la banque.

Je dirais que : dans les 5 ans, les dépenses liées aux prêts et aux coûts de construction augmenteront plus vite que vous ne pourrez épargner de fonds propres. C’est-à-dire que dépenser les "81000" maintenant et ensuite rembourser la banque vous procurera une maison bien plus grande que d’économiser les 81000 maintenant pour les dépenser dans 5 ans.

Un plan pourrait être : obtenir des offres concrètes pour la maison, établir la propriété du terrain, obtenir des offres de financement concrètes.