Profiter des faibles taux d'intérêt pour investir (pour les indépendants)

Salut,

le titre est un peu accrocheur, mais j’espère une discussion intéressante.

En tant qu’indépendant, j’ai le problème suivant : un capital propre élevé (500k+) mais des revenus irréguliers. C’est pourquoi je parviens à peine à obtenir un financement pour mes besoins privés (nos exigences ne sont pas non plus négligeables). Dans ce contexte, je me demande s’il existe d’autres possibilités pour moi de profiter du niveau d’intérêt actuellement bas ?

Qui connaît les exigences que les banques imposent pour le financement d’objets/appartements destinés uniquement à la location ? Il peut s’agir aussi bien de copropriétés que d’objets commerciaux. Y a-t-il de bonnes/mauvaises expériences avec certaines banques ? Quel doit être le taux de capital propre ?

Ici, j’aimerais particulièrement avoir des retours d’expérience d’indépendants/entrepreneurs.

Cordialement

Bonjour Tom,

dans ta situation, vous êtes parmi les rares, cependant je ne peux pas comprendre ta critique concernant l’octroi de crédit aux travailleurs indépendants. Ou alors, tu es simplement à la mauvaise banque. Même chez les indépendants, il y a généralement des revenus au fil des années qui permettent de rembourser des crédits. Si c’était comme tu le dis, il ne devrait pas y avoir de travailleur indépendant propriétaire, car très peu de biens immobiliers sont achetés avec du patrimoine.

Si ton idée était l’œuf de Christophe Colomb, alors tout le monde ferait cela. Tu obtiendras probablement un rendement supérieur à celui d’un livret d’épargne, mais tu dois prendre en compte les risques et les efforts. Il en va de même pour les actions ou autres investissements. Plus de rendement = moins de flexibilité et plus de risque.

Pour les biens locatifs, on devrait généralement compter sur au moins 20 % + charges annexes (environ 30 % du prix d’achat au total). En dessous, cela devient difficile sans fournir d’autres garanties.

Je ne comprends malheureusement toujours pas quel est exactement ton objectif. Possèdes-tu déjà un bien immobilier que tu utilises toi-même ? Selon moi, le rendement via les économies réalisées (constitution de patrimoine) est ici encore le plus intéressant.

Salut Toxic,

merci pour ton retour. Mes expériences reposent sur des discussions avec Haspa, Commerzbank, LBS ces derniers mois. Depuis la nouvelle directive d'octroi de crédit du 1er mars, seuls les revenus fixes des travailleurs indépendants sont pris en compte. Pour moi, il s'agit de 5300 € nets. Cependant, mon revenu annuel réel, y compris les primes, les revenus de capitaux, etc., est plutôt le double. Ainsi, ces dernières années, j'ai pu épargner le capital propre correspondant. Nous possédons déjà un appartement en copropriété que j'ai acheté en 2011 et financé en conséquence. À l'époque, malgré des revenus et un patrimoine plus faibles, ce n'était pas un problème. Nous voulions maintenant chercher une maison, comme je l'ai dit, les exigences sont bien sûr assez élevées. Mais je ne peux pas obtenir un prêt de plus de 600 000 €, car seul le revenu régulier est pris en compte pour le remboursement du prêt. L'appartement comme garantie supplémentaire n'était pas non plus une option pour les banques, sauf en cas de vente, de préférence avant de signer quelque chose de nouveau (c'est ce qu'ils ont dit).

Ainsi, pour les biens qui nous intéressaient, nous avions plus de 50 % de fonds propres, ce qui, de mon point de vue, n'a pas beaucoup de sens avec les taux d'intérêt actuellement bas. Et si je prends également en compte l'avantage fiscal des biens loués, je me demande s'il est vraiment judicieux d'acheter quelque chose à titre personnel en ce moment, ou plutôt d'« investir » et de louer.

Voilà un peu d'informations en arrière-plan.

Cordialement

Moi aussi, je demande encore une fois pour comprendre :
Tu pourrais construire un bien pour environ 1,1 million (500 + 600). Cependant, tu trouves que cette configuration a peu de sens, car normalement (revenus en tant que salarié), tu obtiendrais un financement plus élevé et devrais engager moins de fonds propres (en quelque sorte, tu souhaites profiter de l’effet de levier).
D’une part, tu souhaites un logement principal (une maison) – d’autre part, tu n’es pas prêt à engager autant de fonds propres. Maintenant, tu envisages d’acheter un bien approprié comme investissement et de le louer (car dans ce cas, les conditions de financement sont plus avantageuses).

Veux-tu alors le louer à toi/toi-même ? En quelque sorte – ta société achète le bien et le loue à la personne privée. Ainsi, ta société a des revenus supplémentaires (qui te sont en partie versés) et tu as ton logement principal (qui appartient officiellement à ta société). Est-ce dans cette direction que vont tes réflexions ?

Toutefois, je ne comprends pas très bien pourquoi la banque n’accepte pas l’appartement comme garantie supplémentaire (à moins qu’une autre banque soit encore en première position dans le registre foncier, car le financement est toujours en cours).

Je me demande si tu souhaites devenir propriétaire d'une maison individuelle parce que c'est agréable d'habiter une maison à soi et de pouvoir s'y réaliser et s'y exprimer, ou si tu cherches simplement un investissement pour faire fructifier ton argent.

Sinon, le sujet est très bien pris en charge par :)

Sinon, le sujet est très bien pris en charge par :)

YMMD