Résilier le contrat d'épargne logement et utiliser le capital comme fonds propres

Bonjour à tous,

ma copine et moi sommes sur le point d’acheter un appartement en copropriété, nous avons rencontré aujourd’hui un conseiller financier d’une caisse d’épargne logement qui nous a proposé deux alternatives. Les capitaux propres disponibles en liquide s’élèvent à un peu plus de 42 000 €, dont environ 12 000 € seront consacrés aux frais annexes, donc pour l’achat des capitaux propres de 30 000 € sont disponibles.

Revenu net : ensemble 2 700 €

Par ailleurs, je possède un contrat d’épargne logement en cours depuis 2006, que je rembourse actuellement mensuellement à hauteur de 250,00 € plus un acompte de 40,00 €. L’épargne accumulée est d’environ 15 000 €. Le taux d’intérêt du prêt à l’attribution est de 3,8 % et le taux d’intérêt de l'épargne est de 1,5 %. Le montant du prêt épargne logement est de 50 000 €, il faut donc épargner 50 % pour que le contrat soit attribuable. Ce qui, d’après le calcul, prendrait encore trois ans.

Le conseiller m’a proposé pour l’option 2 de résilier le contrat d’épargne logement et d’inclure le capital épargné de 15 000 € comme apport personnel afin de réduire le montant du prêt. Cela rendrait la mensualité plus faible et le remboursement du capital plus élevé.

Le contrat d’épargne logement est auprès de la même caisse d’épargne logement qui propose aussi les offres de financement. Si je continue à payer l’épargne logement et renonce plus tard, dans trois ans au prêt, je pense qu’il sera encore rétroactivement rémunéré environ à 3 % pour les 7 ans.

Les subventions étatiques restent valables en cas de résiliation, car la période de blocage de 7 ans est terminée.

Pour quelle alternative opteriez-vous ou laquelle paraît la plus judicieuse ?

Merci beaucoup !!

Financement















































































[TD="colspan: 2"]Option 1












[TD="colspan: 2"]Prix d’achat – capitaux propres = crédit nécessaire





[TD="colspan: 2"]€ 112 000 - € 30 000 = € 82 000





















































[TD="colspan: 2"]Option 2












[TD="colspan: 4"]Prix d’achat – capitaux propres – mon épargne logement = crédit nécessaire



[TD="colspan: 3"]€ 112 000 - € 30 000 - € 15 000 = € 68 000

	Prix d’achat		€ 112.000
+	taxe sur les acquisitions immobilières	5 %	€ 5.600
+	notaire	1,5 %	€ 1.680	frais annexes
+	agent immobilier	3,57 %	€ 3.998,40	€ 11.278,40
=	total		€ 123.278,40
	Capitaux propres : 30 000 € Les frais annexes sont payés séparément
	crédit :	taux :	remboursement :	coût par mois
	€ 82 000	2,95 %	3 %	€ 406
versement exceptionnel par an :	€ 4 100	10 ans	fixe
	crédit :	taux :	remboursement :	coût par mois
Incl. résiliation	€ 68 000	2,8 %	3 %	€ 324
mon épargne logement	€ 68 000	2,8 %	4 %	€ 385
	€ 68 000	2,8 %	5 %	€ 442
versement exceptionnel par an :	€ 3 400	10 ans	fixe

Résilier un plan d'épargne logement existant ne profite en fin de compte qu'à la banque. Car on a déjà payé pas mal de frais pour cela, qui ne sont pas encore amortis.

... Je suis déjà arrivé à "envoyer"...

La somme que tu dois financer n'est pas vraiment élevée. Dans la grande majorité des cas, un financement par prêt avec des contrats d'épargne logement est plus cher qu'un simple prêt à annuités auprès de la banque. Quelles sont les conditions dans ce cas ? Les fonds propres ne sont pas faibles. La question est de savoir si tu peux/veux te permettre de remplir le contrat d'épargne logement en cours jusqu'à l'attribution. Mais je crois que cette mensualité peut aussi être réduite. Peut-être que tu peux faire en sorte qu'à la fin de ta période de taux fixe l'attribution soit possible. Ainsi tu rembourseras alors la dette résiduelle.

C'est comme ça que je le ferais.