Ouvrir un compte bloqué - dans quelle banque ?

Bonsoir Tox,

Depuis presque 10 ans, le sujet ne fait plus partie du contenu de la formation de commercial bancaire ni des formations avancées. Alors je me permets une prévision : un jour, cela n'existera plus.

Peut-être que cela portera alors un autre nom. Je ne crois pas que cela disparaisse complètement tant qu'il y aura la retenue de garantie de 5 % et qu’une caution ne soit pas envisageable pour des raisons de coût.

Qui est alors titulaire du compte ? Qui est le bénéficiaire économique et qui peut disposer du patrimoine existant quand et sous quelles conditions ? Et comment la blocage est-il contractuellement convenu ?

Le titulaire du compte est le maître d’ouvrage, je n’ai pas posé d’autres questions. Si la TE demande des renseignements plus précis auprès de la Ing-Diba, elle pourra bien sûr poster le résultat ici

Salutations, expert en construction

Je le vois uniquement d’un point de vue logique et mets de côté le nom. On peut l’appeler comme on veut… Le maître d’ouvrage est le titulaire du compte, donc le maître d’ouvrage est habilité à disposer des fonds, tant qu’aucun autre droit n’est établi, par exemple une cession ou un nantissement.

Base contractuelle… aucune idée. J’ai aussi demandé, parce que cela m’intéresse vraiment, car un coup d’œil dans les CGV de l’Ing-Diba révèle :
« Les créances du titulaire/ des titulaires du compte au titre du contrat de compte courant ne peuvent ni être cédées ni nanties à des tiers. »

Je rendrai compte, car cela m’intéresse vraiment de savoir comment c’est organisé juridiquement.

Mais à part cela… quel avantage ce compte présente-t-il pour l’artisan ? Il recevra l’argent dans 5 ans, que ce soit avec ou sans ce compte bloqué. Seul le contractant est empêché et limité dans la gestion des fonds jusqu’à dans 5 ans. Je ne vois pas encore très bien l’intérêt.

Si l’artisan veut l’argent tout de suite, à mes yeux il n’y a qu’une seule option : une garantie bancaire ou d’assurance.

Un simple « sous-compte » n’est pas plus ni moins qu’un second compte courant, un compte d’épargne ou un compte à terme. Que ce soit appelé sous-compte ou qu’il ait un autre numéro de compte… où est donc le blocage… je rendrai compte.

Bonjour Tox,

Je vais faire un rapport, car cela m'intéresse vraiment de savoir comment cela est juridiquement organisé.

Bonne idée !

Mais à part cela... quel avantage ce compte apporte-t-il à l'artisan ? Il reçoit l'argent dans 5 ans, que ce soit avec ou sans ce compte bloqué. Seul le prestataire est empêché et restreint dans la gestion des fonds pendant ces 5 années. Je ne vois pas encore très bien l'intérêt.

Pour l'artisan, bloquer l'argent sur un compte qui lui est inaccessible signifie toujours un trou dans sa trésorerie. D'un autre côté, avec la libre attribution des lots, il est difficile de faire autrement si l'artisan ne veut pas supporter de coûts supplémentaires liés à une caution et que le maître d'ouvrage refuse d'accepter une police d'assurance. C'est un cercle vicieux si maître d'ouvrage et prestataire ne parviennent pas à un accord sur la retenue de garantie.

Si l'artisan veut l'argent maintenant, à mes yeux il n'y a qu'une seule solution : une caution bancaire ou une assurance.

D'accord. Mais en matière de police d'assurance, peu de maîtres d'ouvrage jouent le jeu.

Cordialement, Bauexperte

Un bref retour de ma part : Ing-Diba a écrit le jour même que [ein Sperrkonto] ne serait pas proposé. Ma banque principale a rappelé le jour suivant et m'a recommandé un compte d'épargne ainsi qu'un accord écrit ("Eigenverpflichtung") avec l'artisan, indiquant que cet argent serait déposé sur ce compte et lui serait versé après l'expiration du délai. L'artisan n'a d'autre choix que d'accepter cela. Je ne lui verse pas l'argent - sans aucune garantie pour moi. Il peut toujours bénéficier des intérêts créditeurs (avec la situation actuelle des taux d'intérêt et de l'inflation, une opération à perte, mais c'est sa décision). Le seul problème pourrait survenir si l'artisan fait faillite et que le liquidateur réclame l'argent en ne calculant pas selon le taux du marché. Mais je peux vivre avec ça, la somme n'est pas si élevée que ça.

Ma banque principale m'a également confirmé que [Sperrkonten] ne sont plus proposés depuis des années car ils ne génèrent presque pas de profits. La seule chose qu'ils ont, c'est le [Mietkautions-Sperrkonto], mais il est exclusivement destiné aux dépôts de garantie de location - sans exceptions.

Même tonalité chez moi à la Ing-Diba, pas de compte bloqué possible. Je ne connais plus non plus ça dans la pratique.

La seule chose, c'est la mention d'un "sous-compte", mais ce n'est rien d'autre qu'un compte d'épargne, un compte à terme ou autre. Aucun droit d'accès pour l'AN. Donc rien d'autre qu'une possibilité pour l'AG de mettre son argent de côté.

Sais-tu combien coûte une telle garantie d’assurance à un artisan ? À mes yeux, cela ne peut plus être une si grande différence par rapport à la garantie bancaire.

Bonjour Tox,

Tu sais combien coûte à un artisan une caution d’assurance ? À mes yeux, cela ne peut pas être une grande différence par rapport à une caution bancaire.

Ce n’est pas la mer à boire ; pour 2,5 TEUR environ 300 € de prime d’assurance pour une assurance de dépôt.

Les cautions ne sont pas nécessairement inhabituelles, mais elles entraînent surtout chez les petites et moyennes entreprises des conséquences qui peuvent influencer considérablement la structure financière. Si le volume de caution utilisé est, par exemple, partiellement ou totalement imputé sur l’engagement de crédit (selon l’institution), cela peut avoir des répercussions importantes sur le financement nécessaire de l’entreprise et des commandes – les problèmes de liquidité sont une conséquence fréquente. C’est pourquoi je comprends le refus de l’entreprise artisanale.

Cordialement, Bauexperte