Abrir una cuenta bloqueada - ¿en qué banco?

Buenas noches Tox,

Desde hace casi 10 años el tema ya no forma parte del contenido de formación para bancarios o de cualificaciones superiores. Entonces me arriesgo a hacer una predicción: en algún momento dejará de existir.

Tal vez el asunto tenga otro nombre entonces. No creo que desaparezca completamente mientras exista la retención de seguridad del 5% y mientras una garantía por motivos de costos no sea un tema.

¿Quién es entonces el titular de la cuenta? ¿Quién es el beneficiario económico y quién puede disponer del patrimonio existente, cuándo y bajo qué condiciones? ¿Y cómo está acordada contractualmente la retención?

El titular de la cuenta es el constructor, no pregunté más. Si la TE solicita información más detallada a la Ing-Diba, puede publicar el resultado aquí

Saludos, experto en construcción

Lo veo solo desde la lógica y dejo el nombre aparte. Se puede llamar como se quiera... El promotor es el titular de la cuenta, por lo tanto, el promotor tiene derecho de disposición, mientras no existan otros derechos, por ejemplo, una cesión o un empeño.

Base contractual... no tengo idea. También pregunté porque realmente me interesa, ya que un vistazo a las condiciones generales del ING-DiBa revela:
"Los derechos del titular o titulares de la cuenta corriente no pueden ser cedidos ni empeñados a terceros."

Informaré, porque realmente me interesa cómo se regula eso legalmente.

Pero dejando eso aparte... ¿qué ventaja tiene esta cuenta para el artesano? Recibe el dinero en 5 años, con o sin esta cuenta bloqueada. Solo el contratista está impedido y restringido en la forma en que se invierte el dinero hasta dentro de 5 años. No le veo mucho sentido todavía.

Si el artesano quiere el dinero ahora, en mi opinión solo hay una opción: garantía de un banco o seguro.

Una simple "subcuenta" no es más ni menos que una segunda cuenta corriente, una cuenta de ahorros o un depósito a la vista. Ya sea que se llame subcuenta o que tenga otro número de cuenta... ¿dónde está el bloqueo...? Informaré.

Hola Tox,

Voy a informar, porque realmente me interesa cómo se gestiona eso legalmente.

¡Buena idea!

Pero dejando eso de lado... ¿qué ventaja tiene esta cuenta para el artesano? Él recibe el dinero en 5 años, ya sea con o sin esta cuenta bloqueada. Solo el contratista está limitado y restringido en la forma de inversión del dinero durante esos 5 años. No veo muy claro el sentido.

Para el artesano, guardar el dinero en una cuenta bloqueada para él siempre significa un agujero en su caja. Por otro lado, con la asignación libre de oficios, casi no hay otra forma de manejarlo, si el artesano no quiere asumir costos adicionales de fianza, y el cliente no acepta una póliza de seguro. Es decir, el gato se muerde la cola cuando cliente y contratista no llegan a un acuerdo sobre la retención de seguridad.

Si el artesano quiere el dinero ahora, en mi opinión solo hay una opción: fianza de un banco o de una aseguradora.

De acuerdo. Pero en cuanto a la póliza de seguro, pocos clientes realmente la aceptan.

Saludos, experto en construcción

Un breve comentario de mi parte: Ing-Diba escribió el mismo día diciendo que no se ofrece una cuenta bloqueada. Mi banco habitual devolvió la llamada al día siguiente y me recomendó una cuenta de ahorro y un acuerdo por escrito ("compromiso propio") con el artesano, que este dinero se deposite en esa cuenta y se le pague después de que expire el plazo. El artesano no tiene otra opción que aceptar esto. No le dispenso el dinero -sin ninguna garantía para mí-. Probablemente le correspondan los intereses de la cuenta (con la situación actual de interés e inflación, es un negocio con pérdidas, pero es su decisión). Solo podría ser problemático si el artesano quiebra y el administrador concursal reclama el dinero y no lo calcula a tasa de mercado. Pero puedo vivir con eso, la suma no es tan alta.
Mi banco habitual también me confirmó que las cuentas bloqueadas no se ofrecen desde hace años porque apenas generan ganancias. Lo único que tienen es la cuenta bloqueada para fianzas de alquiler, pero es exclusivamente para fianzas de alquiler -sin excepciones.

Mismo tono conmigo en la Ing-Diba, no es posible una cuenta bloqueada. Tampoco lo conozco más en la práctica.

Solo la referencia a una "subcuenta", pero eso no es más que una cuenta de ahorros, cuenta de depósito a plazo o lo que sea. Sin derecho de acceso para el empleado. Así que no es más que una forma para que el empleador aparque su dinero.

¿Sabes cuánto le cuesta a un artesano una fianza de seguro? En mi opinión, tampoco puede ser una gran diferencia con la fianza bancaria.

Hola Tox,

¿Sabes tú cuánto le cuesta a un artesano una garantía de seguro? En mi opinión, no puede haber una diferencia tan grande con la garantía bancaria.

No es mucho; por TEUR 2.5, aproximadamente €300,00 de prima de seguro para un seguro de caución.

Las garantías no son necesariamente inusuales, pero en especial para las pequeñas y medianas empresas pueden tener consecuencias que afectan significativamente la estructura financiera. Si el volumen de la garantía utilizada, por ejemplo, se contabiliza total o parcialmente en la obligación crediticia (dependiendo de la institución), esto puede tener un impacto significativo en la financiación necesaria de la empresa y los pedidos, siendo los cuellos de botella de liquidez una consecuencia frecuente. En este sentido, entiendo la negativa del taller.

Saludos, Bauexperte