Vérification de la réalité : uniquement avec des fonds propres ?

Bonjour !

Nous sommes une jeune famille avec deux enfants et prévoyons de reprendre la maison de ma mère et de la rénover soigneusement, surtout sur le plan énergétique. Quelques détails sont désormais connus. Nous réfléchissons encore à la première estimation des coûts de l’architecte et aux montants des aides déterminés par la conseillère en énergie, pour savoir s’il est réellement nécessaire de recourir à un prêt bancaire. J’aimerais avoir votre avis à ce sujet.

Informations générales sur vous :

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33 / 42 ans
[*]2 enfants
[*]Informaticien et médecin (avec spécialisation dans un an)
[*]Salariés
[*]30 / 36 heures


Situation des revenus et du patrimoine :


[*]10 500 € brut / 6 500 € net (une augmentation importante est à prévoir dans un an, lors de la spécialisation)
[*]500 € d’allocations familiales
[*]Capitaux propres : 600 000 €
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[*]360 000 € en dépôt à terme, fonds, etc.
[*]240 000 € en cryptomonnaies


[*]Le capital propre ne doit pas être utilisé (directement) en totalité, plus d’informations ci-dessous.

Situation des dépenses :

Sur le long terme (y compris les assurances prélevées annuellement, etc.), nous avons des dépenses d’environ 2 500 € / mois, dont 1 100 € de loyer charges comprises.

Projet de construction / aides

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Début des travaux : été 2024
[*]Fin des travaux : printemps 2025
[*]Estimation des coûts (selon la norme DIN 276 par l’architecte) : 400 000 €
[*]Frais annexes d’environ 20 000 € (avocats, notaire, inscription au registre foncier)
[*]La rénovation sera conforme au niveau EH70 EE avec bonus WPB
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[*]=> prêt KfW 261 d’un montant de 150 000 € avec 25 % de subvention sur le remboursement
[*]Éventuellement 1 à 2 aides BEG EM seront demandées, ce qui représenterait des subventions supplémentaires pouvant atteindre 24 000 €

Notre capital est partiellement bloqué. Les dépôts à terme ne seront libérés qu’entre 1 et 3 ans, certains fonds sont principalement destinés à la retraite et les liquider maintenant entraînerait de lourdes taxes sur les plus-values. 175 000 € sont immédiatement disponibles en cas de besoin. 40 000 € de plus d’ici l’automne 2025 et 30 000 € d’ici l’été 2026.

En prenant en compte le prêt KfW, un déficit de financement immédiat de 95 000 € subsiste. En tenant compte des placements qui seront disponibles ultérieurement, ce déficit n’est plus que de 25 000 €, ou en incluant les aides BEG, le financement est en fait assuré.

Pour un tel projet de construction, tous les coûts ne surviennent pas immédiatement, mais au fil du temps, parfois même après la fin des travaux. C’est pourquoi il ne me semble pas judicieux de contracter d’ores et déjà un autre prêt en plus du prêt KfW. Surtout que toutes les lacunes de financement à court terme pourraient aussi être comblées par la vente de fonds (de retraite).

Je penche donc pour prendre d’abord uniquement le prêt KfW et voir à quel moment les dépenses se présenteront. Un prêt à courte durée d’un montant moyen à cinq chiffres peut sans doute être trouvé rapidement en cas de besoin.

Qu’en pensez-vous ? Y a-t-il une erreur de raisonnement ? Le feriez-vous autrement ?

Je voudrais savoir comment vous arrivez à 2 500 € avec deux enfants, y compris le loyer.
Nous sommes à environ 3 000 € avec un enfant et le même loyer, et nous vivons assez économiquement.

Désolé, je ne peux pas aider pour le reste.

En incluant le prêt KfW, il reste donc immédiatement un manque de financement de 95 000 €. En tenant compte des installations disponibles plus tard, il ne reste plus que 25 000 €, ou bien si l’on prend en compte les subventions BEG, en fait tout est financé.

La subvention est "seulement" une subvention de remboursement. Donc, pour l'analyse du financement, elle est complètement exclue.

C’est pourquoi j’ai tendance à ne d’abord prendre que le prêt KfW et regarder ce qui arrive quand. Un prêt à court terme dans les cinquante mille moyens peut probablement encore être trouvé à court terme.

Tu en discutes idéalement avec une banque locale. Car une banque souhaite voir un financement fermé => 100 % des coûts sont financés à 100 % (par des fonds propres, des fonds tiers ou des prestations complémentaires). Et les fonds propres doivent être apportés à 99 % des banques en amont, donc avant le premier versement du prêt. Comme vous avez une situation très confortable, mais souhaitez une structure de financement complexe (du moins pour les banques en ligne), vous devriez consulter une banque offrant conseil/décision. Dans l’ensemble, tout est simple pour vous.

Existe-t-il le crédit KfW tout seul ? La banque n’a alors que du travail et aucun revenu, car elle ne fait que le transmettre.

Existe-t-il un crédit KfW en solo ? La banque n’a que du travail et aucun profit, car elle ne fait que le répercuter ?

À l’échéance, la marge pour la KfW est effectivement plus élevée que pour un prêt bancaire. C’est donc un prêt attractif pour la banque.

Je voudrais savoir comment vous arrivez à 2 500 € avec deux enfants, y compris le loyer.
Nous sommes à environ 3 000 € avec un enfant et le même loyer, et nous vivons relativement sobrement.

400 € pour la nourriture
500 € pour la crèche et la nounou
100 € pour les repas à la garderie
100 € pour la consommation de médias (Internet, téléphonie mobile, Amazon Prime)

Cela couvre tout ce qui est « essentiel à la vie ». Il semble que nous nous en sortons assez bien avec les 400 € restants.

Le crédit KfW existe-t-il vraiment seul ? La banque n’a que du travail et aucun profit, puisqu’elle ne fait que le transférer, non ?

Oui, il existe. Mais toutes les banques ne le font pas non plus.

Merci pour les réponses. Nous allons donc d’abord « naviguer à vue ». En cas de besoin, on peut toujours demander le crédit complémentaire KfW 359. Ou puiser dans les économies, selon ce qui est le plus avantageux.