Examen de l'offre financement maison individuelle 160 m²

Bonjour à tous,

le début des travaux de notre projet de construction (KFW 55 maison à haute efficacité énergétique) en Bade-Wurtemberg est imminent et nous souhaitons maintenant finaliser le financement.

Conditions cadres :
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Salaire :
Netto Er (100 %) : 3450 € (hors bonus variable)
Netto Sie (60 %) : 1700 € (hors 1,5 salaires pour congés payés et prime de Noël)
Allocation familiale (1x) : 204 €
Total net : 5354 €
Âge : 34 ans tous les deux
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Coûts de la maison :
Coûts de construction (garage inclus) : 420.000 €
Frais annexes de construction (aménagements extérieurs inclus) : 70.000 €
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Capitaux propres :
Terrain : 120.000 €
Capital libre : 80.000 €
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Montant du financement : 410.000 €


Nous avons eu un rendez-vous chez Interhyp et les offres suivantes sont disponibles :

Offre 1 Allianz :
Montant du prêt Allianz : 290.000 €
Taux d’intérêt annuel effectif Allianz sur 20 ans : 1,08 %
Taux de remboursement Allianz : 3,0 %
Conditions supplémentaires Allianz : remboursement anticipé de 5 %, changement du taux de remboursement 2 fois gratuitement, non-prise sans frais jusqu’à 10 % du montant du prêt, délai de mise à disposition sans frais de 12 mois.
Montant du prêt KFW : 120.000 €
Taux d’intérêt annuel effectif KFW : 0,68 %
Mensualité totale : 1.540 €

Offre 2 Hypovereinsbank :
Montant du prêt HVB : 290.000 €
Taux d’intérêt annuel effectif HVB sur 20 ans : 0,73 %
Taux de remboursement HVB : 3,5 %
Conditions supplémentaires HVB : remboursement anticipé de 5 %, délai de mise à disposition sans frais de 12 mois.
Montant du prêt KFW : 120.000 €
Taux d’intérêt annuel effectif KFW : 0,98 %
Mensualité totale : 1.595 €


Je n’ai jamais eu affaire à la HVB, une recherche rapide sur Google affiche cependant beaucoup d’avis négatifs concernant un mauvais service et des délais de traitement longs. Les taux d’intérêt restent bien sûr extrêmement avantageux.
Comme nous sommes plutôt prudents, nous penchons néanmoins vers Allianz (également en raison de meilleures conditions supplémentaires).
Que recommanderiez-vous ? Avez-vous des expériences concernant un financement immobilier avec la HVB ?
Les offres mentionnées ci-dessus vous semblent-elles correctes ou serait-il judicieux de demander encore d’autres offres, par exemple auprès de banques locales ici (Sparkasse, Volksbank) ?

Merci beaucoup pour votre aide.

Nous avons également eu hier un rendez-vous avec IH dans le sud-ouest de BW et, entre autres, Allianz était également présente, qui accorde un bonus d'intérêt sur le KFW 153. Je suppose que ce bonus d'intérêt n'est accordé que pour la durée fixe des intérêts de 10 ans, après quoi les taux d'intérêt du financement de suivi s'appliquent et le bonus disparaît. Cela devrait être pris en compte dans l'analyse à long terme.

Nous sommes également déjà allés à la BBBank qui nous a initialement proposé 0,9 % pour 15 ans. En tant que banque de réseau, pas mal, je dirais. Notre taux d'emprunt était cependant plus élevé, car le terrain doit également être financé.

Nous pourrons en tout cas rembourser le solde restant du prêt KFW après 10 ans avec des fonds propres, c'est-à-dire qu'un financement relais peut être exclu ici.

Lors de notre entretien de conseil, les différentes banques (DKB, ING, Allianz, etc.) proposaient toutes un taux d'intérêt d'environ 1,0 % - 1,1 % sur 20 ans.
La HVB était la seule banque à être une extrême exception. Cela me rend un peu méfiant (indépendamment des mauvaises évaluations en ligne).
Actuellement, nous ne savons pas si l'effort temporel vaut la peine pour encore démarcher les différentes banques de quartier.

HVB est une banque comme les autres. Très sérieuse. En fin de compte, leur offre est un peu meilleure.

10 ans de demandes... Pourquoi 20 dans les paramètres?

C'était exactement la même chose chez nous. En fait, des conditions financières presque identiques aux vôtres. HVB a calculé une valeur de l'objet, qui était inférieure aux coûts de construction. Puis, ils ont encore déduit une marge de 20%. Au lieu de 430 000 €, nous n'avons reçu que 340 000 €. Conclusion... perte de temps. Essayez, mais faites établir parallèlement d'autres offres et voyez ce que la Hypo vous propose après l'examen détaillé.