Pas d'épargne logement/peu de fonds propres et projet de construction/achat dans un avenir proche ?

Bonjour à tous,

jusqu’à présent, j’étais toujours une lectrice silencieuse, mais maintenant j’ai une question concrète. Je lis souvent dans les posts que les personnes avec peu de capital propre ne devraient pas se laisser vendre un [Bausparer] par la banque. Quelqu’un peut-il m’expliquer pourquoi ?

Nous (mon ami et moi, 32 et 30 ans) avons bientôt un rendez-vous à la banque pour discuter du chemin vers la maison individuelle. Jusqu’à présent, nous n’avons pas encore eu une grande possibilité d’économiser – donc le capital propre est (presque) nul chez nous.

Notre situation :

Lieu de résidence : Nuremberg
Moi : actuellement service public en contrat temporaire – 1.800€/mois, à partir d’octobre poste en CDI – 2.500€/mois.
Lui : poste en CDI dans le service public – 2.200€/mois.

Nous disposons donc d’environ 4.700€ nets. Actuellement, nous payons environ 1.300€ charges comprises (hors chauffage, électricité, eau, etc.) pour notre appartement d’environ 90 m².

Nous aimerions acquérir quelque chose à nous dans les prochaines années et sommes juste sur les starting-blocks. Nous nous informons sur ce qui est possible sur le marché (maison en dur, maison préfabriquée) et comment réaliser au mieux notre rêve dans le très cher Nuremberg et ses environs.

Quand je commencerai mon nouveau poste en octobre, je pourrai économiser environ 1.000€ par mois. Après 2 ans, cela devrait (théoriquement) faire 24.000€, si nous sommes économes et ne faisons pas de gros investissements. Des paiements exceptionnels viendront en plus, mais je ne préfère pas compter dessus.

Maintenant, passons à ma question concrète sur le [Bausparer] : en lisant ici, je remarque de plus en plus qu’un (nouveau) [Bausparer] ne correspond pas à notre situation actuelle. Je suppose que c’est à cause des frais et de la durée plus longue ? Malheureusement, je ne connais pas bien les différents modèles de [Bauspar].

Quelqu’un pourrait-il nous donner une aide rapide ou nous montrer la bonne direction ?

Mon idée sans [Bausparer] est simplement de placer les 1.000€ mensuels sur mon compte d’épargne à vue et de les utiliser comme capital propre quand ce sera le moment dans 2-3 ans.

4.700 € net et seulement 1000 € d’économies ? Oublie la maison :)

4.700€ net et seulement 1000 € d’économies ? Oublie la maison :)

C’est seulement de mon revenu et c’est ciblé pour la maison – j’aurais dû le préciser :-) Mon ami est dans une situation similaire – donc nous pourrions probablement économiser environ 2.000€ par mois ensemble. Les économies pour d’autres choses (meubles, réparation de voiture) sont séparées.

Bonjour, jusqu'à la fin de 2018, vous devriez donc avoir économisé environ 30 000 euros pour les charges. Ensuite, vous aurez besoin d'un financement à 100 % (ce qui ne devrait pas poser de problème si vous êtes tous les deux en CDI dans le secteur public). Supposons que vous souhaitiez payer une mensualité de 1 500 euros, vous pourriez alors obtenir un prêt d'environ 360 000 euros avec par exemple un taux d'intérêt de 2,5 % et un remboursement de 2,5 % (20 ans de taux fixe). Il faudra alors comparer pour déterminer si le prêt à annuités classique ou une combinaison avec un contrat d'épargne logement offre la meilleure condition.

Il faut distinguer, dans le cadre du contrat d’épargne logement, l’objectif et l’étendue.

Souscrire un contrat d’épargne logement maintenant avec un droit à prêt d’un montant correspondant à la soi-disant limite de prêt sans justification du fournisseur respectif (généralement autour de 30 000 €) est très avantageux en ce qui concerne le taux d’endettement et donc le coût du financement.

Souscrire un contrat d’épargne logement ensuite pour éventuellement sécuriser les dettes restantes après la fin de la période de taux fixe n’est pas non plus en soi mauvais. (cela dépend cependant des conditions de chaque [BSK] ; il existe de grandes différences sur le marché)

Réaliser en grande partie un financement par le biais d’un montage contrat d’épargne logement doit vraiment être calculé très précisément. Souvent, cela ne profite qu’au vendeur de la banque.

Merci beaucoup pour les réponses utiles. Je veux seulement éviter de me faire imposer quelque chose qui pourrait éventuellement me causer des difficultés (financières) plus tard lorsqu'il s'agira du financement. J'ai aussi lu qu'on accorde souvent un crédit anticipé pour le contrat d'épargne-logement - mais cela n'a absolument aucun sens pour moi.

Je suppose que nous faisons mieux actuellement de laisser mon ami continuer son contrat d'épargne-logement existant et d'épargner parallèlement sur un compte à terme.