Financement solide ou plutôt calculé de façon trop serrée ?

Bonjour,

nous (2 + 2 enfants) voulons construire une maison à Hambourg.

Notre plan financier approximatif est le suivant :

Terrain y compris frais annexes et démolition : 190 000€
Maison (140m² + cave) : 205 000€ (y compris réserve : 10 000€)
Frais annexes de construction : 35 000€ (y compris réserve : 5 000€)
Coût total : 430 000€

Le financement se présente comme suit :
Capital propre : 90 000€
KfW (énergie) : 50 000€
KfW (propriété résidentielle) : 75 000€
Prêt amortissable : 215 000€

Pour la cuisine et quelques nouveaux meubles, nous disposons de 10 000€ de capital propre supplémentaire.

Je gagne 3 150€ net et reçois en plus 1,25 salaires pour les congés et Noël. Ma femme reçoit actuellement 900€ d’allocation parentale jusqu’à fin septembre et 350€ d’allocation familiale. À la fin de cette année ou au début de l’année prochaine, elle reprendra d’abord un travail à temps partiel (devrait être environ 1 400€ net moins 500€ de garde d’enfants).

Nous voulons construire une maison Kfw70 et recevons ainsi pendant 10 ans 108€ par mois de la WK Hambourg.

Jusqu’à présent, nous ne faisons pas encore de Riester, mais pourrions envisager de prendre le prêt amortissable comme Riester logement.

Nous prévoyons une charge totale d’environ 1 400€ pendant les 3 premières années grâce à une période de différé de remboursement chez Kfw, puis 1 800€ après.

Nous vivons plutôt sobrement. Le capital propre a été accumulé en 4 ans depuis la fin des études. Nous n’avons pas d’autres crédits ou dettes.

Est-ce que tout cela est réaliste ou est-ce que c’est trop juste calculé ?

Cordialement
Philipp

Ça semble globalement assez solide. Je trouve seulement que la maison avec sous-sol est estimée bien trop bas. Que se passe-t-il si un salaire vient à disparaître ? Ton travail est-il sûr ? 1800, c’est beaucoup, si jamais il y a des problèmes. Est-ce que cela inclut déjà le chauffage / l’assurance, etc. ? Éventuellement, prévoir une mensualité plus basse et convenir de remboursements anticipés supplémentaires... cela donne de la marge.

Je partirais personnellement toujours d'un seul salaire, tout le reste est en plus. De plus, je ne suis pas favorable à Wohnriester, car au plus tard à la retraite, on est à nouveau fortement mis à contribution.

Personnellement, je partirais toujours d’un seul salaire, tout le reste est un bonus. De plus, je ne suis pas fan du Wohnriester, car on est au plus tard à la retraite une nouvelle fois sérieusement mis à contribution.

À cela, je recommande la lecture du dernier Finanztest – là, bien que le magazine ne soit pas vraiment favorable aux fournisseurs ;), des arguments clairs en faveur du Wohnriester sont présentés par rapport à la fiscalité différée.
Résultat simplifié : les primes jouent comme un remboursement direct qui réduit considérablement la durée et compensent donc largement la fiscalité à la retraite.
Dans le cas de l’initiateur du fil, un avantage fiscal important devrait apparaître au plus tard après la reprise de l’activité de sa femme. Si celui-ci est également utilisé pour un remboursement anticipé, cela entraîne des avantages de plus de 10 000 €.
Pour moi, la structure du financement semble bonne, même si les coûts d’acquisition me paraissent un peu faibles.
Une forte discipline de dépenses est manifestement présente – donc, cela peut démarrer de mon point de vue. Permettez-moi encore de signaler que pour le KFW 153, la preuve des valeurs réelles (maison des années 70) est exigée. J’entends parler, dans ce domaine, de quelques problèmes avec pour conséquence que la condition pour le programme n’est alors plus respectée.

Cordialement
JoS
Conseil – mais juste !

Que se passerait-il si un salaire venait à disparaître ? Quelle est la sécurité de ton emploi ? 1800, c'est beaucoup, surtout si jamais il y a des problèmes...

Mon emploi est très sûr (grande société anonyme allemande). La probabilité est plutôt que je monte en grade dans l'entreprise dans les prochaines années. Mais je ne compte pas là-dessus.

S'il devait y avoir des problèmes, alors ma femme pourrait travailler à plein temps (en plus de changer de classe d'imposition, etc. pp.) et cela nous aiderait à tenir le coup pendant un certain temps.

Sinon, nous voulons un prêt amortissable, avec lequel nous pourrions ajuster le taux de remboursement 2 à 3 fois sur la durée, afin de prévoir ce genre de situation.

Concernant les coûts de construction : Nous allons d'abord rencontrer plusieurs entrepreneurs généraux pour avoir des chiffres plus précis.

Merci d'avance pour les réponses,
Philipp

Bonjour Phillip42,

ta planification semble bonne. Je réfléchirais à un financement Riester.

Cela plaide certainement en faveur des avantages fiscaux actuels, d'une durée plus courte, d'économies de coûts.

Mais par rapport à quoi ? Il existe des modèles de financement moins chers qu'un financement Riester. Tu peux également générer des avantages fiscaux avec Riester si tu restes dans la prévoyance vieillesse et que tu n'utilises pas Riester pour la construction.

Je te souhaite un bon conseiller, il n'aura pas la tâche facile !

Cordialement

Stein auf Stein