Le financement pour une maison individuelle est-il trop limité ?

Bonjour à tous,

je prévois avec ma femme la construction d'une maison individuelle.

Tout d'abord, quelques données de base sur notre situation :

Nous avons respectivement 32 et 33 ans, nous sommes tous les deux fonctionnaires titulaires dans la fonction publique et avons une fille de 6 mois. Actuellement, nous louons un appartement, mais il est devenu trop petit à cause de l'arrivée de notre enfant. Nous avions d'abord envisagé d'acheter un bien existant pour environ 350 000 euros, mais nous avons constaté que les prix dans notre région sont tellement astronomiques que nous voulons construire nous-mêmes.
Nous prévoyons la construction d'une maison individuelle, probablement une maison préfabriquée avec un sous-sol, par une entreprise renommée. La construction doit avoir lieu dans la région de Karlsruhe, aucun terrain précis n'est encore défini.

Nos revenus (assurance maladie privée déjà déduite) :

Mon revenu actuel est d'environ 2 500 euros nets.
Ma femme reçoit actuellement une allocation parentale de 1 400 euros jusqu'en octobre, puis elle souhaite reprendre un travail à temps plein à partir d'octobre, son revenu sera donc à nouveau d'environ 2 500 euros nets. Je prendrai ensuite deux mois de congé parental et recevrai environ 1 400 euros à cette période. S'ajoutent 184 euros d'allocation familiale et pour moi une prime de poste d'environ 140 euros par mois. Cependant, il est prévu que je réduise mon temps de travail à 75 % à partir de janvier 2015, afin d'avoir plus de temps pour la garde des enfants. Par ailleurs, deux grands-mères peuvent assurer la garde des enfants.

Ainsi, notre revenu net avec l'allocation familiale, etc., à partir de janvier 2015, s'élève à environ 4 400 euros nets.

J'ai calculé les coûts de construction pour une maison préfabriquée d'environ 140 m2 avec sous-sol comme suit :
- Terrain 120 000 euros
- Coûts de construction avec sous-sol (par ex. Weberhaus salle de bain complète) 250 000
- Frais annexes (raccordements, terrassements, taxes, etc.) 35 000 euros
- Revêtements de sol, cuisine et marge de sécurité 45 000 euros

Cela fait un coût total d'environ 450 000 euros.

Malheureusement, nous ne disposons que d'un apport personnel de 50 000 euros, nous devrions donc financer 400 000 euros. Pour éviter des questions sur ce faible apport, je tiens à préciser que nous avons tous les deux bien profité de la vie jusqu'à présent et que nous n'avons absolument pas fait attention à l'argent.

Notre conseiller financier nous a fait une offre avec une mensualité de 1 750 euros. C'est un mix entre un crédit KfW (100 000 euros) et un prêt amortissable (300 000 euros). La durée de fixation du taux est de 10 ans pour le KfW et de 20 ans pour le prêt principal. Le taux d'amortissement est de 2 %.

Le financier a dit qu'il ne voit pas de problème avec ce financement et qu'il y a une marge de manœuvre. Cependant, je voudrais ici vous demander ce que vous pensez de ce projet.

Je trouve 250 000 EUR pour 140 m² + cave très optimiste.

Nous construisons pour le même prix (244 000 EUR) seulement 122 m² sans cave !

Mais y a-t-il encore une marge de manœuvre... 2 % d'amortissement ce devrait être le minimum, quelle mensualité pourriez-vous ou voudriez-vous vous permettre ?

PS : Ok, les frais annexes de construction sont en plus... j'ai survolé ça. Mais c'est quand même optimiste. Vous aurez certainement besoin de la marge de sécurité.

strictement en termes de revenus & de capitaux propres par rapport aux coûts de construction, c'est correct. Quel programme KfW a été proposé ? Programme de propriété résidentielle ? Je réfléchirais également à une durée d'engagement d'au moins 15-20 ans. S'agira-t-il d'une maison KfW 70 ou 55 ? Dans ce cas, ces fonds KfW seraient mieux adaptés.

30-50 000 € pour la cave selon la nature du sol. Pour la maison, ça pourrait suffire mais sans équipement particulier. Nous parlons tout de même de BaWü.

Je m'étonne cependant toujours de voir à quel point les gens économisent peu et soudainement "OUPS on veut construire".

Nous avons 31 et 33 ans, avons gagné ensemble jusqu'à présent moins d'argent, avons en plus depuis longtemps des enfants, 2 grandes voitures, une maison mitoyenne en location, chaque année au moins un séjour d'été et un séjour au ski, portons de bons vêtements ... Donc avons bien vécu et ai quand même économisé beaucoup plus ! Et par là je veux dire plus que le triple.

Si on n'a pas pu économiser jusqu'à présent, comment pourrait-on soudainement le faire maintenant ? Réorganiser sa vie aussi radicalement ?

1. Question : D'où avez-vous obtenu l'indication du prix pour la [Weberhaus] ?

2. Conseil : Ne croyez jamais les indications de prix d'un vendeur
3. Conseil 2 : ne pas inclure la prime de service en équipes. Elle pourrait disparaître, soit à cause de l'État, soit à cause d'une mutation au service de jour

Nous voulions également construire dans la région de Karlsruhe... vous ne pouvez pas le faire pour l'argent que vous avez mentionné.
Mis à part le fait qu'il n'y a tout simplement plus de terrains décents, et ceux qui sont vraiment beaux coûtent bien plus de 120 000 €, je pense que vous n'obtiendrez pas une maison avec sous-sol pour 250 000 €.
Pas chez Weberhaus.
Nous avons construit avec un concurrent qui propose des prix similaires. Le prix de base pour la maison KFW 70 était d'environ 200 000 €, au final nous avons payé 225 000 sans papiers peints et revêtements de sol... SANS sous-sol.
Un sous-sol nous a été proposé entre 50 000 et 60 000 €.

Nous avons finalement déménagé en Südpfalz, où nous avons acheté un beau grand terrain pour 110 000 €, et au total nous en sommes arrivés à un peu plus de 400 000 € sans aménagements extérieurs, garage et sous-sol.

Financièrement, nous n'avons "pris" que 250 000 €, avec un salaire similaire au vôtre. Nous ne voulions ni ne pouvions financer plus actuellement, car nous avons aussi dû nous débrouiller avec une allocation parentale de 1 400 €. (ATTENTION nous avons eu un supplément d'impôt de presque 3 500 € l'année suivante... absolument garder cet argent de côté, mot-clé Progressionsvorbehalt.)
Après le congé parental, comptez aussi que les enfants doivent être pris en charge. La nounou nous coûte actuellement presque 500 € par mois... ça fait mal.