Financement immobilier possible ?

Bonjour HB-Forum,

nous souhaitons construire dans les prochains mois et sommes actuellement en phase d’examen pour savoir si nous pouvons nous permettre tout cela ou pas.

Je (31 ans) gagne actuellement 2800€ net (salarié, contrat à durée indéterminée), ma femme (31 ans) est en congé parental actuellement (jusqu’à l’été 2017, puis elle reprendra un travail à 50 % = 1000€ net). Actuellement, nous recevons pour nos deux enfants (5 et 1 an) 368€ d’allocation familiale et depuis peu aussi 150€ d’allocation de garde. Comme nous avons vécu assez « économiquement » ces dernières années et que notre appartement actuel est assez bon marché (500€ charges non comprises - env. 100 m²), nous avons épargné un capital propre de 115 000€. À cela s’ajoutent environ 10 000€ d’épargne-logement, que nous souhaitons toutefois garder en réserve et ne pas inclure dans le financement. Les deux voitures sont assez récentes (environ 2 ans), donc elles devraient encore fonctionner quelques années. Nous n’avons pas d’autres charges mensuelles !

Nous avons maintenant la possibilité d’acheter chez nous un terrain d’environ 770 m² pour 100 000€ incluant tous les frais annexes (notaire, impôts, viabilisation). L’offre pour notre maison clé en main souhaitée (160 m² de surface habitable, KfW55, construction massive, ventilation centrale, garage double, cheminée) s’élève à 320 000€ frais de construction annexes compris. Pour la cuisine, nous avons prévu 10 000€, pour le jardin/terrasse etc. environ 25 000€. Nous n’aurons pas besoin de beaucoup d’autres meubles, nous avons investi beaucoup d’argent il y a quelques années dans le salon, la chambre à coucher et la chambre d’enfants. Comme marge supplémentaire, nous avons toutefois prévu 5000€ (on ne sait jamais !), ce qui porte le total à 460 000€. En déduisant notre capital propre, il nous faudrait financer environ 350 000€.

Que pensez-vous de ce montant ? La somme nous inquiète un peu, mais la banque a dit que ce n’était pas un problème (elle veut aussi nous vendre quelque chose). Pouvez-vous nous donner d’autres conseils et suggestions ?

Merci beaucoup et salutations,
Schwabenhuber et famille

Cela dépend toujours de ce que vous pouvez rembourser chaque mois. 350 k€ à 5,5 % (2,5 % d'intérêts, 3 % de remboursement) donneraient une mensualité de 1600 €. Avec un seul salaire (2800 €), ce serait très, très juste (pas réaliste).
Si le deuxième salaire s'ajoute sûrement avec les 1000 €, on peut oser.

Bien sûr, on peut toujours attendre, mais les enfants ne rajeunissent pas et surtout quand l’enfant de 5 ans entre à l'école, ce serait bien de déjà habiter dans le lieu souhaité plus tard.

Bonjour BeHaElJa,

merci pour ta réponse. Donc, ma femme va forcément retravailler, elle veut retravailler elle-même et cela a déjà bien fonctionné avec notre premier enfant. Son employeur (assurance) est aussi très familial, elle a déjà sécurisé un poste à 50%.

Effectivement, notre aîné entre à l’école à l’été 2016.

Nous mettons actuellement de côté environ 750€ par mois (Bausparer). C'est une raison de notre capital propre conséquent. Avec notre loyer hors charges, cela fait environ 1250€ par mois !

Sujet des intérêts : Nous devrions probablement être éligibles pour obtenir un prêt Z15. Cela signifierait que nous obtiendrions 250 000€ à 0,75% actuellement (10 ans). Le déficit de 100 000€ serait alors financé par notre banque habituelle. Cependant, nous n'avons pas encore fait de demande, donc ce n'est pas sûr à 100%. Bien que, selon moi, nous devrions remplir les critères.

Sujet des intérêts : Nous sommes probablement éligibles pour obtenir le prêt Z15. Cela signifierait que nous recevrions 250 000 € à 0,75 % actuellement (10 ans). Le manque à gagner de 100 000 € serait alors financé par notre banque principale. Cependant, nous n'avons pas encore fait de demande, donc ce n'est pas sûr à 100 %. Bien que, selon moi, nous devrions remplir les critères.

la banque principale n'aime probablement pas cela, car elle ne souhaite pas figurer en tête du registre foncier. La L-Bank propose cependant des financements complémentaires à cet effet. Il est important de savoir que le prêt Z15 ne peut être remboursé qu'à 2 % ! Il reste donc beaucoup d'argent après une durée de 15 ans.

désolé, la [Hausbank] souhaite apparaître en haut, mais la [L-Bank] y figure déjà. C’est pourquoi la [Hausbank] ne voudra pas vraiment participer.