Le financement sans capital propre est-il possible ?

Bonjour à tous,

mon mari et moi souhaitons construire dans un avenir proche. Comme nous avons tous les deux fait des études et que nous travaillons depuis seulement un an et demi, nous n'avons cependant pas de fonds propres. Certains amis à nous, qui sortent également tout juste des études, construisent actuellement avec une entreprise de maisons préfabriquées, car là-bas, leur travail personnel est pris en compte comme apport personnel. Nous avons aussi pris conseil et on nous a présenté le financement suivant :

- Maison avec sous-sol, garage, cuisine, ... = 230 000 €
- Frais annexes de construction : 40 000 €
- Terrain : 200 € / m2 = 100 000 €
_________________________________________

Total : 370 000 €

Financement mensuel :

- KFW 1,40 % d’intérêt & 2,80 % d’amortissement = 175 €
- KFW 1,40 % d’intérêt & 2,80 % d’amortissement = 175 €
- Prêt bancaire : 270 000 € 2,80 % d’intérêt & 1,20 % d’amortissement = env. 940 €
_______________________________________________
Total : env. 1300 €

Nous savons nous-mêmes que cela est probablement « bien calculé ». Comme nous voulons 3 enfants, le taux d’intérêt devrait être fixe sur 20 ans. Ce n’est pas le cas, car nous faisons tous les deux un Wohnriester.

Nos revenus s’élèvent d’ailleurs à env. 4000 € net.

Qu’en pensez-vous ? Mieux vaut attendre ou profiter du taux bas actuel ? Que nous recommanderiez-vous comme charge mensuelle maximale ?

Bien à vous et merci

Profitez de la situation actuelle des taux d’intérêt et considérez le Wohnriester plutôt comme un "nice to have" et non comme un élément fixe !
Avez-vous déjà signé les contrats de Bauspar, si oui pour quel montant ?
Je ne sais pas où vous habitez mais pour la maison préfabriquée, je trouve ça un peu cher, de bonnes maisons d’occasion ne sont pas moins bonnes mais peuvent être obtenues à un meilleur prix.

Concernant l’offre : malheureusement, je n’arrive pas aux taux d’intérêt mentionnés de la KFW, avec le programme maison basse consommation vous n’obtenez que 50 000,- à un taux fixe de 1,21% pendant 10 ans + 2,8% d’amortissement = 167,08 € par mois.
Puis avec le programme KFW pour la propriété 50 000,- à 2,5% fixe pendant 10 ans + 2,8% d’amortissement = 220,83 € par mois.
Et ensuite la banque pour 270 000,- à 2,8% d’intérêt + 1,2% d’amortissement = 900,- € par mois.
La KFW ne propose pas de taux fixe sur 10 ans !
La banque généralement non plus !
Je mettrais plutôt un remboursement élevé sur le prêt bancaire, c’est ce qui fait le plus mal si vous devez refinancer 240 000,- à 5% d’intérêt après 10 ans.
Et avant que vous ne mettiez de l’argent dans le Wohnriester, préférez un remboursement exceptionnel annuel sur le prêt.

Cordialement !
Michael

Bonjour Tilex,

nous avons des revenus nets similaires aux vôtres (environ 3800€), mais notre capital propre est de 60 000€.

Cependant, avec un taux d’intérêt fixe à long terme (20 ans), nous n’obtenons pas le taux d’intérêt de 2,8 %. Il faut presque ajouter un demi à un pour cent en plus.
Les taux d’intérêt dépendent d’ailleurs aussi du capital propre. Moins il y en a, plus la majoration du taux est élevée. Nous essayons d’obtenir 20 % de capital propre, car c’est une autre limite.
À zéro capital propre, il est bien sûr plus difficile de trouver une banque qui accepte cela. Il faut alors davantage apporter une hypothèque musculaire. Si cela est possible à côté du travail, vous devez en décider vous-mêmes.

D’où tiens-tu les taux d’intérêt pour le crédit KFW ?
Je les trouve ici sur Internet ?

Programm 153


[TH]Taux débiteur (taux effectif) par an
[/TH]
[TH]Durée
[/TH]
[TH]Période de différé de remboursement[/TH]
[TH]Fixation du taux
[/TH]


[TD="class: star, colspan: 4"]*Avant l’expiration de la première période de fixation du taux, vous recevrez une offre pour un financement relais.

Programm 124


[TH]Taux débiteur (taux effectif) par an
[/TH]
[TH]Durée
[/TH]
[TH]Période de différé de remboursement
[/TH]
[TH]Fixation du taux
[/TH]







[TR="class: even"]





[TR="class: odd"]





[TR="class: even"]





[TR="class: odd"]

2,35 % (2,38 %)	8 ans	8 ans	8 ans
1,95 % (1,97 %)	20 ans	3 ans	5 ans
2,50 % (2,53 %)	20 ans	3 ans	10 ans
1,95 % (1,97 %)	35 ans	5 ans	5 ans
2,60 % (2,63 %)	35 ans	5 ans	10 ans

[TD="class: star, colspan: 4"]

[TR="class: odd"]
1,20% (1,21%)

4-10 ans
1-2 ans
10 ans

[TR="class: even"]
1,65% (1,66%)
11-20 ans
1-3 ans
10 ans*

[TR="class: odd"]
1,80% (1,81%)
21-30 ans
1-5 ans
10 ans*



Nous nous sommes personnellement fixés une mensualité de 900-1000€, car nous prévoyons aussi d’avoir des enfants.
Comme ma femme rapporte un peu plus à la maison que moi, la perte de revenu est donc plus élevée. Mais nous voulons aussi continuer à avoir 2 voitures et pouvoir partir en vacances chaque année. Mieux vaut rembourser par anticipation plutôt que de ne plus pouvoir payer la mensualité.
Avec plusieurs enfants, il faut prendre en compte que l’allocation parentale est de plus en plus réduite, car on ne peut/pourra sûrement pas travailler à plein temps entretemps. Qu’en est-il après le congé parental ? Peux-tu encore travailler avec 3 enfants ?
Vous ne devez donc pas planifier sur ce que vous avez maintenant, mais sur ce que vous gagnez pendant et après le congé parental.

Cordialement
Le Mousquetaire

Prêt à annuités

[TH]Taux d’intérêt nominal (taux effectif) par an[/TH]
[TH]Durée[/TH]
[TH]Période de différé en capital[/TH]
[TH]Fixation du taux[/TH]


[TD="class: star, colspan: 4"]*Avant l’expiration de la première période de fixation du taux, vous recevrez une offre de financement relais.

[TR="class: odd"]





[TR="class: even"]





[TR="class: odd"]

1,20% (1,21%)	4-10 ans	1-2 ans	10 ans
1,65% (1,66%)	11-20 ans	1-3 ans	10 ans*
1,80% (1,81%)	21-30 ans	1-5 ans	10 ans*

J'espère que vous avez tous les deux vu que la fixation du taux d'intérêt ne dure que 10 ans !
Je me ferais plutôt du souci pour ce qui vient après, car vous ne connaissez pas du tout les conditions de 5-6 % fixes sur 10 ans !
Je trouve plutôt que les maisons achetées sont très chères pour leur taille !
Nous habitons dans un quartier cher, encore en zone très rurale on paye chez nous 200-300 €/m² de terrain constructible, dans la ville rurale cela monte vite à plus de 400 €/m².
Nous avons acheté 2 maisons d'environ 250 ans pour 105 000 € puis les avons rénovées, aucun nouvel objet ne peut rivaliser en prix avec l'individualité et la taille !
Nous n'avions pas de capital propre et avons apporté une garantie de remplacement de 20 000 € !
Mais ces affreuses maisons préfabriquées « Reisbrett » semblent plaire au goût !
Salutations !

@onkel böckes

pour nous, le KFW 153 n’est pas envisageable.
Pour le KFW 124, nous verrons si nous l’utilisons. La fixation du taux d’intérêt sur 10 ans pour 50 000 € est alors raisonnable.

230 000 € pour une maison (avec 3 ? chambres d’enfants), un garage, une cuisine et une cave ne me semble pas excessif.

Acheter une vieille maison en auto-construction puis la rénover n’est pas au goût de tout le monde.
Et si l’on fait appel à des artisans pour porter la maison à un niveau énergétique similaire à celui d’une construction neuve, on paiera probablement beaucoup plus qu’une construction neuve.