Le financement pour des projets de construction est-il réalisable ?

Bonjour chère communauté du forum,

après avoir longuement suivi en amont notre projet de construction, nous nous posons maintenant la question de savoir si un financement est globalement envisageable pour nous.

Lui (35 ans), indépendant, revenu après impôts, etc., environ 2 200 €
Elle (26 ans), fonctionnaire à vie + emploi accessoire, environ 2 200 € nets (PKV déjà déduite); une augmentation de revenu est à prévoir grâce à une promotion l’année prochaine, une augmentation salariale déjà annoncée ainsi qu’un mariage prévu l’année prochaine, soit environ 200 € nets en plus.

Actuellement, nous payons 650 € de loyer hors charges, 350 € vont dans un contrat d’épargne logement et 500 € supplémentaires sont déposés sur un compte à terme.
Le reste du solde à la fin du mois reste sur le compte pour d’éventuelles dépenses imprévues.

Le coût total du terrain (560 m² pour 42 000 €) et de la maison (161 m², avec KfW70, sans sous-sol), s’élève actuellement, y compris les travaux de peinture et de sol ainsi que certains équipements spéciaux, les frais annexes de construction, les aménagements extérieurs, à 347 000 €.

Les fonds propres s’élèvent au total à environ 30 000 €, dont environ la moitié dans 2 contrats d’épargne logement, dont l’un pourrait être résilié et transféré sans déduction dans l’autre.
(Le montant du prêt lié au contrat d’épargne logement serait de 200 000 € avec une épargne d’environ 60 000 €)

Les éventuels travaux réalisés par nos soins sont pour l’instant mis de côté.

Comme la planification familiale est bien sûr importante pour le paiement futur des mensualités, l’objectif du financement devrait être de pouvoir régler la mensualité également pendant le congé parental avec ses revenus (allocation parentale : environ 1 400 € (PKV déjà déduite)).

Ce premier message est déjà bien long. Nous sommes impatients de recevoir vos idées et conseils sur ce que nous devrions prendre en compte pour le financement.

Cordialement
Polarstern

Hi,

alors d'abord, super que tu aies déjà rassemblé autant d'infos.

J'ai quand même encore quelques questions.

Peux-tu écrire un peu plus sur les [Bausparern].
1. Comment se répartit la mensualité entre les 2 [Bausparvertrag] (lequel est le [Bausparvertrag] qui peut être résilié) ?
2. Quels sont les soldes respectifs ?
3. Quels sont les taux d'intérêt des prêts des [Bausparvertrag] ?

Du reste du solde qui reste sur le compte courant pour les dépenses imprévues - vous le dépensez (s'il n'y a pas eu de charges exceptionnelles - créez-vous alors un [z.B. einen zusätzlichen Urlaub]), ou est-ce qu’il est éventuellement transféré plus tard sur le compte à terme (comment cela s’est-il passé jusqu’à présent) ?

Ton propre revenu (indépendance) - à quelle fréquence peut-on s’attendre à ce qu’il soit régulier ? Depuis quand (environ) est-il à ce niveau ?

pour l’instant, c’est tout.

Ça a été rapide avec la première réponse :)

Concernant les questions sur les contrats d'épargne-logement :

1.
La mensualité de 350 € est versée uniquement sur le contrat d'épargne-logement avec un montant de prêt de 200 000 €.
Sur le 2e contrat d'épargne-logement, puisque le contrat a été souscrit à l'âge de 19 ans, les parents versent mensuellement 30 € ainsi que les prestations d’épargne salariale de 6,65 €.

2.
Montant du prêt : 200 000 € Épargne actuelle : environ 9 000 € (conclu seulement en 2011)
Montant du prêt : 20 000 € Épargne actuelle : environ 7 300 € (celui-ci pourrait être résilié ou également mis à disposition dans 3 mois en cas de réduction du montant du prêt)

3.
Taux d’intérêt du prêt pour le contrat d’épargne-logement de 200 000 € : 2,8 %
Taux d’intérêt du prêt pour le contrat d’épargne-logement de 20 000 € : 4,25 %

Actuellement, l'argent est soit utilisé pour des meubles, de la nouvelle technologie ou parfois aussi pour des vacances supplémentaires. Et partiellement aussi sur le compte d’épargne à vue.

Le revenu se situe dans cette fourchette depuis environ 2 ans et est attendu régulièrement chaque mois.

Voilà pour l’instant.

Salut,

ça a l’air plus simple que ce que c’est en réalité.
La difficulté de base est que les banques sont plus prudentes en cas d’indépendance. C’est donc déjà bien que tes revenus aient été à ce niveau de façon démontrable ces deux dernières années.

Quelques questions supplémentaires :
1. Quel est le taux d’intérêt du grand contrat d’épargne-logement ?
2. Est-ce que les frais annexes de construction comprennent aussi l’achat de la cuisine ?
3. Quel est le montant supplémentaire du revenu accessoire de ta femme (je sais - il est inclus dans les 2 200) ? Seulement si tu souhaites le dire - que fait-elle exactement (garde d’enfants, ménage, etc.) ?
4. Avez-vous déjà commencé quelque chose (achat du terrain lancé, plans de construction commencés, etc.) ou comment arrivez-vous à vos indications (« [Grundstück und Haus (161 m², mit KfW70, ohne Keller), belaufen sich aktuell inkl. Maler- und Bodenarbeiten und Sonderausstattung, Baunebenkosten, Außenanlagen auf 347.000] ») ? Peut-être as-tu un tableau des coûts prévus pour qu’un expert en construction puisse regarder si quelque chose manque.
5. Pouvez-vous obtenir une aide ailleurs (parents, etc.) qui augmenterait un peu votre capital propre ?
6. Faut-il encore prendre en compte un capital pour des nouveautés en mobilier ?
7. Est-ce que ta femme a aussi eu une gentille augmentation liée aux enfants, comme décrite récemment dans un autre fil ?

Comme je l’ai dit, cela paraît simple avec les revenus globaux actuels, mais c’est classiquement difficile à financer avec la consigne 1400 à mon avis.
C’est pourquoi cette 2e réponse vient assez vite, mais il faudra attendre jusqu’à demain matin pour la 3e :rolleyes:.

Les 1 400 € sont, je crois, l'allocation parentale, pas la mensualité souhaitée.

Mais je trouve ça aussi assez difficile à faire. Si on déduit simplement les 30 000 € de capital propre, il reste 320 000 €, pour cela il faudrait au minimum pouvoir payer une mensualité de 1 600 €, et la financement n'est pas encore très "sûr".

Je patienterais probablement avec la construction neuve. Le "gros" contrat d'épargne logement est quand même une bonne base. Le montant est toutefois incroyable. Attribution dans environ 12 ans. :rolleyes:

On peut par exemple envisager de diviser le gros contrat d'épargne logement ou de réduire le montant du contrat (100 000 €), alors il serait attribué en 5 ans avec les 350 € actuels. À cela s'ajoutent toujours les 500 € mensuels sur le compte à vue.

Alors vous auriez :

30 000 € sur le compte à vue
30 000 € d’épargne logement
70 000 € de prêt épargne logement à 2,8 %
+ le capital propre actuel.

Comme la planification familiale est bien sûr importante pour le paiement futur des mensualités, l'objectif du financement devrait être de pouvoir couvrir la mensualité également pendant le congé parental avec leurs revenus (allocation parentale : environ 1 400 € (assurance maladie privée déjà déduite)).

Polarstern

Les 1 400 € sont, je crois, l'allocation parentale, pas la mensualité souhaitée.

C'est, d'après ce que j'ai compris, l'allocation parentale et la mensualité souhaitée.