Prêt combiné d’épargne-logement, est-ce judicieux ?

Bonjour à tous,

Mon ami et moi prévoyons d’acheter un appartement en propriété.
Prix d’achat 400 000€ plus 26 000€ de frais annexes.

Nous avons 30 000€ de fonds propres, ce qui est notre principal inconvénient. Cependant, nous avons de très bons revenus et pouvons rembourser beaucoup.

Nous avons reçu l’offre suivante de notre conseiller financier :
399 000€ de prêt avec un taux fixe pendant 10 ans. En même temps, nous souscrivons un contrat d’épargne-logement que nous alimentons pendant 10 ans. En même temps, nous remboursons aussi le prêt. Après 10 ans, il reste un capital restant dû de 230 000€, nous aurons alors épargné 70 000€ sur le contrat d’épargne-logement. Ensuite, un prêt d’épargne-logement de 160 000€ sera accordé. Avec le capital total du contrat d’épargne-logement et du prêt d’épargne-logement, nous rembourserons ensuite le solde du prêt immobilier.
Pour le prêt immobilier, nous avons un taux d’intérêt de 1,93 %, pour le prêt d’épargne-logement dans 10 ans, 2,45 %.
Sur internet, j’ai souvent lu que les prêts combinés épargne-logement ne sont pas judicieux, mais dans les exemples, le prêt immobilier n’est pas remboursé dès le départ, donc c’est différent de notre cas.
Nous avons aussi comparé des variantes avec un taux fixe sur 15 ans, et les coûts totaux (y compris les frais du contrat d’épargne-logement) sont environ 10 000€ moins chers pour le prêt d’épargne-logement.
Avez-vous de l’expérience avec ce genre de chose ? Oublions-nous quelque chose ?
Nous sommes heureux de recevoir tous vos conseils et expériences.

Bien à vous,
Becky

Bonjour,

avez-vous également pris en compte que l'impôt sur les gains en capital pourrait s'appliquer aux intérêts cumulés du [Bausparvertrag] ? (à moins qu'il ne génère pas d'intérêts).

Que signifie un très bon revenu et peu de fonds propres ? D'après le surnom, je suppose que vous êtes plutôt nouveau dans le métier ?

Vous devriez opter pour la sécurité et également jeter un coup d'œil vers l'avenir (par exemple, la planification familiale).

Je vous conseillerais aussi de demander une offre fixe sur 15 à 20 ans. N'hésitez pas à consulter un autre conseiller.

Bonjour HilfeHilfe,

Nous n'avons en effet pas encore pris en compte l'impôt sur les gains en capital. Qu'est-ce qui nous attend exactement à ce sujet ou dans quel cas cela s'appliquerait-il ?
Nos revenus s'élèvent à environ 6 200 € nets par mois.
Nous disposons d'environ 50 000 € de capital propre, dont 20 000 € sont prévus pour les meubles et les équipements spéciaux, 30 000 € que nous voulons utiliser (cela va presque entièrement servir aux coûts annexes).
Nous avons tous les deux étudié, mais travaillons déjà depuis plusieurs années (formation en alternance).
Nous avons également des enfants en vue et avons calculé de manière à ce que mon ami puisse seul assumer le financement, le coût de la vie et les autres dépenses (donc avec les allocations familiales, etc.).

En principe, nous serions également intéressés par une fixation du taux d'intérêt sur 15 ans. Plus longtemps n'a probablement pas de sens, car nous voulons/pouvons rembourser le crédit en 16 ans grâce aux remboursements anticipés (grâce aux primes de mon ami et moi). Nous attendons tous les deux de bonnes évolutions salariales dans les prochaines années (convention collective).

Cordialement
Becky

Bonjour HilfeHilfe,

Nous n'avons effectivement pas encore pris en compte l'impôt sur les plus-values mobilières. Que nous reviendrait exactement à payer dans ce cas-là, ou dans quelle situation ?
Notre revenu net mensuel est d'environ 6 200 €.
Nous disposons d'un capital propre d'environ 50 000 €, dont 20 000 sont prévus pour les meubles et les équipements spéciaux, et nous voulons utiliser 30 000 € (qui serviront presque entièrement à couvrir les frais annexes).
Nous avons tous les deux fait des études, mais nous travaillons déjà depuis plusieurs années (études en alternance).
Nous avons aussi les enfants en vue et avons calculé de sorte que mon ami puisse supporter seul le financement, le coût de la vie et les autres frais (avec les allocations familiales, etc.).

En principe, nous nous serions aussi intéressés à une fixation du taux pour 15 ans. Plus longtemps n'a probablement pas de sens, car nous souhaitons/pouvons rembourser le crédit en 16 ans grâce aux remboursements anticipés (via les primes de mon ami et moi).
Nous deux attendons aussi de bonnes évolutions salariales dans les prochaines années (convention collective).

Cordialement
Becky

Il suffit de voir quel est le seuil d’exonération et de taxer à 25 % au-delà. Avec 70k à la fin de la durée, je pense que la taxe entre en jeu.

Oui et pourquoi ne pas aller auprès d’un autre courtier ? Je demanderais qu’on me calcule une belle condition sur 15 ans et qu’on y mette un « plafond ».

Nous avons rendez-vous demain à la Sparkasse. Là, nous voudrions nous faire faire une [Angebot].

Nous avons rendez-vous demain à la Sparkasse. Nous voulons nous faire faire une offre là-bas.

pas seulement Sparkasse grrrrrr

il y a Interhyp Dr. Klein etc.

mais j'ai eu en quelque sorte les meilleures offres chez de petits intermédiaires