Fixation du taux d'intérêt : 10, 15 ou 20 ans ?

Quelle durée fixe des taux est-elle actuellement la bonne ? Entièrement remboursé après 20 ans ? Ou des mensualités plus confortables et un financement supplémentaire avec une fixation des taux sur 10 ans ? Où sont les risques ? Où sont les avantages ? À cela s'ajoute le crédit KFW, qui devra probablement aussi être renégocié après 10 ans...

Avec les taux d'intérêt actuels ? Au moins 20 ans fixes et au moins 2 % d'amortissement. Moins longtemps seulement si tu peux amortir suffisamment rapidement. Le risque de changement de taux après 10 ans serait sinon trop élevé pour moi. Des risques avec une fixation longue ? Il n'y en a pas, c'est juste un peu plus cher. Mais si cela pose problème, il faut revoir tout le financement... KfW est un peu différent, car subventionné par l'État. Il y aura probablement des conditions relativement correctes pour un ajustement du taux après 10 ans (mon avis personnel), l'économie d'intérêt actuelle par rapport aux financements bancaires classiques peut être mise dans un amortissement accru.

Le plus important, à mon avis, est le budget mensuel.
Cela ne devrait pas être réduit lorsque le taux d'intérêt est bas, "parce qu'on économise".

C’est-à-dire : plus le taux d'intérêt est bas, plus l'amortissement est élevé (avec le même budget).

J'ai ainsi calculé pour moi des prêts à remboursement intégral, mais aussi 10 ans de fixation avec un financement de suivi. Par exemple, le risque était maîtrisable, car le taux lors du financement de suivi pourrait alors atteindre près de 10 % avec le même budget. S’il est plus bas, la durée ou le montant des paiements diminue. J’ai été agréablement surpris. Car un taux de 10 % est quand même un chiffre important. Le risque était maîtrisable et les économies pas du tout négligeables.

Mais cela dépend bien sûr de nombreux facteurs. Le montant du prêt, le budget, le taux actuel et l'amortissement.

Le paradoxe d'un prêt amortissable : plus le taux est élevé avec un amortissement identique, plus le capital restant dû est faible après X années. Donc si le taux baisse, il faut augmenter l'amortissement pour ne pas avoir plus de capital restant dû. Un taux avantageux ne signifie pas un prêt à bon marché. Le temps n’est donc qu’un des nombreux facteurs.

Après avoir d'abord envisagé une fixation du taux d'intérêt longue (20 ans) comme objectif, nous sommes maintenant arrivés à une fixation du taux d'intérêt de 15 ans. Si notre plan se déroule à peu près comme prévu, le risque de taux d'intérêt sera maîtrisable après 15 ans. Même si le taux d'intérêt devait augmenter considérablement, cela serait également lié à une inflation accrue. Cela entraîne toutefois une dépréciation de la valeur du prêt et de la mensualité.

Bonjour,

avec les taux d’intérêt actuels, on crie réflexivement à la fixation du taux la plus longue possible. Mais cela ne se fait pas gratuitement, cela doit bien sûr être payé d’avance par un taux d’intérêt initial plus élevé. La conséquence : pendant les 10 premières années, avec une mensualité donnée, on rembourse nettement moins. Ou formulé autrement : nous avons choisi une fixation du taux sur 10 ans parce que, de ce fait, on rembourse nettement plus dans les 10 premières années et, à l’issue de la fixation, le montant restant dû est alors plus faible. Si l’on en tient compte, le taux devrait chez nous monter à près de 6 % dans 10 ans pour compenser l’avantage d’un remboursement plus élevé dans les 10 premières années. Certes, je considère qu’un taux dans cette fourchette est tout à fait possible (même si pas très probable), mais comme je l’ai dit, l’avantage serait alors compensé et ce n’est qu’à un taux supérieur à 6 % que la fixation plus longue aurait été rentable pour nous. Voilà pourquoi mon conseil : les chiffres ne sont pas aussi simples qu’ils paraissent à première vue. Il faut bien faire ses calculs jusqu’au bout pour soi-même !

PS : Faites-le directement calculer par votre conseiller financier. Posez-lui cette question : "Quel devrait être le taux d'intérêt dans 10 ou 15 ans pour que la durée plus longue ait valu la peine au détriment du remboursement moindre ?" Le service d’un bon conseiller inclut de vous le calculer proprement et par écrit. J’attendrais maintenant 2-3 plans d’amortissement qui simulent précisément ces scénarios. Ensuite, vous ne saurez toujours pas où se situera le taux d’intérêt d’ici là, mais vous aurez une base raisonnable pour décider.