Impact de la classe fiscale sur la solvabilité

Bonjour,

nous avons actuellement la question suivante et espérons recevoir quelques conseils utiles pour la décision à venir.

Il s'agit en gros de la question de savoir comment un changement temporaire vers une classe d'imposition défavorable affecte ma solvabilité dans le cadre d'un financement immobilier.

Pour augmenter l'allocation parentale de ma femme enceinte, qui est calculée sur la base de son revenu net des sept derniers mois avant la période de congé maternité, je passerais en tant que meilleur revenu temporairement à la classe d'imposition V, qui est normalement défavorable pour moi, et ma femme passerait à la classe d'imposition III. Cette démarche nous rapporterait au total une allocation parentale plus élevée de 3 650 € par rapport à ce qu'elle recevrait en étant en classe d'imposition V (moins l'impôt accru dû au taux d'imposition plus élevé en raison de la progression).

Le point délicat éventuel : nous souhaitons avoir acheté un bien immobilier au plus tard dans deux ans, et en tant que conjoint à revenu élevé, je jouerai certainement un rôle décisif dans l'octroi du crédit. Si une option d'achat est envisageable dans les 9 prochains mois, je me retrouverais avec la classe d'imposition V, qui est plutôt défavorable pour moi, et un revenu net inférieur d'environ 1 000 €.

Ma question : quelle est votre évaluation du rôle que jouerait mon revenu net temporairement plus faible à cause de l'allocation parentale dans une éventuelle prise de crédit ? Ce revenu net plus faible affecterait-il négativement l'évaluation de ma solvabilité, même si cette forte déduction me concernant serait compensée au plus tard par le remboursement d'impôt l'année suivante sur la base de ma déclaration fiscale ? Ce seul fait pourrait-il entraîner un taux d'intérêt plus élevé ?

Ou bien le choix d'une classe d'imposition défavorable n'a-t-il pas d'incidence négative sur l'évaluation de ma solvabilité ?

Nous tenons d'ores et déjà à vous remercier pour tous les conseils qui pourraient nous apporter un peu de « lumière dans l'obscurité » !

En principe, une bonne idée, mais comme les banques donnent de toute façon plus d'argent qu'il ne serait bon pour soi, cela n'a pratiquement aucune importance.

Fondamentalement une bonne idée, mais comme les banques prêtent de toute façon plus d'argent que ce qui serait bon pour vous, cela n'a pratiquement pas d'importance.

Je dois contredire cela.
Notamment à cause du Corona, les banques sont de plus en plus restrictives dans l'octroi de crédits.
Par exemple, une propriété existante dans une région à évolution très dynamique des prix (la banque ne suit pas les prix du marché dans son évaluation, car elle s'appuie sur des valeurs foncières obsolètes et déprécie de manière extrêmement sécuritaire) et vous aurez déjà des problèmes avec la banque.

Mais : quand souhaitez-vous engager le financement ? Si vous voulez acheter au plus tard dans 2 ans, cela ne me semble pas que vous deveniez actif pendant la grossesse.
Après la naissance, vous pouvez directement revenir en arrière. Tant que le changement précédent n’a pas eu lieu la même année civile. (Changement possible en principe une fois par an seulement)
À l'avenir, cela n'aura plus d'importance. La banque voudra peut-être voir vos avis d'imposition des années précédentes, mais la déclaration finale incluant le remboursement est toujours intégrée. Je crois que la banque regarde alors seulement le revenu brut annuel...

Si vous devenez actif pendant la grossesse, vous pouvez bien sûr toujours discuter avec la banque et expliquer la situation.

Eh bien, probablement principe, 2 personnes, 3 opinions. La banque nous aurait lancé autant d'argent - je n'aurais plus jamais pu dormir tranquillement la nuit si nous avions fait quelque chose comme ça. Nous aurions aussi eu assez d'argent avec la moitié du salaire.

Bon, probablement principe, 2 personnes, 3 avis. La banque nous aurait donné tellement d'argent - je n'aurais pas pu dormir tranquille une nuit si nous avions fait ça.
Nous aurions aussi eu assez d'argent avec la moitié du salaire.

ouais. et à la fin complètement subjectif.

Nous ne finirons peut-être la remboursement qu'à 65 ans sans remboursement anticipé. Je peux quand même très bien dormir.
D'autres ne peuvent même pas se l'imaginer.

Mais dans notre région et à la fin de la trentaine, c'est presque impossible autrement sans héritage en arrière.

Pour un bien immobilier existant concret, nous aurions eu besoin de 30 % de moins de financement. Mais 2 banques ne voulaient finalement pas jouer avec nous.

Il n'y a donc pas de déclarations générales valables à ce sujet.

Mais comment sais-tu combien d'argent la banque vous aurait donné ? Et combien elle vous aurait donné avec la moitié du salaire ?!
Aucune banque ne te donne une offre de prêt définitive pour des jeux de chiffres amusants.

Ma question : Quelle est votre évaluation du rôle que jouerait mon revenu net temporairement plus faible en raison de l’allocation parentale en cas de besoin éventuel de contracter un crédit ? Est-ce que ce revenu net plus faible aurait un impact négatif sur l’évaluation de ma solvabilité, même si la forte retenue qui me concerne est compensée au plus tard avec le remboursement d’impôts de l’année suivante sur la base de ma déclaration fiscale ? Ce seul fait peut-il entraîner des taux d’intérêt plus élevés ?

Le taux d’intérêt ne dépend pas de ton revenu net. Ce qui est important pour la banque, c’est la relation entre les fonds propres et la valeur hypothécaire du bien acheté. Peu de fonds propres = taux d’intérêt élevé. Le fait que tu aies 1000 € de plus par mois ne te donne pas non plus d’avantage. Seule la somme maximale du crédit dépend à peu près du revenu mensuel – mais dans ce cas on considère les deux revenus. Ce qui te manque maintenant, ta femme l’a en plus.
Je suppose que tu passes simplement de la classe III à la classe V, n’est-ce pas ? Sinon, avec un delta de 1000 €, ce sera difficile. Dans ce cas, ton revenu était auparavant aussi artificiellement "gonflé" et trop élevé à cause du quotient matrimonial anticipé.

Et en effet, les notifications salariales actuelles ainsi que les avis d’imposition ou déclarations sont demandés, éventuellement plusieurs. C’est là qu’on voit ce qui est réellement réalisable. Et un banquier peut aussi calculer un net à partir d’un salaire brut selon différentes classes d’imposition… ;)