Impact de l'inflation sur le remboursement des prêts

  • Erstellt am 28.10.2014 11:03:01

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28.10.2014 11:03:01
  • #1
Bonjour,

comment évaluez-vous l'influence de l'inflation ? (Une déflation est plutôt improbable.)

Supposons que l'inflation se situe autour de 2 % par an au cours des 30 prochaines années avec une augmentation salariale parallèle (c'est-à-dire un pouvoir d'achat constant). Alors, la somme (restante) du crédit diminuerait en valeur chaque année de 2 % sur 30 ans.

Si je calcule correctement, la somme (restante) du crédit serait ainsi réduite (x 0,98^30) à environ 54 % de la valeur initiale. Ainsi, le crédit ne s'amortit pas tout seul, mais cela aide quand même.

Alternativement, l'inflation peut aussi être compensée par les intérêts payés à la banque. Par exemple, un taux de crédit immobilier de 3 % deviendrait alors "net" de 1 %.

Est-ce que je fais une erreur de raisonnement ?
Cela joue-t-il un rôle dans vos réflexions ?
 

toxicmolotof

28.10.2014 11:22:45
  • #2
Ce que tu écris n'est pas vraiment correct, mais pas non plus faux.

L'idée de base est juste. L'inflation aide au remboursement du crédit, la déflation le complique.

Il faut cependant prendre en compte ta propre augmentation de salaire, pas l'inflation générale.

Je ne voudrais donc pas "calculer" de chiffres précis, car c'est globalement un développement idéal de calcul de modèle.

Tout le reste autour devient aussi plus cher, ce qui va à l'encontre de la possibilité, par exemple, de rembourser en plus.
 

Wastl

28.10.2014 13:00:54
  • #3

Je ne comprends pas,...
Le montant du crédit reste toujours le même en valeur (la somme xxx doit être remboursée). Mais pour rembourser cette somme fixée, tu as besoin de moins % de ton revenu (si ton revenu augmente (analogiquement) au taux d'inflation). Cela rend le crédit plus "abordable" pour toi.
Mais pourquoi le montant du crédit lui-même devrait-il diminuer ?
 

toxicmolotof

28.10.2014 13:32:01
  • #4
Le montant du crédit en chiffre reste le même, le rapport au revenu net annuel change, comme tu l'as toi-même reconnu Wastl.

Ainsi, la charge du crédit par rapport aux dépenses totales "diminue". Le crédit devient "moins cher" avec le temps.

Aujourd'hui, une échéance de 1000 euros est à évaluer par rapport à un revenu de 3000 euros. Dans 30 ans, on aura uniquement grâce à l'augmentation des salaires due à l'inflation/aux conventions collectives (pas d'augmentation de salaire liée à une promotion) 4500 euros en poche. Le crédit reste, ceteris paribus, à 1000 euros. => Moins cher
 

Musketier

28.10.2014 13:54:22
  • #5


En supposant que l'augmentation personnelle des salaires soit identique à l'inflation, il serait possible de rembourser par anticipation un montant équivalent à l'inflation calculée sur l'annuité.
Avec une inflation de 2 % et une annuité supposée de 1000 €/mois, cela correspond à 20 €/mois la première année suivante. Cela ne semble pas beaucoup au début.
Mais sur 10 ans, cela représente un remboursement anticipé de 11 400 €, et sur 15 ans, ce serait déjà 27 500 €.

C'est pourquoi je trouve les discussions sur les taux d'intérêt après la fin de la période de taux fixe inutiles, car un versement est alors calculé selon les conditions actuelles sans tenir compte de l'inflation. Personne ne prend en compte le fait que des taux d'intérêt >7 % entraînent également une inflation >2 %.
 

nathi

28.10.2014 18:35:10
  • #6
Oui, les prêts "s'inflationnent", c’est pourquoi les gouvernements trouvent l'inflation si pratique et veulent / vont empêcher une déflation à tout prix. Il faut juste veiller à ce que les revenus augmentent au moins au rythme de l’inflation. C’est, à mon avis, aussi le grand avantage de la propriété par rapport à la location. Si au moment de l'achat la mensualité correspondait au loyer froid d'un bien comparable, la situation change complètement au fil des ans, grâce aux mensualités de crédit constantes alors que les loyers augmentent au moins avec l'inflation.
 

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