Combien de maison puis-je me permettre ?

Bonjour à tous,

je réfléchis à acheter un logement. Bien sûr, cela soulève pas mal de questions... je vais commencer et essayer d'expliquer un peu ma situation.
Puis-je vraiment me permettre une maison (construction/achat) / un appartement en copropriété?!

J'ai 28 ans, je suis en CDI depuis 10 ans dans la même entreprise.

- Revenu : 2250 € nets par mois
- Loyer hors charges : ~515 €/mois (mensualité visée hors charges ~650 € - réaliste ?)
- Excédent mensuel actuel : ~400 €/mois (tous les frais tels que charges, prêt auto, assurances, électricité, nourriture, impôts, téléphone/portable/internet, etc. sont déjà couverts !)
- Crédit bancaire en cours (banque auto) : 180 €/mois encore 3 ans (sinon sans dettes)
- Apport personnel disponible : ~10k-15k €

La maison devrait être construite dans la région Cologne/Düsseldorf, donc plutôt une région à prix élevé, les terrains à moins de 100k € sont quasiment inexistants. Je ne suis pas expert, mais je pense qu’une maison coûterait ~150-200k €, donc au total ~300-350k €. Un financement est-il possible pour moi avec les paramètres ci-dessus ?

J’ai maintenant un terrain en vue qui coûterait ~110k € avec frais de notaire, agent immobilier, etc. A-t-il un sens d’acheter un terrain maintenant et de construire dans ~7 ans (si le plan d’urbanisme le permet) ? J’économiserais ainsi la taxe d’acquisition liée à la construction. Comme j’ai de bonnes chances d’évoluer dans mon travail (~2-3 ans), mais on ne peut bien sûr pas compter dessus car c’est incertain et ma situation de vie peut encore changer. Construire vers la mi-trentaine me semble un bon moment et je pourrais alors économiser un apport personnel.
Avec mon apport actuel, je pense qu’une construction immédiate est à exclure.

J’espère que vous comprendrez mon point de vue et j’apprécierais des retours nombreux.
Merci d’avance !

Cordialement,
Markus / Largo

Bonjour Markus,

La maison doit être construite dans la région Cologne/Düsseldorf, donc plutôt une région chère, les terrains à moins de 100k € sont pratiquement inexistants. Je suis un amateur, mais je pense qu'une maison coûterait environ 150-200k €, donc au total environ 300-350k €.

C’est une généralisation qui n’est pas correcte dans l’absolu. J’ai actuellement un terrain avec de bonnes connexions à l’A 46, l’A 540 ainsi qu’à la route nationale 59 ; les A 61 + 57 sont également accessibles en quelques minutes. On peut y construire une maison jumelée de 129 m² de surface habitable et le prix du terrain est nettement en dessous de 100 000 €. Je peux aussi t’en proposer un dans un emplacement recherché de KR, là tu peux sans problème multiplier par 2,5 la valeur mentionnée ci-dessus pour le terrain. Donc, comme toujours, cela dépend.

Concernant ta somme estimée pour la maison individuelle, tu devrais fournir plus d’informations. Les chiffres pris isolément ne permettent pas de conclure si ton estimation est correcte.

Un financement est-il même possible pour moi avec ces données de base ?

Tu devrais régler cela avec un courtier en financement indépendant de confiance ; Internet ne peut donner que des premières impressions qui, incidemment, ne doivent pas être prises pour argent comptant sans vérification !

Salutations, Expert en construction

Mis à part cela, peu importe si tu veux construire à 25 ans ou seulement à 55 ans. C’est une question à laquelle tu dois répondre toi-même. Mais il me semble que tu n’en es pas vraiment sûr.

Comme ta situation de vie va apparemment encore changer et devrait changer, je te conseillerais d’attendre. Construis alors et là, et surtout avec la personne adéquate, quand tu seras prêt.

D’accord, acheter le terrain maintenant et le construire dans quelques années ne semble pas être la meilleure idée.
Mais @HausbauBlog, construire à 25 ou 55 ans, c’est quand même une énorme différence, non ? Ou je me trompe...
Je suis allé voir ma banque principale et j’ai simplement demandé une offre, plus de 200 000 € (je sais que c’est trop peu pour terrain + maison), ce qui me donnait une mensualité (avec les frais annexes) d’environ 1 000 €, ce qui, compte tenu de mon salaire, serait correct pour moi.
Si je construisais à 55 ans, j’aurais certes beaucoup de fonds propres, mais je devrais rembourser rapidement car je voudrais avoir soldé le prêt au plus tard à 60 ans. Donc le temps me manquerait, par exemple si je construisais à 35 ans, je devrais envisager une durée de prêt de 25 ans.
Je ne comprends pas comment on peut construire à, disons, 30 ans si on a besoin de 60 000 € de fonds propres... ou est-ce que je comprends mal tout ce système de financement ?!
En ce moment, les taux sont très bas, donc l’achat du terrain ou la construction serait en fait intéressant, c’est du moins mon idée. Mais avec mes faibles fonds propres, je n’y arrive pas non plus, d’après ce que je lis ici.
Ou alors on ne peut tout simplement pas construire si on n’a pas deux salaires disponibles ?

Cordialement
Markus / Largo

...et ma situation de vie peut encore changer. Construire vers la trentaine me semble un bon moment et je pourrais économiser un apport personnel.

Tu le dis toi-même
Ce n’est pas parce que les taux sont bas que c’est une raison pour s’endetter.
Chaque jour, des femmes (ainsi que des hommes) tombent d’ailleurs dans ce piège et achètent des choses qui ne conviennent pas ou qui sont superflues, juste parce qu’elles sont bon marché. Un phénomène de notre époque qui peut rapidement mener à la faillite.
Mais c’est bien que tu réfléchisses et penses à économiser.
Les taux ne seront pas non plus au plus haut dans quelques années, et à deux, il est plus facile de rembourser un budget plus élevé. À deux, « construire son nid » est aussi plus agréable – qui sait où le temps te mènera.

Avec ton revenu et les prix locaux, tu devras finalement payer entre 350 000 et 400 000 €. Ce sera alors compliqué sans apport personnel. Mon avis.