Quel volume de financement est réalisable ?

Bonjour à tous,

nous nous occupons actuellement du thème de la construction de maison, ou nous en sommes déjà assez avancés dans la planification.
Les premiers chiffres sont sur la table et nous nous posons la question de savoir si nous devons, pouvons, voulons "nous infliger cela". Calculatoirement, c'est faisable, mais il reste le sentiment d'incertitude quant à la réalité.

Conditions cadres :
Lui, 35 ans : ingénieur en position de cadre, net 4100.- euros, paiement annuel spécial 9000.- euros
Elle, 33 ans : fonctionnaire, net 2600.- euros

La base de planification du financement pour moi n’est pas la situation actuelle, mais celle de demain quand 2 enfants seront là (le premier en octobre de cette année, le 2e environ en 2017). Ainsi, je compte avec un maximum de 1000 euros net que ma femme apportera au revenu total. Le reste, comme un revenu supplémentaire via allocations familiales, plus par la différence par rapport aux prestations parentales réelles, plus par le revenu réel si elle travaille moins d'heures, est pris en compte dans la réflexion dans les surcoûts d'argent pour compenser le delta concernant les coûts quotidiens et les charges annexes supplémentaires.

Ainsi, je pars d’un net mensuel d'environ 5100.- euros.

Un pavillon individuel avec un appartement séparé comme unité d’habitation distincte doit être construit, ce qui rapportera environ 500.- euros de loyers froids.

Le terrain est disponible (75000.- euros payés en liquide).
Capitaux propres supplémentaires actuellement ~100000.- euros
Capitaux propres supplémentaires d’environ 100000.- euros pour paiement spécial provenant de transfert ou vente de la maison parentale, héritage, etc., envisagés grossièrement dans 15 ans.

Maintenant la question aux experts concernant le volume de financement… Qu’est-ce qui serait bien faisable et soutenable pour avoir remboursé en 25 ans et quelle mensualité serait nécessaire à cet effet ?

Question pour ceux qui ont peut-être une situation de revenus similaire et qui ont déjà des expériences avec les coûts de maison, charges annexes, enfants, etc. : quelle mensualité maximale fixeriez-vous ?

Merci !

Tes questions, personne ici ne pourra y répondre.

Votre revenu et votre apport personnel sont très confortables, cela permet certainement de faire pas mal de choses. Vous pouvez vous faire une idée approximative du montant de crédit possible avec les calculateurs en ligne spécialisés. Mais à quelle mensualité et quel montant de crédit vous permettez-vous de vivre et de dormir tranquille, cela, vous seul pouvez le savoir. C’est bien sûr toujours une question de vos dépenses. Alors, combien il reste chaque mois et combien cela sera quand les enfants seront là ? Personne ne peut vous le dire non plus, car c’est différent pour chacun. L’un paie 100 € par mois pour la garde des enfants, l’autre 500 €. Pour les charges annexes, il faut absolument prévoir plus que dans un appartement en location, aussi des assurances supplémentaires (assurance vie-risques, invalidité, assurance bâtiment), taxe foncière, éventuellement assurance santé privée pour les enfants, etc. En cas de doute, faites un calcul approximatif en prévoyant une certaine marge. Juste pour comparer, mais cela ne doit pas forcément vous correspondre car c’est individuel : nous avons un revenu similaire, deux jeunes enfants et une maison construite, la garde pour deux places en crèche à plein temps coûte environ 500 €. Nous payons une mensualité de 1 300 € (nous ne voulions pas plus) et serons ainsi terminés au bout de 25 ans maximum (sans remboursement anticipé).

L’héritage/vente de la maison des parents envisagé, je le laisserais de côté pour le calcul pour l’instant, beaucoup de choses peuvent encore se passer en 15 ans. C’est bien d’avoir cet argent, mais je ne le prendrais pas en compte.

Encore une petite question au passage : pourquoi voulez-vous avoir un appartement annexe à louer ?

Hm, tu ne donnes pas vraiment de base sur laquelle on pourrait te répondre.

Mais à titre d'exemple : 60% d'hypothèque = environ 300 000 € de prêt. Avec un taux d'intérêt fixe de 2,5% sur 25 ans, la mensualité en amortissement complet serait d'environ 1 350 €. Donc sans remboursements anticipés ni reste dû.

Si on incorpore des remboursements anticipés, on pourrait réduire la mensualité ou augmenter le montant du prêt. Idem en tenant compte d'un reste dû.

Si vous voulez vraiment compter sur les 100 000 € dans 15 ans, on pourrait choisir une fixation des intérêts de 15 ans et viser un reste dû de 100 000 €. Avec un taux supposé de 1,5%, la mensualité serait alors d'environ 1 370 €. Le prêt serait alors remboursé avec l'héritage. Si cela ne marche pas, le reste dû resterait cependant raisonnable.

Valeurs pour 80% d'hypothèque : 437 500 € de prêt, taux supposé 2,7%, mensualité en amortissement complet 2 020 €, 15 ans avec reste dû de 100 000 € 2 280 €.

Ton salaire convient pour un financement solide. Même avec les 25 ans visés actuellement au lieu de 30. Mais bien sûr, un financement se base sur le montant du crédit - donc si vous visez les étoiles et voulez dépenser le double du standard, cela peut AUSSI devenir difficile. Mais honnêtement, je ne comprends jamais pourquoi on veut absolument rembourser ses dettes en un temps très court. Le loyer ne doit pas être pris en compte, tout comme l’héritage à venir... je ne comprends pas : est-ce qu’on calcule déjà sur la mort prochaine d’un proche ? Souviens-toi : tu es la génération suivante, tes enfants peuvent aussi espérer transformer enfin la maison que vous voulez construire en liquidités ;)

Bonjour,

Il est prévu de construire une maison individuelle avec un appartement annexe séparé comme unité d’habitation distincte, qui rapportera environ 500 euros de loyer froid.

Pourquoi, ou dans quel but ?

Un apport en fonds propres renouvelé d’environ 100 000 euros pour un paiement spécial prévu grossièrement dans 15 ans, issu du transfert ou de la vente de la maison familiale, héritage, etc.

Tu devrais rapidement te libérer de cette idée et de cet argent ! Personne ne possède une boule de cristal capable de te prévoir avec certitude ce que la santé des parents exigera dans 15 ans – ou même avant. Il peut arriver qu’ils meurent soudainement après une longue vie jusqu’alors en grande partie saine. Il se peut qu’un accident détruise ce pronostic, tout comme une maladie sournoise telle que la SEP, un cancer ou autre. Dans ce cas, il peut être utile et judicieux de vendre le bien immobilier pour financer un placement en maison de retraite (car les soins dans l’appartement annexe ne fonctionnent pas) … et ainsi de suite ; les exemples sont nombreux.

« Si » dans 15 ans vous avez à nouveau « un coup à boire », alors réjouis-toi dans 15 ans. Mais pas dès aujourd’hui !

Cordialement,
Expert en construction

Simone R. s'était-elle peut-être aussi imaginée les choses différemment avec Jopi (*räusper*).