Financement de la maison via la copropriété

Bonjour chers membres,

je suis tombé sur le forum via un moteur de recherche très connu et je suis convaincu que certains d’entre vous pourront m’aider.
Tout d’abord, quelques informations et faits me concernant.

J’ai 23 ans, je travaille en CDI dans une grande entreprise du DAX, je gagne environ 2200 € net par mois (+/- 100).
J’ai économisé un petit capital, actuellement 18 000 €.

Je souhaite maintenant emménager avec ma copine dans ma ville natale, et au lieu de payer un loyer chaque mois - aussi à cause du taux d’intérêt actuel - je préfère acheter quelque chose à nous. Cela doit être financé uniquement avec mon salaire, mais ma copine contribuerait davantage à la « caisse du ménage » et paierait bien sûr la moitié des charges.

Comme une maison n’est probablement pas envisageable pour le moment, mais que j’aimerais y parvenir, la solution intermédiaire serait d’acheter un appartement en copropriété, qui, une fois remboursé, serait vendu pour constituer un capital de départ pour une maison individuelle.

Les appartements en copropriété avec mes critères coûtent environ entre 100 000 et 150 000 € dans la région.

Quelles conditions me seraient proposées pour un crédit d’environ 130 000 € ?
Faut-il fixer une durée de remboursement de préférence sur 15 ans ?
Les taux d’intérêt montent-ils en flèche si on n’a pas épargné au moins 20 % ? (Dans mon cas environ ~ 14 - 20 % de capital propre)

Bien sûr, je souhaite rembourser le plus rapidement possible, je pourrais imaginer rembourser environ 800 € par mois + des remboursements anticipés (prime, 13e mois).

Est-ce que je suis réaliste ? Ou est-ce que je m’en demande trop ?
Je cherche des personnes qui ont peut-être réalisé leur rêve de maison de la même façon et qui peuvent donner leur avis sur mon « plan de financement ».

Je n’ai pas encore rencontré la banque, ou plusieurs banques. Je voulais me renseigner avant. :)

Merci aux pros/expérimentés qui auront lu tout ça et m’aideront avec une réponse.

Cordialement

Ah et désolé que cela ne corresponde pas tout à fait au sujet (financement immobilier et tout - mais comme dit, c’est censé faire partie du financement immobilier -

Si tu peux vraiment avancer 800€ par mois pour le crédit, cela devrait convenir.
Actuellement, on peut emprunter 100 000€ pour une mensualité de 500€ et encore rembourser avec environ 2%.
En plus des mensualités du prêt, tu dois bien sûr aussi prendre en compte la charge mensuelle de la copropriété. Cela fait rapidement quelques centaines d’euros en plus par mois.
Cependant, ton capital propre est plutôt limité. À l’acquisition s’ajoutent les frais de notaire (environ 1,5 %), la taxe de mutation (3,5 % ou 5 % selon le Land) et éventuellement les frais d’agence immobilière (jusqu’à 7,14 %).
En plus des frais d’acquisition, tu auras peut-être besoin d’un peu d’argent pour des rénovations (travaux de peinture et de revêtement) et peut-être aussi pour des meubles comme par exemple une cuisine. Ton capital propre sera donc probablement vite épuisé et cela deviendra un financement à 100 %.
Je viens d’entrer les données dans un simulateur sur Internet. Pour un financement à 100 %, on dépasse rapidement 4 % d’intérêts.
Pour un financement à 95 %, on est déjà un demi-point de pourcentage en dessous. Tu devrais donc aussi examiner d’autres possibilités de prêt.
Par exemple, qu’en est-il de ta copine ? Le remboursement pourrait par exemple être compensé avec le paiement des charges. Parfois, les parents ou grands-parents sont peut-être aussi prêts à contribuer une somme. Ce n’est pas obligé d’être gratuit. Avec un taux de 3 %, il y a même une situation gagnant-gagnant.
Dans certaines conditions, à cause de ces fortes différences de taux, un crédit à la consommation pourrait aussi être judicieux.
Dans tous les cas, fais-toi conseiller de manière indépendante.

Bonjour,

en principe, je trouve que la décision d’acheter un appartement est bonne. D’après ma propre expérience avec un revenu similaire au tien, je te conseillerais une mensualité d’environ 500 à 600 euros. Cela correspond à environ 2 % d’amortissement avec un taux d’intérêt de 4,5 % sur 15 ans fixe – comme mon prédécesseur l’a déjà calculé grossièrement. Si ensuite s’ajoutent les charges, l’électricité, tu arrives à environ 1 000 euros au total. Je ne te conseillerais pas une charge plus élevée. Il te restera alors environ 1 300 euros pour le coût de la vie, la voiture, un peu d’épargne tout en maintenant une bonne qualité de vie. Il vaut mieux alors, si possible, faire un remboursement anticipé. La vie ne se résume pas à rembourser un financement immobilier – surtout quand on est jeune, on veut aussi vivre des expériences.

Le taux d’environ 4,5 % pour un financement intégral est bon. Je te conseillerais dès le début un amortissement à 2 %, avec la possibilité de changer l’amortissement pour pouvoir, en cas de besoin, le réduire. J’ai fait l’erreur d’amortir seulement à 1 % les dix premières années et je suis seulement maintenant passé à 2 % lors du refinancement. Cependant, à l’époque, les offres avec possibilité de changer l’amortissement étaient trop chères, car je m’étais fixé une limite de 600 euros de charge de crédit. Les remboursements anticipés n’étaient pas possibles, car j’ai aussi eu ces dernières années des achats pour l’équipement et des charges exceptionnelles pour les fenêtres.

Ainsi, tu as la sécurité de pouvoir assumer seul l’appartement en copropriété – car les coûts, mis à part les charges un peu plus élevées (en raison des provisions pour réserves, entretien), correspondent aussi à une charge locative. Prends en compte dans tes réflexions que ta vie peut encore changer. Séparation avec ta copine, changement d’emploi.

Pour le choix de l’appartement, je ferais aussi attention à une bonne location possible et à un emplacement central, car une revente peut être moins avantageuse, mot-clé: dépréciation. Le pont que tu envisages vers la maison peut très vite se rompre.

Une option serait un appartement de 3 pièces. Ils se louent mieux que les appartements de 2 pièces et offrent des réserves d’espace pour des enfants – au cas où la construction de la maison serait retardée.

En résumé, un financement intégral est envisageable avec ton salaire et tes idées de prix. Je ne te conseillerais pas un crédit plus élevé.

Salutations

Addendum : Donc, l'appartement ne devrait pas coûter plus de 115.000,-. Les fonds propres pour les frais annexes à l'achat, la rénovation....

Cordialement

Ton capital propre est cependant plutôt limité. À l'achat s'ajoutent encore les frais de notaire (env. 1,5 %), la taxe foncière (3,5 % ou 5 % selon le Land) et éventuellement les frais d’agence immobilière (jusqu’à 7,14 %).
En plus des coûts d’acquisition, tu auras peut-être encore besoin d’un peu d’argent pour la rénovation (travaux de peinture et de revêtement) et peut-être aussi pour des meubles comme par exemple une cuisine. Ainsi, ton capital propre devrait être rapidement épuisé et cela conduira à un financement à 100 %.

@Musketier : Corrige-moi si je me trompe, mais je ne vois pas un financement à 100 % ici !

Si l’appartement coûte par exemple 130 000 euros + frais annexes (calculés grossièrement à 10 % – cela dépend) 13 000 euros = 143 000 euros pour l’appartement. Peut-être encore 10 % pour autres choses = 13 000 euros, alors on arrive à environ 156 000 euros. Il dispose de 18 000 euros de capital propre, donc besoin de crédit de 138 000 euros. Cela fait pour moi un financement de 88,5 %. Alors, les conditions sont tout de suite très différentes. ;-)

Cela dit, il faut absolument consulter un conseiller financier indépendant !!! :-D

Cordialement
Goldbeere

Tu prends en compte les frais supplémentaires et la rénovation. Il faut alors financer 138 000 EUR (avec tes chiffres) et opposer un prix d'achat de 130 000 EUR. C'est... calcule calcule... plus de 100 %.

J'ai financé 75 000 EUR avec KFW. Cela compte comme des fonds propres si on l'organise soi-même et réduit considérablement le taux d'intérêt de la banque. On arrive probablement facilement en dessous de 4 %. Il faut cependant décider au cas par cas s'il faut inclure Kfw.