Nous avons trouvé une entreprise de construction mais il reste des questions de financement

Bonjour,

chez nous aussi, les choses commencent à devenir plus concrètes, nous avons enfin trouvé une entreprise de construction qui nous plaît et notre intuition est bonne. De plus, nous avons un terrain qui n'est pas à 1000 % notre rêve, mais qui est correct compte tenu des conditions ici.

Maintenant, j'ai 3 questions :

1.) Quand achète-t-on le terrain ? Immédiatement ? Ou seulement lorsque tout est entièrement planifié chez le promoteur, afin de financer le terrain et la maison en une seule fois ?

2.) Au total, ce sera assez juste pour nous, car nous n'avons pas beaucoup de fonds propres et pas non plus de fonds propres énormes. Si l'on peut faire confiance aux calculateurs sur Internet, ça devrait fonctionner. Cependant : devons-nous COMMENCER PAR faire le tour des banques pour voir ce qui est possible ou vaut-il mieux aller chez les banques avec une offre concrète du promoteur ? Notre entreprise de construction fait notamment la publicité que les banques financent volontiers leurs maisons, car elles ont une grande valeur de revente (maisons à colombages).

3.) Comment et où commence-t-on ? Plutôt directement chez les banques ou plutôt chez un conseiller financier indépendant ? Quelle a été votre meilleure expérience et combien de banques faut-il visiter ?

Merci beaucoup !

Bonjour,

cela devient lentement plus concret chez nous aussi, nous avons enfin trouvé une entreprise de construction qui nous plaît et notre ressenti est bon.
De plus, nous avons un terrain qui n’est pas à 1000% notre rêve, mais qui est acceptable compte tenu des conditions ici.

Maintenant, j’ai 3 questions :

1.) Quand achète-t-on le terrain ? Immédiatement ? Ou seulement lorsque tout est planifié chez le promoteur, afin que je finance terrain et maison en même temps ?

2.) Au total, ce sera assez juste pour nous, car nous n’avons pas beaucoup de fonds propres et pas de fonds propres énormes non plus. Si l’on peut faire confiance aux calculateurs sur Internet, ça devrait marcher.
Malheureusement, on ne peut pas vraiment faire confiance à ces calculateurs, car derrière la plupart d’entre eux se cachent des financeurs qui veulent vendre leurs produits.
Si ça devient déjà assez serré maintenant, cela ne marchera probablement pas. Désolé, je suis pessimiste, mais l’optimisme ne finance malheureusement pas une maison. Avec quels chiffres travaillez-vous ? Peut-être pourrais-tu mentionner tes revenus et les fonds propres. Ici, certains (comme Bauexperte par exemple) peuvent assez bien évaluer si un projet de construction peut fonctionner.

Ce que beaucoup de gens sous-estiment souvent... moi aussi au début... ce sont les coûts annexes liés à la construction... Coût de la maison : 200 000, coûts annexes (y compris cuisine et garage) presque 70 000 déjà. Et l’aménagement extérieur n’est même pas encore dallé. Ensuite vient le terrain... donc tout cela est loin de nombreuses offres publicitaires dans les journaux... un jour, j’ai lu : 160 000 € pour votre maison de rêve clé en main... purement mensonger, ça ne marche jamais.

Pourtant : devons-nous d’ABORD commencer à démarcher les banques pour voir ce qui est possible, ou vaut-il mieux aller avec une offre concrète du promoteur vers les banques ? Notre entreprise de construction fait notamment de la publicité en disant que les banques financent volontiers leurs maisons car elles ont une forte valeur de revente (maisons à colombages).
C’est du bla-bla de vendeur. Le fournisseur de la maison a un grand intérêt à vendre, et il te raconte juste ce que tu veux entendre.

3.) Comment/de où commence-t-on ? Plutôt directement chez les banques ou plutôt auprès d’un conseiller financier indépendant ? Quelle a été votre meilleure expérience et combien de banques faut-il démarcher ?
Je ferais les deux en parallèle. J’ai été déçu par ma banque principale et j’ai eu beaucoup plus de succès chez un conseiller financier indépendant et un courtier. J’ai demandé aux mêmes banques et obtenu des conditions bien meilleures.

Merci beaucoup !

J’ai écrit en rouge. Peut-être pourrais-tu donner quelques informations pour pouvoir aider plus concrètement.

Bonjour,

1.) quand dois-je acheter le terrain ? Immédiatement ? Ou seulement lorsque tout est planifié chez le promoteur, afin de financer terrain et maison en même temps ?

Chez la plupart des vendeurs de terrains, tu peux te voir accorder une option pour une durée « x » ; certains le font gratuitement, d'autres demandent de l'argent et les sérieux d'entre eux le déduisent en cas d'achat du terrain.

2.) Au total, ça sera assez juste pour nous, car nous n'avons pas beaucoup de fonds propres et pas non plus de très gros fonds propres. Mais si je peux faire confiance aux calculateurs sur Internet, ça devrait marcher.

Les objections de mon prédécesseur sont justifiées. Trouve-toi un courtier en financement « indépendant » et discute avec lui de ton projet de construction. Si tu ne trouves rien (pas les oiseaux de la publicité télé, s’il te plaît !) et que Krefeld n’est pas trop loin pour toi, je peux aussi te faire une recommandation.

Cependant : devons-nous D'ABORD commencer par faire le tour des banques pour voir ce qui est possible ou vaut-il mieux aller avec une offre concrète du promoteur chez les banques ?

Pour tout financeur sérieux, une offre concernant un lot de maison « X » suffit. Lorsque cela devient concret, bien sûr, le contrat d’entreprise signé incluant toutes les annexes doit être soumis.

Notre entreprise de construction fait notamment la publicité que les maisons sont volontiers financées par les banques, car elles ont une forte valeur de revente (maisons à colombages).

Ah bon, ma couleur des yeux est bleu-vert, gris, marron et jaune (vraiment). Non, sérieusement, si cette « promesse publicitaire » est vraie, un conseiller en financement sérieux pourra aussi te l’expliquer ; il connaît les limites d’hypothèque et les valeurs de revente de presque chaque fournisseur !

3.) Comment / où commence-t-on ? Plutôt directement chez les banques ou avec un conseiller financier indépendant ? Qu’avez-vous expérimenté de mieux et combien de banques faut-il démarcher ?

1. Optionner le terrain
2. Obtenir une offre, si ton ressenti dit « oui »,
3. vérifier le fournisseur pour voir si ton ressenti est juste
4. parallèlement consulter un courtier en financement
5. négocier avec la banque maison au sujet du projet de construction
6. demander une offre à une deuxième banque

Cordialement

Grrr, je venais de répondre en détail, puis la réponse a disparu. Quel dommage. Donc, maintenant en bref encore une fois :

Tout d’abord, merci pour les réponses honnêtes. Je trouve le scepticisme bon et justifié, mais je veux aussi admettre que nous sommes prêts à faire des compromis en faveur d’une maison individuelle (par exemple, carport au lieu de garage, aménagements extérieurs peu élaborés, nous pourrions emmener notre cuisine, etc.)

Voici quelques données :
Nous avons 33 et 35 ans avec 2 enfants, la planification familiale est terminée.

Revenus : Elle : 2100,- (2400,- seraient possibles en faisant des heures supplémentaires, mais comme j’ai un boulot intense et que sinon je ne vois plus les enfants, je ne veux en fait pas faire plus).
Lui : maintenant allocation de chômage, à partir de mai d’abord 400,-, tendance à la hausse car ce n’est qu’un emploi temporaire.
Allocations familiales : 370,-

Cela fait actuellement un total de 2870,-, avec une tendance à la hausse ou si je le veux, alors 3170,-.

Avoirs propres environ 20 000,-.

Le terrain coûte 40 000,- (450 m², il y a environ 80 m² d’allée qui sont « gratuits », mais doivent quand même être stabilisés).

Offre de maison d’environ 180 000 pour 150 m² y compris la dalle de béton sans sols ni peinture, avec chaudière à gaz, sans chauffage au sol (nous n’aimons pas tous les deux). 10 000 de cela, nous aimerions les apporter en [EL].

Nous espérons pouvoir nous en sortir avec 260 000.

Nous voudrions bien sûr dépenser au maximum 900,- par mois, pour cela la durée peut très bien être de 30 ans, tant que les remboursements anticipés sont possibles.

Peut-on encore économiser quelques milliers en confiant certains corps de métier à des entreprises locales ?

Ah oui, à propos de l’entreprise de construction : il s’agit d’une petite entreprise familiale des nouveaux Länder, qui construit environ 5 maisons par an. J’ai fait visiter par le chef de chantier une maison à gros œuvre et une maison finie, et j’ai été tout simplement impressionné (mon beau-père aussi). La maîtresse d’ouvrage de la maison finie (des gens très fiables) m’a recommandé l’entreprise sans réserve.
Mon pressentiment est très bon. Ah oui, il s’agit en fait d’une maison à colombages ! Avec habillage en brique.

Voilà, je crois que c’est tout pour le moment.

Maintenant viennent 2-3 SI :
Si 260 000 vous suffisent et si vous pouvez subvenir à tous vos besoins avec 1000 € par mois et si tu peux accepter de payer environ 700 000 pour ta maison, alors ça peut marcher.

Je vais expliquer mes doutes : 180 000 me semblent assez peu pour une maison en briques, surtout si elle est aussi grande. Cependant, je ne connais rien à la construction en béton massif. Avez-vous déjà vérifié le cahier des charges et les prestations contractuelles ? Qu’est-ce qui est inclus ?
Enduit de base ?
Enduit extérieur ?
Combien de prises électriques ?
Quels accessoires de salle de bain ?
Le terrain est-il en pente ?
Avez-vous fait une étude de sol ? (Une grosse surprise peut être attendue ici : pire scénario, sol pollué ou sol non porteur – fondations sur pieux)
Le terrain est-il plus bas que la bouche d’égout ? (Mots-clés : station de relevage ou remblai coûteux)
Le terrain est-il viabilisé en totalité ?
Que signifie 80 m² d’accès ? Le terrain est-il loin de la route ? (Si oui, les coûts de raccordement pour le gaz, l’électricité et l’eau seront très élevés. Un ami a dû payer presque 30 mètres de plus que les 12 mètres inclus, et a donc dû débourser 30 000 € au lieu des 8-10 000 € habituels.)
Paver 80 m² te coûtera environ 5 000 €.
Ton emploi est-il sûr ?
Connais-tu les frais annexes de construction ? (Les entreprises de construction indiquent souvent 15-20 000 €, mais la réalité est plutôt de 30 à 40 000 € si l’on prend en compte ce qui précède.)

Concernant le financement : 900 € par mois pour un crédit de 240 000 € sans apport important sur 30 ans, vous ne l’obtiendrez probablement jamais. Pour donner une idée : nous avons emprunté 250 000 € à 3,5 % sur 20 ans... la charge mensuelle est presque de 1 000 € avec un remboursement de 1 %. Je serais très surpris qu’avec 20 000 € d’apport, vous obteniez les mêmes ou meilleures conditions sur 30 ans.

Nous prévoyons une maison d’une taille similaire, et en sommes aujourd’hui à presque 400 000 € de coût total, le terrain étant plus cher de 80 000 €. Et l’argent ne suffit toujours pas, chaque jour la construction coûte plus cher. Aujourd’hui encore, l’étude de sol a coûté près de 1 000 € de plus. On ne gagne pas l’argent aussi vite qu’on le dépense :)

Mais après presque 10 ans, vous devriez viser un remboursement de 2-3 %, car si vous gardez 1 % sur 30 ans, vous serez presque à la retraite avec encore environ 130 000 € de capital restant dû (avec un taux d’intérêt fictif de 3 % qui est très irréaliste). Les remboursements anticipés aident bien sûr, mais il faut aussi pouvoir les faire... et chez vous, je ne vois pas que vous puissiez mettre de côté 10 000 € par an.

Ne te méprends pas, je ne veux certainement pas te décourager, mais il faudrait au moins avoir bien réfléchi à tout cela. Si on décide ensuite de prendre le risque, on est au moins responsable en cas de problème. À votre place, j’attendrais absolument que ton mari ait à nouveau un emploi stable et à durée indéterminée. On dort mieux. Et en attendant, il faut économiser activement de l’apport, cela rendra aussi les crédits moins chers.

Bonjour,

Tu es assez amoureux de l’idée de construire - je peux le lire dans tes différents fils de discussion, mais tu te diriges droit vers ton malheur !

... que nous sommes prêts à faire des concessions pour une maison individuelle (par exemple carport au lieu de garage, aménagements extérieurs peu élaborés, nous pourrions emmener notre cuisine, etc.)

Un carport coûte autant - ou moins cher, selon le point de vue - qu’un garage préfabriqué comparable ; l’accès te coûtera environ 4 000 euros (en utilisant des pavés simples) et les aménagements extérieurs au moins autant de nouveau.

Revenus : Elle : 2100,- (2400,- seraient possibles avec plus d’heures, mais comme j’ai un boulot très prenant et que je ne vois plus du tout les enfants, je ne veux pas en faire plus). Lui : actuellement allocation chômage, à partir de mai d’abord 400,-, tendance à la hausse car emploi temporaire. Allocations familiales : 370,-. Ce qui fait actuellement au total 2870,-, avec une tendance à la hausse ou si je le souhaite 3170,-.

Malheureusement les banques ne prêtent pas en fonction des tendances ; à mon avis tu devras travailler plus. Encore une fois : consulte un courtier en financement indépendant .... AVANT de signer un quelconque contrat de travaux - peu importe ce que le vendeur ou la cliente te dit !

Offre maison environ 180 000 pour 150 m² incluant la dalle sans sols ni peinture, avec chaudière à gaz, sans chauffage au sol (nous n’aimons pas ça tous les deux). 10 000 de cela, nous aimerions les apporter en EL. Ah oui, c’est une maison à colombages ! Avec brique de parement.

Il s’agit alors d’environ 130 m² de surface habitable pure et la maison - en tant que maison mitoyenne enduite sur dalle - devrait coûter environ 195 000 euros ; la brique de parement coûte environ 15 000 euros de plus. Ce qui fait un total de 210 000 euros.

Nous espérons que 260 000 suffiront.

Maison sur dalle - 210 000 euros
Terrain - 40 000 euros
Frais annexes de construction - 35 000 euros (la liste a été souvent publiée)
Extras - 20 000 euros

Ce qui fait au total 305 000 euros et dans ce prix estimé, les coûts des revêtements de sol, des peintures et des aménagements extérieurs ne sont pas encore compris !

Peut-être peut-on économiser quelques milliers d’euros en confiant certains lots à des entreprises locales ?

Non.

Ah oui, à propos de l’entreprise de construction : il s’agit d’une petite entreprise familiale des nouveaux Länder qui construit environ 5 maisons par an. J’ai demandé au conducteur de travaux de me montrer une maison en gros œuvre et une maison finie et j’ai été tout simplement impressionnée (mon beau-père aussi). La maîtresse d’ouvrage de la maison finie (des gens très fiables) m’a recommandée l’entreprise sans réserve.

5 maisons par an signifient un bénéfice d’environ 100 000 euros par an, si cela doit être à peu près réaliste et que la « famille » doit en vivre. Cela signifie, avec tes chiffres ci-dessus, que la construction de la maison coûte encore environ 160 000 euros (incluant toutes les marges bénéficiaires et les garanties pour les fournisseurs - environ 1 100 euros par m² de surface habitable). Ça n’existe pas, à moins qu’ils t’érigent une cabane en planches (au fait, ce serait encore trop cher).

Et, juste pour la curiosité : j’aimerais bien interviewer ces « gens très fiables » :rolleyes: Pourquoi, me demande-je, tout le monde croit-il que les maisons de l’est du pays sont moins chères que ce que le marché permet ? Et d’ailleurs - pourquoi verrait-on une vraie maison à colombages en briques de parement ?

Mon intuition est très bonne.

Tu devrais y réfléchir un peu plus. Juste mon avis :eek:

Cordialement