Financement maison individuelle de 150 m² plus appartement attenant au sous-sol

Bonjour, nous sommes sur le point de prendre la décision de construire une maison et de déterminer comment nous souhaitons la financer. À ce sujet, nous aimerions avoir vos conseils.

Nous prévoyons de démolir notre maison et d'y construire une nouvelle maison sur une pente avec un appartement indépendant.

Le terrain nous appartient et seul le nouveau bâtiment doit être financé. Donnez-nous aussi votre avis pour savoir si le projet dans son ensemble cadre bien.

Informations générales sur vous :

[*]Nous avons tous les deux 26 ans.
[*]Pas d’enfants
[*]Nous prévoyons un enfant dans environ 4 ans
[*]Je suis commerçant dans le e-commerce et elle fonctionnaire

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Nous avons ensemble un revenu net de 4850 euros
[*]De plus, nous avons 400 euros de revenus supplémentaires grâce à l’appartement indépendant au sous-sol
[*]Le terrain représente nos fonds propres

Situation des dépenses :
Les dépenses déjà incluses dans d’autres postes peuvent bien sûr être omises. Cette liste n’est pas exhaustive et peut être étendue ou résumée à volonté. Veuillez indiquer tous les coûts mensuellement, même s’ils sont annuels !

Coûts liés au logement :

[*]600 euros de loyer hors charges
[*]800 euros de loyer charges comprises
[*]100 euros supplémentaires pour Internet, Sky, etc.

Coûts de mobilité :

[*]Financement voiture 350 € par mois
[*]100 € d’assurance par mois
[*]100 € d’impôts par an
[*]150 € de carburant

Coûts d’assurance :

[*]500 € d’assurance maladie privée avec complémentaire
[*]Encore 100 € d’autres assurances

Coûts de la vie courante :

[*]500 € pour nourriture et boissons
[*]100 € pour les sorties au restaurant
[*]100 € pour les produits de parapharmacie
[*]100 € pour les vêtements
[*]150 € pour les loisirs par mois
[*]Il reste encore un remboursement de crédit de 200 euros pendant 1 an

Coûts totaux de 4150 € incluant la mensualité de crédit plus les charges accessoires du logement à venir.

Informations générales sur la propriété :

[*]Le terrain fait 930 m²
[*]La maison mesurera 10,86 m x 10,3 m
[*]Valeur du terrain environ 130 000 €
[*]Construction neuve
[*]150 m² de surface habitable plus 60 m² d’appartement indépendant

Coûts de construction ou d’achat :

[*]380 000 € coûts de construction ou d’achat (architecte, ingénieur structure compris)
[*]50 000 € coûts annexes de construction (par exemple raccordements, géotechnicien, chantier électrique, etc.)
[*]20 000 € aménagements extérieurs/terrasse, allées, aménagement jardin, clôtures, etc.

Autres coûts :
Cuisine et meubles financés par fonds propres
Récapitulatif des coûts :

[*]450 000 € montant du financement

Nous avons maintenant discuté plusieurs options de financement et avons un favori. Il s’agit d’un montage combiné d’un prêt amortissable sur 15 ans avec une épargne complémentaire dans un contrat de prêt-épargne logement. Ce dernier remboursera le prêt après 15 ans pour diminuer le risque d’intérêt.
Beaucoup ne sont pas très fans de ce genre de « compte épargne logement ». C’est pourquoi nous aimerions connaître votre avis sur notre variante de financement.
Prêt amortissable sur 15 ans :
Taux débiteur fixe : 0,92 %
Taux effectif annuel : 0,94 %
Mensualité : 1093 €
Amortissement : 2 %
Montant du prêt : 450 000 €
Durée du taux fixe : 15 ans
Remboursement anticipé maximum : 5 %

Capital restant dû estimé : 304 645 €

En plus :
BHW Bausparkasse
305 000 € montant épargne logement
Durée totale 29 ans
Période d’épargne 15 ans avec taux créditeur de 0,10 % et versement mensuel de 538 €
Capital accumulé de 94 000 € à la fin de la phase d’épargne
Frais d’ouverture : 3080 €
Début de la phase de remboursement : 01.06.2035
Durée du prêt : 14 ans
Montant du prêt : 214 000 € avec taux fixe débiteur 2,35 % et taux effectif annuel 2,53 %
Mensualité de 1500 €

Nous avons comparé toutes les offres et celle-ci présente les coûts les plus bas.

Coût total des intérêts environ 89 000 €

Nous sommes impatients de recevoir vos conseils et avis

Que veux-tu entendre ?
Tu as déjà toutes les réponses dans l’autre [Thread].

Que veux-tu entendre ? Tu as déjà toutes les réponses dans l’autre fil.

Oui, j’ai déjà créé un fil avec un compte ces derniers jours. Mais malheureusement, je ne peux plus me connecter. Donc je recommence et résume aussi de manière plus détaillée, car c’était déjà très confus avec toutes les informations. Malheureusement, je ne peux pas contacter un modérateur pour demander la suppression du compte. Cela représente environ 20 000 € sur le prêt à annuités et je ne comprends pas l’inconvénient, pourquoi un financement avec un contrat d’épargne-logement supplémentaire est généralement si mal vu.

Je trouve le crédit trop élevé. Après 15 ans, encore plus de 300 000 de dettes...

Zusätzlich haben wir bedingt durch die Einliegerwohnung im Keller 400 Euro zusätzlich Einn

À condition qu'elle soit louée. Et il faut ensuite déduire les impôts.
Je dirais ceci : il faut avoir les moyens financiers pour un appartement annexe. De plus, la voiture rouillée ou la Porsche de collection du sous-locataire ne doit pas me déranger, et je ne veux pas voir ni entendre quelqu'un d'inconnu dans ma maison de rêve financée.
Sinon, planifier sans appartement annexe et mieux dormir.

Lisez-vous vraiment les textes attentivement ? Il reste une « dette résiduelle » de 210.645 euros alors que jusqu'à présent 94.000 euros de capitaux propres ont été épargnés sur le contrat d'épargne logement. Peu importe si cela peut être remboursé directement par un remboursement anticipé, c'est quand même du capital propre. De plus, le TE a 26 ans et aura donc 41 ans dans 15 ans, quand certains commencent seulement à construire. Vous pouvez donc rembourser tranquillement presque 40 ans. Même si des enfants arrivent dans 4 ans, ils seront sortis du plus gros (construction et acquisitions) et en tant que fonctionnaire, elle a aussi tous les avantages (congé parental, reprise du travail).

Au TE. Vous avez des conditions assez similaires aux nôtres. Sauf que nous avons 3-4 ans de plus et qu'il n'y a pas 4 ans avant le premier enfant. C'est définitivement possible. Nous avons construit avec des paramètres similaires. Je regarderais quand même si un appartement supplémentaire est nécessaire.

Je trouve le prêt trop élevé. Plus de 300.000 euros de dettes après 15 ans...


À condition qu'il soit loué. Et ensuite, il faut déduire les impôts.
Je dirais ceci : il faut avoir les moyens financiers d’un appartement annexe. De plus, la vieille ruine ou la Porsche de collection du sous-locataire ne doit pas me gêner et je ne veux pas voir ou entendre un étranger dans ma maison de rêve financée.
Sinon, planifiez sans appartement annexe et dormez mieux.

Oui, j'avais déjà créé un fil de discussion avec un compte ces derniers jours. Mais malheureusement, je ne peux plus me connecter. Donc je recommence et je résume aussi de manière plus détaillée, car les informations étaient déjà très confuses. Malheureusement, je ne peux pas contacter un modérateur pour demander la suppression du compte.

Cela représente environ 20 000 € pour le prêt à annuités et je ne comprends pas pourquoi une finance incluant un contrat d'épargne logement supplémentaire est généralement aussi mal vue.

On nous a expliqué avec l’épargne logement qu’il est possible que l’on ne puisse pas rembourser le solde restant avec celle-ci, donc qu’on ne reçoive que l’argent que l’on a versé.
On ne nous a proposé cette option avec un contrat d’épargne logement qu’à la banque rouge.
Tous les autres ont proposé un prêt à annuités classique, pour lequel nous avons opté.
Demandez qu’on vous propose 20 ou 25 ans afin que le solde restant soit gérable.