qadmaster
23.09.2020 14:29:32
- #1
Salut à tous,
chez moi/nous, ça devient peu à peu concret avec la maison individuelle et j’ai examiné différents modèles de financement et j’aimerais avoir votre avis sur le modèle que je privilégie actuellement. Jusqu’à présent, nous n’avons eu aucune conversation avec des banques/conseillers, nous avons seulement vérifié les coûts et la faisabilité au préalable.
Voici les données grossièrement :
Mon plan :
Remboursements Années 1 - 10 : 660 Banque + 460 KfW -> 1120
Remboursements Années 10-19 : 660 Banque + 300 Contrat d’épargne logement -> 960
Remboursements Années 19-25 : 660 Banque -> 660
Les économies parfois importantes après 10/19 ans seraient en partie réutilisées pour d’autres réserves (en outre, sur toute la durée, 160€ par mois sont versés dans un fonds d’épargne croissance conservateur), respectivement j’envisage des remboursements anticipés pour être libéré de la dette plus tôt.
Qu'en pensez-vous de cette approche - notamment concernant l’utilisation du contrat d’épargne logement ?
Merci d’avance pour vos avis.
Cordialement, Marcel
chez moi/nous, ça devient peu à peu concret avec la maison individuelle et j’ai examiné différents modèles de financement et j’aimerais avoir votre avis sur le modèle que je privilégie actuellement. Jusqu’à présent, nous n’avons eu aucune conversation avec des banques/conseillers, nous avons seulement vérifié les coûts et la faisabilité au préalable.
Voici les données grossièrement :
[*]Achat de maison prévu incluant le terrain pour 350-400k
[*]Loyer actuel : 500€ hors charges, qui disparaîtra ensuite.
[*]Revenu : 2900 net (emploi assez sûr - fonction publique)
[*]Capital propre épargné : jusqu’à 140k disponible (60 BANQUE, 50 ETF, 30 LV)
[*]Le financement doit être uniquement à mon nom, mais je m’installe avec ma compagne, qui me verse aussi une petite part du loyer.
[*]Le livre de comptes est tenu depuis des années - le surplus calculé après toutes les dépenses est d’environ 14k par an sur les 3 dernières années et aucun achat important n’est prévu ces prochaines années, plutôt des économies, car actuellement nous avons encore 2 voitures dont une pourra être supprimée à l’avenir.
Avec une charge calculée d’environ 1100€ par mois, j’aurai encore une marge d’environ 600€, soit 20 % de mon revenu. Avec la part de capital propre estimée à 96k, j’aurai également une réserve supplémentaire de plus de 40k.
Mon plan :
[*]Crédit bancaire 180k + 40 % apport personnel (72k) sur une durée de 25 ans
avec un taux débiteur supposé de 1,3 % et un amortissement de 3,1 %, mon capital restant dû serait de seulement 15k à la fin de la durée.
[*]Prêt KFW 153 de 120k + 20 % apport personnel (24k) également sur 25 ans avec une fixation du taux sur 10 ans
pour le KfW, j’ai calculé avec un taux débiteur de 0,95 % et après 10 ans le capital restant serait d’environ 58k.
J’ai envisagé d’utiliser mon contrat d’épargne logement de 60k à un taux débiteur de 1,4 %, qui arriverait à échéance 2 ans plus tôt, pour rembourser le prêt KfW pour les 9 années restantes.
Les 6 dernières années ne seraient alors plus que le crédit bancaire qui serait en cours.
Remboursements Années 1 - 10 : 660 Banque + 460 KfW -> 1120
Remboursements Années 10-19 : 660 Banque + 300 Contrat d’épargne logement -> 960
Remboursements Années 19-25 : 660 Banque -> 660
Les économies parfois importantes après 10/19 ans seraient en partie réutilisées pour d’autres réserves (en outre, sur toute la durée, 160€ par mois sont versés dans un fonds d’épargne croissance conservateur), respectivement j’envisage des remboursements anticipés pour être libéré de la dette plus tôt.
Qu'en pensez-vous de cette approche - notamment concernant l’utilisation du contrat d’épargne logement ?
Merci d’avance pour vos avis.
Cordialement, Marcel