Faisabilité et évaluation Proposition de financement (Conditions)

Bonjour à tous,

ma copine et moi avons l’intention d’acquérir une maison individuelle. Nous avons trouvé une très belle maison individuelle en termes de taille/esthétique/distribution/équipement, qui correspond à nos attentes et souhaits.
Un "intermédiaire financier" privé a élaboré un financement concret.

Avant de contacter l’intermédiaire, nous avons établi un budget familial pour les deux dernières années afin de connaître précisément notre situation des dépenses/recettes. Pour simplifier, je ne détaille pas les postes aussi finement.

Voici maintenant les faits :

Situation des revenus/dépenses
Pas d’enfants, mais un prévu dans 1 à 2 ans.

Elle (27) = 1850€ net (100€ sont prélevés du salaire brut pour une assurance retraite)
Moi/Lui (30) = 2950€ net (sur 13 salaires, mais pour le financement calculé sur 12)
[B]Revenu mensuel total : 4800€

Dépenses[/B]
Logement/loyer : 850€ + 200€ charges (incl. redevance TV) = 1120€
Assurances (cotisations annuelles réparties sur mois) = 130€
Impôts et cotisations (voiture, salle de sport, etc.) = 90€
Coût de la vie (alimentation, droguerie, essence, vêtements, vacances, entretien...) = 1560€
Dépenses mensuelles totales : 2900€
Disponible à volonté = 1900€

Prix d’achat du bien existant
Prix d’achat : 325.000 €

Frais d’acquisition (5 %) : 16.250 €
Notaire (2 %) : 6.500 €
Agence (5,95 %) : 19.338 €
=> Frais annexes à l’achat : 42.088 €

Coûts de modernisation (état très bon, aucune modernisation nécessaire excepté peinture, rideaux et murs (papier peint, peinture)) => env. 2500€

[B]Apport personnel[/B]
Grâce aux remboursements de Bafög, crédit étudiant, voiture et aux beaux voyages lointains que nous avons faits ces trois dernières années (donc consommation) :

=> 55.000€
Nous voulons en couvrir les frais annexes à l’achat et les coûts de modernisation, et garder le reste en réserve.

Conception du financement
Mensualité souhaitée/amortissement : 1200€ par mois
Délai de mise à disposition sans frais d’1 an, car le bien ne sera libre que dans 11 mois.

Si l’on compare maintenant le contrat locatif actuel et la situation des dépenses avec la mensualité du prêt immobilier EN y incluant toutes les dépenses supplémentaires (électricité, chauffage, assurances, etc.), le surcoût approximatif est d’environ 600€ par mois.

Offre de financement
Un prêt amortissable classique
Montant du prêt : 325.000€
Intérêts : 2,22 % (taux débiteur) / 2,27 % (taux effectif)
Amortissement : 2 %
Durée du taux fixe : 15 ans
Délai de mise à disposition sans intérêts : 12 mois

=> mensualité = 1.142,92€

Durée (calculée) : 34 ans

QUESTION
Nous souhaitons une évaluation/opinion concernant la faisabilité et évidemment l’évaluation du financement en lui-même. S’agit-il de bonnes conditions... ? Suggestions d’amélioration ? => Je vais encore demander une offre avec 20 ans de taux fixe et augmenter l’amortissement à notre mensualité souhaitée de 1.200 €.

Merci d’avance et cordialement
Ken.S

Bonjour Ken,

je commence alors :

Vous êtes jeunes et vos revenus conviennent actuellement. Vous vous êtes laissé une marge de manœuvre. Je ne vois pas de problème dans votre financement pour le moment.

La question qui se pose comme toujours rapidement... la planification familiale.

Dans quelle mesure votre situation financière va-t-elle changer, combien de revenus vont disparaître ? Pour combien de temps ? Pouvez-vous tenir le coup aussi longtemps ? Un autre enfant est-il prévu ? Calculez cela et discutez-en ouvertement.

Le remboursement est à mon goût limite. Avec le niveau actuel des taux d’intérêt, c’est le minimum. Ce serait mieux d’en faire plus, même si vous êtes encore jeunes.
Calcule combien il restera de dette après 15 ans et ce que change une variation des taux d’intérêt.

Conditions... Vous avez un financement à 100 %. Vous n’obtenez évidemment pas les meilleures conditions. C’est donc probablement correct.

C'est en tout cas finançable avec les conditions.

Mais ce qui ne me convient pas, ce sont les 2 % d'amortissement minimum.
Quand je regarde les chiffres comme ça, vous pouvez facilement commencer avec une mensualité initiale de 2 500 € (1900 € + 850 € KM). Ensuite, le taux d'intérêt devrait baisser encore de quelques dixièmes (et commencer par un 1 ?)

La manière dont cette mensualité est répartie, que le contrat prévoit 2-3 modifications gratuites du taux d'amortissement ou/et une option de remboursement anticipé de 5 %, importe peu. L'essentiel, c'est que vous donniez le maximum ! Tant qu'on peut planifier, il faut rapidement réduire le taux de prêt à environ 60 %. Si quelque chose survient plus tard, cela peut être mieux géré.

Pour les coûts courants, il me manque 150 € / mois / voiture en réserve.

Merci à tous pour vos réponses ! :-)

La question qui se pose toujours rapidement... la planification familiale.

C'est exact. C'est pourquoi nous avons fixé le taux relativement bas (remboursement minimum), afin de pouvoir joindre les deux bouts précisément pendant les périodes de « congé parental » et après le CP. Les années où il n’y a pas encore d’enfant, ou après le CP, on peut effectuer des remboursements exceptionnels de 5 %.
Le fait que ma copine soit éducatrice et travaille dans un établissement privé nous permet d’avoir la chance que la contribution grippe soit quasiment nulle.

Mais ce qui ne me convient pas, ce sont les 2 % de remboursement minimum.
Quand je regarde les chiffres, vous pouvez facilement supporter une mensualité initiale de 2 500 € (1 900 € + 850 € KM). Ensuite, le taux d’intérêt doit, espérons-le, baisser de quelques dixièmes (et commencer par un 1

Comme mentionné, nous avons fixé cela afin de pouvoir joindre les deux bouts pendant le CP et après le CP. Tant qu’il n’y a pas d’enfant, il faut, comme tu l’as mentionné, accélérer et utiliser le remboursement exceptionnel de 5 %.

Chez les coûts courants, il me manque une provision de 150 € / mois / voiture.

J’ai regardé de nouveau mon tableau détaillé. Tu as raison, je n’avais pas compté 150 € par voiture, mais 80 € par voiture. Donc pour deux voitures, 160 €.... Je vais ajuster cela en conséquence.