Le brouillon est prêt ... maintenant, passons au financement

Bonjour à tous,

nous avons fait concevoir une maison en bois par une société d'ingénierie. L’emplacement sur le terrain, le design conviennent, mais j’ai encore des doutes concernant les coûts. Cela m’intéresserait de savoir ce que vous en pensez. Peut-être que nous avons des œillères roses et que nous ne voyons plus rien :)

Coût total : 570.000 euros
inclut :
- terrain 126.000 + 9.000 frais annexes
- cuisine 15.000
- meubles de salle de bain 3.000
- allée 6.000
- terrasse 12.000
- raccordements
- prestations d’architecte
- topographie, etc...

La maison sera un Kfw55 (le calcul sera fait lors de la planification concrète = risque) avec environ 160 m² de surface habitable. 1,5 étage. Il y a beaucoup de surface vitrée, fenêtres bois/alu et lames de volet roulant. Comme chauffage, une pompe à chaleur air-eau Daikin (Rotex) (Daikin est connu) avec un poêle supplémentaire à accumulation d’eau et un ballon de 500 litres prévu, qui chauffe les sols. Il y a un garage avec porte électrique (5 m) et toiture plate végétalisée. La taille du garage est de 60 m² (souhait spécial de ma part). Pas de cave, tout repose sur une dalle (ce qui éviterait encore plus de coûts !).

Venons-en à notre situation financière :
Net net vous : 1400 (employé AD, voiture de société déduite à 1 %)
Net net partenaire : 3300 (employé AD, voiture de société déduite à 1 %)
Capital propre : 150k euros
- dont 20k en Wohnriester (Schwäbisch Hall 1 % crédit, 2,95 % débit)
Besoin de financement : 420.000 euros

Nous avons reçu notre première offre des VR + Schwäb.H. Un prêt à terme (forward) de 7 ans a été généré (jusqu'à ce que le Wohnriester soit à 40 % complet) - celui-ci est relativement bon marché à 1 % - mais après ces 7 ans, le taux débiteur de 2,95 % s’applique (conseiller assuré que d’autres procédures sont possibles). 50k viennent de la L-Bank ou Kfw pour environ 0,75-0,8 %. Le reste est financé par un prêt amortissable de 250k au taux de 1,3 % sur 10 ans.

Malheureusement, nos exigences d’une charge mensuelle max de 1600 € n’ont pas été respectées. Les 5 premières années avec la L-Bank sont sans remboursement, donc environ 1450 € mensuels. Ensuite, le remboursement de 150 € commence – donc 1600 €... après 7 ans, le prêt à terme du Riester arrive à échéance et il y a une nouvelle augmentation à environ 1750 €.

Pour moi, trois questions se posent :
- Est-il rentable d’inclure les contrats Riester ou vaut-il mieux les résilier ?
- Le financement semble-t-il correct, ou sommes-nous mieux avec un prêt purement amortissable ?
- Que pensez-vous du coût de construction total de 570.000 euros ? Notre limite maximum a été relevée de 500 à 550... et maintenant nous en sommes à 570.000.

Je suis impatient de lire vos réponses et vous souhaite un excellent début de printemps !

Je joins encore quelques photos :)

Quelle est votre situation familiale ? Enfants ? Quelle est la Sicherheit de vos revenus ?

Hey,
Il 31
Elle 28
Les deux emplois bien sûr en CDI, mais qu'est-ce qui est sûr de nos jours ? Revenu net sans parts variables ni prime de Noël .... ce genre de chose doit aller dans le remboursement anticipé.
pas d’enfants, mais un est prévu dans les prochaines années (d'abord la maison)
Merci

Comment serait votre situation financière avec un enfant ? Quelles sont vos dépenses mensuelles actuelles et comment, selon vous, changeraient-elles avec un enfant ?

Je trouve que le taux envisagé est trop élevé par rapport à vos revenus.

Wohnriester :
Je considère la taxation différée à la retraite comme de la poudre aux yeux.
Certains se retrouveront sans doute plus tard en difficulté financière si la retraite est calculée différemment de ce qu’elle est aujourd’hui.
Cependant, ceci est mon avis personnel sur ce sujet.

Je recommande plusieurs entretiens de conseil auprès de différentes banques.

Je trouve que le taux visé est trop élevé par rapport à vos revenus.

Je préfère généralement ne pas intervenir dans les discussions sur le financement ; mais cette affirmation, je la soutiens volontiers.

Je rédigerai volontiers quelque chose demain concernant les coûts de la maison prévus ; c’est trop fatigant pour moi sur le portable ;)

Cordialement, expert en construction

Je considère également que le besoin de financement et la mensualité sont trop élevés dans la situation donnée.