Définir le cadre financier, recommandations concernant la vente de la maison / le choix du terrain / la construction neuve

Bonjour à tous,

Nous avons emménagé dans notre nouvelle maison à l’été 2022. Depuis un certain temps, en famille, nous réfléchissons à un déménagement, une nouvelle construction, l'achat d'un autre bien immobilier, etc.

Nous souhaitons tout de même un changement, sortir de notre zone de confort, que nous aimerions réaliser avec la fin de la scolarité de notre fille à l’été 2027.

Dans notre quartier de prédilection, des terrains à bâtir sont actuellement en vente dans un nouveau lotissement. On peut les trouver sur Immoscout sous le numéro d’annonce 156102572. Je n’ai malheureusement pas pu joindre de fichier en annexe.

Certains sont déjà réservés, mais je sais de source sûre que les ventes ne se déroulent pas aussi rapidement et bien qu’en période de taux bas, sinon les terrains ne seraient presque jamais accessibles pour nous.

Ma première question serait donc : selon vous, quels terrains proposés et actuellement non réservés seraient judicieux si nous voulons que l’entrée soit au nord/est et le jardin à l’ouest. Si mon orientation est correcte, cela devrait être les numéros 22 et 23, 25-27, non ?
Côté prix, ils se situent tous entre 360 et 380k.

Mais maintenant la partie finances, comment évaluez-vous notre situation, aussi par rapport à notre âge, pourrions-nous/devrions-nous tenter à nouveau l’aventure de la construction.

Homme 49 ans : revenu net 4500 €
Femme 43 ans : revenu net 4000 €
Enfant 14 ans : revenu 255 €

Actuellement, nous avons seulement l’engagement de notre financement immobilier actuel de 1669 € (remboursement 6 %, capital restant dû 238k) et du terrain avec 580 € (remboursement 10 %, capital restant dû environ 16 500 €). Nous avons manipulé différents calculateurs de valeur immobilière et avons reçu une estimation de 560-580k € pour notre maison actuelle. Cependant, les extras comme la véranda, les installations de cuisine et la ventilation contrôlée centralisée n’étaient pas pris en compte. Je ne sais pas combien cela représente, mais c’est juste à titre d’information.

Calculé, nous avons supposé 550k, de sorte qu’avec la vente et une poursuite du remboursement, il nous resterait environ 300k.
Entre-temps, nous avons épargné un bon capital propre de 120k. Nous épargnons chaque mois 3k € régulièrement, le reste reste sur le compte à vue, actuellement environ 20k.

Ainsi, nous pourrions démarrer avec 450k de fonds propres, que nous pourrions arrondir à 500k si besoin (la réserve de sécurité devrait alors intervenir).

Si nous devions ensuite emprunter environ 450k avec un taux d’intérêt de 3,5 % et un remboursement de 3 %, cela ferait une mensualité de 2437,50 € que nous pourrions facilement assumer.

Mon mari s’inquiète un peu à cause de son âge, moi moins. Notre fille est également très enthousiaste à l’idée de se rapprocher de la ville, surtout concernant les écoles secondaires supérieures (université, école supérieure ou aussi possibilités de formation).

Mais d’une certaine manière, la zone de confort et le besoin de sécurité viennent parfois contrarier notre euphorie.

Beaucoup d’incertitudes, pour lesquelles j’espère (peut-être seulement des réponses rassurantes…) obtenir des réponses.

Ils se situent tous un peu entre 360 et 380k en termes de prix.

Incluant les frais annexes à l'achat, donc environ 400000€

Ainsi, nous pourrions démarrer avec 450k de fonds propres,

Donc terrain et frais annexes de construction.

Si nous devions alors emprunter encore environ 450k

..vous pourriez construire une maison de moins de 150m², sans cuisine ni véranda. Le déménagement, les frais annexes ainsi que les aménagements extérieurs seraient alors à prendre en charge par la réserve personnelle.

Ce que vous pouvez ou voulez encore faire avec votre salaire n'est pas inclus dans ces faits théoriques.

Mais d'une certaine manière, la zone de confort et le sentiment de besoin de sécurité viennent toujours un peu contrarier l'euphorie.

Beaucoup d'incertitudes, pour lesquelles j'espère des réponses (peut-être aussi seulement encourageantes..)

Faites-le ! Ce serait tout de ma part en fait, mais il faut encore écrire plus ici ;)

Si avec un crédit de 450k la maison idéale pour vous ressort, cela dépend de vos souhaits. Mais tu le sais toi-même.

P.S. Les allocations familiales ne sont en général plus comptées comme revenu par une banque, car l'enfant est trop vieux. Elles seraient cependant prises en compte côté dépenses.

Si mon orientation ne me trompe pas, ce devraient être les numéros 22 et 23, 25-27, n’est-ce pas ?

Qu’avez-vous l’intention de construire ? Avez-vous déjà des idées (en dehors de la prémisse de l’orientation) ?
Veuillez noter que certaines parcelles ont des parties communes (accès).

Hm. Je ne vais pas m’exprimer sur les perspectives financières maintenant, je trouve ça de plus en plus ridicule de devoir tenir la main à des quadragénaires bien établis avec près de 9 000 EUR nets en leur disant que leur revenu suffit largement pour un crédit de 500, 600k.

Mais. Parlons d’abord de Brême. Je viens à l’origine de Hanovre, pour être clair… je sais ce que cela signifie de venir d’un bastion éternel du SPD dont la caractéristique la plus éclatante est de parler le seul vrai "Hochdeutsch" ;)

Vous achetez maintenant un terrain là-bas et vous construisez neuf, votre fille a maintenant 14 ans. Avant que votre nouvelle maison, après probablement, comme pour chaque nouvelle construction, beaucoup de stress, quelques ennuis, de nombreux coûts imprévus, soit enfin prête… avant que le jardin soit terminé… votre aînée sera déjà partie de la maison et préférera étudier à Aix-la-Chapelle, Munich, Berlin ou… Dieu nous en garde, Hanovre ;) Ou faire une formation loin de chez elle… un volontariat… aller à l’armée… à 14 ans, on ne sait généralement pas encore où l’on voudra être à 18, 19 ans. Il y aura aussi bien sûr quelques jeunes amours, une grossesse, espérons-le pas… mais cela peut arriver, c’est comme ça.

Et qu’en retirez-vous finalement ? Être à 2 km plus près du centre-ville ? Est-ce que ça vaut les coûts et les ennuis à la fin ? Honnêtement je ne crois pas, il faudrait vraiment que vous déménagiez dans un monde complètement différent. Donc de mon point de vue, de Dachau vers Schwabing à Munich ou vers Maxvorstadt, avec vue sur Geschwister-Scholl-Platz, quelque chose comme ça.

Ne te méprends pas maintenant. Si l’enfant avait seulement 3 ou 4 ans, ce serait une toute autre situation. Elle vivrait encore facilement 14, 15 ans avec vous là-bas. Mais à 14 ans… ça ne vaut plus la peine à mes yeux.

P.S. Les allocations familiales ne sont généralement plus prises en compte comme revenu par une banque, car l’enfant est trop âgé. Elles seraient toutefois prises en compte du côté des dépenses.

c’était aussi ironique, mais malheureusement on ne peut pas utiliser d’emojis qui pourraient éventuellement le signaler.

Qu’avez-vous prévu de construire ? Avez-vous déjà des idées (à part la prémisse de l’orientation ?)

Nous habitons actuellement sur 2 étages complets, avec 3 chambres et un bureau séparé, et 150 m². Nous pouvons imaginer une réduction à un bungalow avec 2 chambres et sans bureau séparé.

Donc quelque chose autour de 100-120 m².

je trouve cela de plus en plus ridicule, quand on a la quarantaine bien avancée

Fondamentalement, je suis d’accord avec toi, nous pouvons prendre des décisions nous-mêmes, mais nous aimons aussi demander conseil à des personnes expérimentées. Mon mari et moi sommes les premiers et jusqu’à présent les seuls dans nos familles à construire une maison. Nous n’avons pas non plus de générations précédentes qui pourraient nous transmettre des connaissances à ce sujet, car notre génération précédente est soit décédée à l’âge de la retraite, soit retournée dans son pays d’origine. Merci de ne pas être trop dur avec moi (ici un emoji souriant serait approprié)

Mais. Tout d’abord, nous parlons de Brême.

J’aime ma Brême !

Et qu’est-ce que vous gagnez finalement ? Être à 2 km de plus près du centre-ville ? Cela vaut-il le coût et les ennuis à la fin ? Honnêtement, je ne le crois pas, il faudrait vraiment déménager dans un monde complètement différent. Donc de mon point de vue, de Dachau à Munich Schwabing ou à Maxvorstadt, avec vue sur la Geschwister-Scholl-Platz, à peu près.

Ce n’est pas que tu me comprennes mal. Si l’enfant avait 3, 4 ans, ce serait une situation totalement différente. Elle vivrait encore facilement 14, 15 ans avec vous là-bas. Mais à 14 ans... cela ne vaut plus le coup à mes yeux.

Pour mon mari et moi, notre trajet domicile-travail serait réduit d’environ 20 km par trajet. Pour moi, il ne resterait alors que près de 5 km.

Notre première expérience de construction s’est très bien passée, il n’y a eu que de petits problèmes qui ont toujours été rapidement résolus. Je demanderais même d’abord à nouveau au même constructeur général.

Nous avons aussi longuement discuté de la question de l’enfant, c’est pourquoi nous avons eu l’idée cette fois de ne pas construire une villa urbaine sur 2 étages, mais une maison que nous pouvons habiter et gérer aussi sans enfant ni famille.