Est-ce que cette facture peut être correcte ???

  • Erstellt am 30.01.2012 21:54:46

racmarsl

30.01.2012 21:54:46
  • #1
Bonjour à tous,

je ne suis pas complètement sûr que ce soit le bon endroit pour ma demande, mais je tente quand même. Je prie un modérateur de déplacer le tout au bon endroit si nécessaire.

Hier, donc dimanche, nous avons eu, plus ou moins pour le plaisir, un entretien de conseil avec un représentant de notre exposition locale de maisons préfabriquées. Nous voulions simplement discuter de ce que nous imaginions et de ce qu’il pouvait nous proposer. L’ensemble est plutôt approximatif, mais je serais malgré tout intéressé de savoir si vous trouvez cela réaliste. L’offre concerne une maison jumelée avec garage, 130 m² de surface habitable PLUS cave, en version « technique prête ». Technique prête signifie dans ce cas que les sols (sauf carrelage dans la salle de bains), les travaux de peinture, les portes intérieures et l’installation des sanitaires doivent être réalisés par nos soins.

Le calcul prévoyait un total final de 290 000 €, terrain déjà inclus. Un apport personnel de 15 000 € était pris en compte, ce qui laisse 275 000 € à financer.

Le sympathique monsieur a réparti cela en un prêt KFW de 50 000 € à 2,05 %, un autre prêt KFW de 100 000 € à 2,9 % et 125 000 € au taux de 3,2 % auprès de la « banque normale ». Une fixation du taux d’intérêt sur 10 ans a été prise en compte. Les deux prêts KfW seraient apparemment sans remboursement pendant les 5 premières années (quoi que cela signifie exactement...???), si j’ai bien compris, et le reste via la banque normale était prévu avec un remboursement de 1,2 %.

En résumé, le monsieur est arrivé à une charge mensuelle finale de 795 € moins une prime Riester de 45 €, ce qui fait, en bas de page, 750 € par mois.

Ce calcul est-il réaliste ? J’ai essayé de recalculer, mais j’ai échoué. Peut-être que l’un d’entre vous pourra, mais cela me semble vraiment trop peu.

Ah oui, dernier point, une durée totale de 30 ans est envisagée.

Je vous souhaite une bonne soirée et vous remercie déjà par avance pour toute aide constructive !!!
 

Shism

31.01.2012 09:55:12
  • #2


cela te paraît si bas parce que tu as presque pas de remboursement et des intérêts très bas, payés par une courte fixation du taux...

le problème de ce calcul est que, à l’issue des 10 ans de fixation du taux, tu n’auras quasiment rien remboursé (par exemple, pour la banque tu as payé environ 54 000 € en 10 ans dont seulement 17 000 € de remboursement... le reste était des intérêts... c’est-à-dire que tu dois encore environ 108 000 € à la banque) tu devras négocier un nouveau contrat de prêt avec ta banque !
Dans 10 ans il est cependant tout à fait possible que le taux d’intérêt double par rapport à aujourd’hui... nous sommes dans un creux extrême des taux ! Des taux de 6-7 % et plus n’étaient pas rares...

au lieu de 750 tu devras alors soudain payer 1 200-1 300 € par mois... non pas parce que tu rembourses plus, mais simplement parce que tu dois payer plus d’intérêts !

avec un remboursement de 1,2 % tu ne seras d’ailleurs pas remboursé en 30 ans mais en 40 ans !

Fondamentalement, tu devrais faire fixer tes intérêts à long terme actuellement... 15 ans est selon moi le minimum ! après 10 ans tu as de toute façon un droit de résiliation anticipée...
De plus, je ne conseillerais pas de rembourser seulement à 1,2 %... plutôt vers 2 % et plus... bien sûr on peut le faire aussi par des remboursements exceptionnels... je veux juste dire qu’on devrait avoir l’argent pour pouvoir rembourser 2 % !



Avec un revenu familial net de 4 500 € c’est tout à fait faisable...
Si toi et ta femme gagnez chacun 1 500 € et que vous prévoyez des enfants, alors plutôt pas
sans connaître votre situation financière, on ne peut selon moi pas faire de déclaration raisonnable !
 

wadi1982

31.01.2012 11:02:25
  • #3
Est-ce que je comprends ta phrase "moins une subvention Riester de 45€" comme si le Wohnriester était également pris en compte ?

Cela te sera également pris en compte ou imposé plus tard à la retraite.

Peut-être une comparaison rapide. Nous venons de finaliser notre financement.
Notre mensualité est plus élevée, les coûts totaux sont plus bas, nous apportons plus de fonds propres.
Nous avons prévu environ 25 ans pour rembourser sans subvention Riester.
 

racmarsl

31.01.2012 18:32:23
  • #4
Bonjour à tous,

tout d'abord merci pour les réponses et désolé à Wadi si je passe rapidement sur ton message.

Il est vrai que je n’y connais rien, mais c’est justement pour cela que je pose ces questions bêtes ici et que je me laisse pas embobiner. Pourtant, vos explications confirment mon mauvais pressentiment.

C’est déjà bien de savoir à quoi il faut éventuellement faire attention. Comme je l’ai dit, ce n’était pas une situation urgente où l’on veut construire à tout prix maintenant. C’était juste pour écouter, si on peut dire.

Je trouve gonflé que le monsieur sympathique nous ait prédit une durée de 30 ans. Et honnêtement, ce n’était pas une entreprise de quartier quelconque, mais une dont j’ai lu beaucoup de choses positives ici et sur d’autres forums, notamment sur l’aspect financier.

Bon, je suis honnête. Je vais confronter cette personne à mes nouvelles impressions et on verra ce qu’il en pense. ^^

Edit : Et maintenant, rapidement à propos de Wadi... Oui, la prime Riester a bien été prise en compte.
 

Shism

31.01.2012 19:23:16
  • #5


Ça dépend maintenant de la formulation exacte ^^

Ce n’est pas parce que le contrat bancaire prévoit un remboursement de 1,2 % que l’on ne peut pas rembourser plus vite / plus...

Certains prêts KFW durent par exemple 20 ans, d’autres 30, etc... peut-être qu’il avait prévu, après 20 ans, d’utiliser l’argent jusque-là destiné à un prêt KFW en plus du remboursement du prêt bancaire, de sorte que tu aies fini au bout de 30 ans.
ou simplement de rembourser davantage grâce à une augmentation de revenu au fil du temps...
 

Meecrob

01.02.2012 15:57:50
  • #6
Ou bien un reste de dette est prévu...

J'ai une fixation du taux d'intérêt sur 30 ans et je paie pour cela 0,5 % d'intérêts en plus. Un peu de poker est toujours impliqué, mais je perds "seulement" 12 000 EUR si le taux d'intérêt ne monte pas dans les dix prochaines années.
 

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