Le financement pourrait-il fonctionner ?

Nous, actuellement (moi 30), femme (29), fille (1) et enfant en chemin, envisageons de construire ou d’acheter une maison.

Je gagne mensuellement net : 3484 avec les allocations familiales, (fonctionnaire) salaire qui augmentera en sep. 2016 à 4046 avec 2 fois les allocations familiales.
Femme en congé parental et ne reprendra pas avant 3-4 ans (fonctionnaire, enseignante en école primaire ->50% -> environ 1300 net avec la classe d’imposition V)

Nous habitons actuellement en location et payons :
Loyer hors charges 580
Eau et autres 95
Gaz 20
Électricité 51
Internet 20
Déchets / gardien 27
Téléphones portables 35
Taxe audiovisuelle 15
Total 843

Assurances, assurance maladie, assurance vie, assurance invalidité, Riester, voitures : 700

Nourriture, vêtements, vacances, carburant, divers :
Mensuel : 1100

Coûts totaux de : 2700
toutes les dépenses sont largement arrondies

Nous disposons de 60k d’apport personnel et avons tous les deux seulement travaillé 2-3 ans.

Nous devons déménager dans les 8 prochains mois à cause de la naissance.

L’idée était de construire la maison :
Terrain 400m², Kfw 40 Génération 5.0 200 maison avec sous-sol pour 4500000 comprenant tout clé en main avec 50k de frais annexes de construction.

La L-Bank nous accorderait : 249000 à 0,75% avec 2% d’amortissement. -> nous aurons 170000€ de dettes après 15 ans. Charge mensuelle de 530€
Chez Interhyp on nous proposait pour 15 ans 130000 à 1,6 -> après 15 ans encore 43000€ sans remboursements anticipés. Charge mensuelle de 600€

Il manque 11000 pour le prix sans réserves. Mes parents nous donneraient 30000 pour que nous ayons un peu de réserves. De plus nous avons en fait prévu de faire le sol et les murs nous-mêmes.

Merci pour vos critiques constructives sans aucune retenue

Courte déclaration :
Je trouve que le montant du financement est trop élevé par rapport au salaire actuel et aussi pour le futur à partir de 2016. Je ne prendrais pas du tout ta femme en compte pour l’instant.

Après 15 ans, vous aurez encore un capital restant dû de plus de 200 000 €. Je trouve cela beaucoup trop. Quelle est la durée de remboursement du prêt Interhyp ?

Je trouve ça ok. Tu as alors 45 ans, toujours fonctionnaire (ta femme aussi) et vous avez encore 20 ans pour rembourser 200.000.

Alternativement, il reste la possibilité de construire plus petit ou de renoncer à la cave.

Le remboursement chez Interhyp s'élève à 3,93 % selon le calculateur de remboursement.
Ma femme ne participe pas non plus à aucun calcul*. Le reste du capital dû de plus de 200 000 € m'est connu. Notre idée était que si elle recommence à travailler dans les 5 à 10 prochaines années, nous pourrions économiser chaque mois entre 750 et 1000 € supplémentaires et avoir encore de l'argent pour les enfants qui deviennent plus chers. Ainsi, il serait possible en 15 ans de réduire sûrement le montant de 30 à 40k, et de rembourser en plus avec 1500 à 2000.
*Edit : sauf pour les dépenses

Quand il s'agit de la question de départ : cela fonctionnerait, je pense, déjà. Vous avez des emplois sécurisés et le salaire va plutôt augmenter que diminuer. Pour ma part, ce serait trop avec ce salaire et le reste de la dette serait trop élevé pour moi. Chez nous, c'était terminé avec un salaire plus élevé et une somme moindre (en termes de ressenti et de sentiment de sécurité). Mais c'est certainement une impression personnelle.

Bonjour

Je suis d'accord. Une dette résiduelle élevée, que vous pourriez cependant réduire grâce à un remboursement anticipé ( = renonciation à la consommation). Sinon, oui, des emplois sûrs et si les enfants sont majeurs, votre femme peut retravailler à plein temps.
Vous êtes-vous déjà fait proposer une fixation à 20 ans ? 5 ans de taux fixes pourraient avoir un effet significatif sur le montant restant.