Prêt construction de la banque pour la construction d'une maison sans apport personnel ?

Bonjour à tous,

nous sommes une jeune famille avec deux enfants (38 ans, 32 ans, 6 ans, 4 ans) et pensons souvent à construire une maison un jour. surtout maintenant, alors que le taux d’intérêt est si bas et que tout le monde dans notre entourage en parle et a déjà construit.

Un gros problème est que nous n’avons malheureusement aucun capital propre. C’est pourquoi nous pensons qu’aucune banque ne nous accorderait un prêt de toute façon.

À notre situation :
Mon mari travaille chez les services municipaux et est payé selon la convention collective, ce n’est pas beaucoup, mais c’est considéré comme un emploi stable. Il y a des augmentations régulières ainsi qu’une montée régulière dans les échelons de salaire et il reçoit un 13e mois.
Je travaille depuis 1,5 ans à temps plein avec environ 30 heures par semaine.
Au total, nous gagnons ensemble 3200,- EUR + 368,- EUR d’allocation familiale = environ 3600,- EUR

Nous habitons actuellement en location.
Dépenses mensuelles (FIXES) :

[*]100 m² (construit en 2008) - 700,- EUR hors charges + 200,- EUR charges = 900,- EUR
[*]Mensualité voiture = 200,- EUR
[*]Assurances (Riester, BUZ, retraite complémentaire, caisse de pension, autres) = 400,- EUR

Le reste est à disposition libre, c’est-à-dire dépenses quotidiennes, communication, essence, clubs, etc. = 2100,- EUR

Mon mari et moi vivons ensemble dans un foyer depuis 14 ans et avons déjà traversé pas mal de hauts et de bas. Entre autres, aussi des périodes de chômage et d’indépendance.
Comme nous avons tous les deux quitté très tôt le foyer familial, nous n’avons pas pu beaucoup épargner. Dès que quelque chose était épargné, il fallait le dépenser pour des meubles, voitures. De plus, nous n’avons jamais beaucoup gagné. Quand nous nous sommes mis ensemble, je venais de commencer ma formation. L’un de nous avait toujours un petit boulot à côté. Entre-temps, mon mari a réussi d’abord son diplôme de technicien supérieur et finalement aussi celui de gestionnaire d’entreprise. Pendant cette période, les enfants sont nés.
La planification familiale est maintenant terminée et nous aimons beaucoup travailler tous les deux. Tel que c’est actuellement, nous allons vraiment bien.

Le désir d’avoir notre propre maison est très grand en ce moment. Nous savons qu’un financement de maison nous chargerait plus.
Il y a environ cinq ans, nous avons vécu notre point bas, où mon père nous a aidés avec un prêt privé. Nous lui remboursons environ 500,- EUR par mois. Cela signifie que nous sommes déjà habitués à payer 1400,- EUR par mois et pourtant à nous en sortir bien. Il ne nous manque rien.

Voilà pourquoi nous n’avons pas réussi à constituer un capital propre.

Mais qu’en est-il maintenant ? Le taux est bon. Ne serait-il pas possible de construire sans capital propre ?
Supposons que nous commencions maintenant à constituer un capital propre, d’ici là le taux sera de nouveau haut.
Le Riester est-il également pris en compte comme capital propre ? De même la BUZ dont une partie est versée en capital ?

Nous nous sommes également renseignés sur notre liquidité auprès de la SCHUFA. Elle est absolument propre. Seul le financement de la voiture est inscrit, qui est en cours.

Nous n’osons pas vraiment aller voir un conseiller, car nous n’avons pas de capital propre. C’est pourquoi je pose la question ici sur le forum. Qu’en pensez-vous ? Devrait-on plutôt arrêter de rêver ?

Merci beaucoup,

Mel

Bonjour,
ma femme et moi avons établi notre financement sans apport personnel...
ma femme travaille à mi-temps comme assistante commerciale chez un agent immobilier et reçoit 800 net en classe fiscale 5. Je suis maître électricien en contrat salarié et perçois 2050 net. À cela s’ajoute une allocation pour 2 enfants. Notre deuxième enfant vient juste de naître et ma femme est en congé parental. Comme apport personnel, seule notre contribution propre a été prise en compte. Cependant, nous avons dû rembourser notre crédit auto existant. Nous voulions le faire de toute façon, mais avec ce crédit, le financement n'aurait pas été possible. Nous avons obtenu 2x 50 000 de la KfW et 130 000 de la Ing-Diba sous forme de prêts via un financeur indépendant. La condition pour l’Ing-Diba serait toutefois que nous payions nous-mêmes les 2000 de taxe foncière et les 900 de frais de notaire. Et rembourser la voiture avec nos économies précédentes.
Ah oui, nous avons 28 et 25 ans.

Cordialement

Si 230 000 suffisent pour construire une maison pour 4 personnes, on peut le faire ainsi. Cependant, je ne vois pas comment cela peut fonctionner pour Mel1980. Vous n’avez que 3000 € nets. Avec cela, vous devriez vivre à 4 et rembourser un crédit.

Vous aurez probablement besoin d’environ 300 000 € avec le terrain pour construire neuf. Pour cela, avec un amortissement de 1 %, vous devrez payer environ 1500 €. À cela s’ajoutent 300 € de charges annexes pour la maison.
Il n’y a pas de marge pour les vacances annuelles ni les remboursements anticipés.
Et avec un amortissement de 1 %, on paie des sommes folles à la banque sur plus de 40 ans… ce que personne ne souhaite.

Nous n'osons pas vraiment aller voir un conseiller, car nous n'avons pas de capital propre.

Bonjour Mel,

je pense moi aussi que ça ne va pas être facile pour vous. Toutefois, 1400 euros par mois - si vous pouvez vraiment les payer de manière durable pendant les 30 prochaines années - c’est déjà une somme importante.
À mon avis, personne dans ce forum ne peut vous donner une réponse fiable.
Vous n’avez pas à avoir peur d’aller voir un conseiller. Personne ne vous dénigrera ! Et encore moins vous ridiculisera !
Ne posez pas la question au conseiller « Pouvons-nous nous permettre une maison ? » mais demandez simplement : « Que devons-nous faire / épargner pour pouvoir nous permettre une maison dans quelques années ? »
Vous auriez alors un objectif sur lequel travailler. Et vous voyez si la charge est supportable. Et tout cela sans engagement. Vous ne prenez aucun risque.

À mon avis, il faudra probablement d’abord se débarrasser du crédit auto. Combien de temps dure-t-il encore ? Pouvez-vous augmenter les mensualités pour vous en débarrasser plus vite ?

Bonne chance !

Micha :cool:

PS : D’où venez-vous ? Parfois, certains pays / villes offrent des aides supplémentaires - mais là aussi un conseiller financier peut vous informer !

Merci pour les réponses jusqu'à présent.

Je pense toujours que le temps commence à nous manquer. Dans deux ans, mon mari aura 40 ans. Est-ce qu'on peut encore obtenir un prêt aussi élevé à ce moment-là !?

Supposons que nous réussissions à constituer suffisamment de fonds propres en 5 ans. Le taux d’intérêt sera alors plus élevé, mais nous disposerons de fonds propres. Pendant ces 5 ans, nous continuerons néanmoins à payer 700 de loyer net, au lieu d’investir cette somme dans notre maison. Je pense que nous serons alors dans une situation pire, justement parce que nous ne profitons pas du taux avantageux maintenant.

Nous habitons d’ailleurs dans le sud de BaWü. Le prix au mètre carré pour un terrain est ici d’environ 250 à 300 EUR (!).

Mais revenons à la question de "ce que nous pouvons nous permettre".
D’après ce que je comprends, nous pourrions déjà acheter quelque chose d’occasion pour 200 000 EUR, n’est-ce pas ? Même sans apport.

Comme je l’ai dit, avec le loyer et la mensualité versée à mon papa, nous avons toujours pu payer 1 400 EUR par mois ces dernières années, même si je gagnais moins à cette époque. À l’avenir, le salaire ne baissera pas, il augmentera plutôt un peu. On ne sait jamais, mais c’est ce que nous supposons.

Vers qui faudrait-il aller en premier lieu ? À la banque principale ? Ou à l’agent immobilier ? Ou directement à une entreprise, par exemple de maisons préfabriquées ?

700€ de loyer hors charges + 500€ de mensualités font cependant seulement 1200€.
On ne peut pas calculer la mensualité de la voiture, car plusieurs achats de voiture sont sûrement à prévoir dans les 20 prochaines années.