Construire un financement à partir de 3 éléments ?

Bonjour à tous,

actuellement, nous essayons d’obtenir une vue d’ensemble sur les types de financement « utiles » et « inutiles » et d’éviter ces derniers.

Comme base, nous disposons de ce qui suit :

Besoin total :

300 000 € incluant :

Maison neuve prête à emménager sous forme de bungalow préfabriqué KFW 55 avec 110 m² de surface habitable

Coût 250 000 € incluant la dalle et compagnie.

Les 50 000 € restants pour les travaux de terrassement, carport, aménagements extérieurs, frais annexes et compagnie.

Fonds propres :

Contrat d’épargne logement d’une valeur de 120 000 €, dont 60 000 € sont déjà intégrés en fonds propres,
obtention possible à partir de septembre 2019, taux d’intérêt nominal 2,35 % par an et taux annuel effectif global 2,52 %.

De plus, environ 15 000 € en liquidités ou fonds d’actions et compagnie.

Terrain hérité de 400 m²

Coût du terrain 0,00 € car quasiment déjà en possession, à part encore les frais de notaire et d’inscription au registre foncier ou la paperasse pour tout transférer à mon nom.

En supplément, comme dernier tampon :

assurances retraite et vie arrivant à échéance de 2038 à 2046
somme garantie totale environ 120 000 €

Aides possibles :

Prêt KFW-55 pour les habituels 100 000 €
(on dit partout que c’est une bêtise, les banques offrent de meilleures conditions,
je suis plutôt du même avis mais je suis ouvert à être convaincu du contraire)

Banque ISB Rhénanie-Palatinat :
Programmes d’aide 701, 702, 703
Max. 30 % des coûts totaux de la mesure
de 0,9 % à 1,5 % par an avec fixation du taux sur 10,15,20 ans ou remboursement complet
Remboursement 2,20 % par an
Subvention de remboursement 5 %
Remboursements anticipés max. 10 % par an du montant total

Comment procéder au mieux maintenant ?
D’une certaine façon, tout le monde me dit que le contrat d’épargne logement est désormais dépassé pour un financement de construction
ou trop cher, mais il existe et est là ?

Si je calcule très simplement :

300 000 € total
- 90 000 € prêt à l’aide ISB
- 120 000 € contrat d’épargne logement
90 000 € reste de la banque XY

Comment constituer maintenant le meilleur ensemble à partir de cela ? Cela entraîne différentes charges mensuelles et modèles de financement ?

Ou pourrait-on aussi faire ainsi :

300 000 € total
- 120 000 € contrat d’épargne logement
180 000 € reste de la banque XY, et on utilise les 90 000 € de l’ISB comme remboursement anticipé pour les 60 000 € du prêt du contrat d’épargne ?

Ainsi, il ne resterait plus qu’à rembourser le prêt bancaire et celui de l’ISB ?

Je suis un peu perplexe en ce moment sur la meilleure façon d’aborder tout cela...
Les banques veulent toujours vous vendre de préférence leur propre produit,
et elles n’ont guère envie de concevoir une structure globale avec ces 3 modules séparés.

En principe, nous voulons tous les deux avoir terminé le financement dans 20 ans, mais avec une charge mensuelle faible maximale de 800 € par mois.

Si tout échoue et qu’il n’y a vraiment pas d’autre solution, je serais prêt à mettre à partir de 2038 une partie des diverses pensions ou assurances vie dans la balance... pour éviter des augmentations de taux d’intérêt ou des reconductions de crédit trop chères. Mais cela seulement comme dernier recours.

Je pense que dans cette configuration, il n'est pas judicieux de choisir le contrat d'épargne logement à 2,35 car il est trop cher.

Donc seulement un prêt bancaire et en plus la subvention ainsi que retirer les 60.000€ du [Bausparvertrag] ?

Ça dépend de ce qu'on vous propose comme prêt. Vous avez déjà eu des discussions ?

Nous en sommes encore à un stade précoce, avons eu un entretien préliminaire avec le conseiller de notre banque de référence, qui a aussi dit que ce qui concerne le contrat d'épargne-logement est suboptimal.

Des informations concrètes ne seront disponibles que dans une à deux semaines, lorsque le conseiller sera de retour de vacances et aura examiné nos documents en détail.

Sinon, nous n'avons pour l'instant que des informations préliminaires de Dr. Klein et/ou Interhyp...
Il y avait alors aussi parfois des prêts à échéance finale, qui seraient ensuite remboursés par un contrat d'épargne-logement.

C’est pourquoi j’ai trouvé que les déclarations de diverses sources disant qu’un contrat d’épargne-logement n’est pas très idéal pour cela étaient un peu trompeuses...

Nous en sommes encore à un stade précoce, nous avons eu un entretien préliminaire avec le conseiller de notre banque principale, qui a également dit que ce qui concerne le contrat d'épargne-logement est sous-optimal.

Des informations concrètes ne seront disponibles que dans une ou deux semaines, lorsque le conseiller sera de retour de ses vacances et aura examiné nos documents en détail.

Sinon, jusqu'à présent, nous avons seulement des informations préliminaires de Dr. Klein et/ou Interhyp...
Il y avait alors en partie des prêts in fine inclus, qui seront remboursés plus tard par un contrat d'épargne-logement.

C'est pourquoi j'ai trouvé que les déclarations de diverses sources selon lesquelles un contrat d'épargne-logement ne serait pas vraiment idéal pour ce genre de choses étaient un peu trompeuses...

bon, vous avez cependant un contrat d'épargne-logement avec un crédit que vous pouvez utiliser. Tout ce que vous obtenez en dessous de 2,29 % en prêt est à mon avis mieux. D'autant plus que vous avez sûrement encore un taux bonus en cas de non-utilisation ?

Je ferais calculer un prêt KfW et des prêts normaux pour une comparaison.