Achat d'un appartement pour une famille connue

Salut les gens, je suis nouveau ici et je commence tout de suite avec mes questions, présentations et idées. Comme je ne m’y connais pas vraiment encore et que je suis en phase d’apprentissage, je vous demande de faire preuve de patience avec moi :o

Quelques données sur nous : Madame est enseignante fonctionnaire à vie, moi je suis employé avec un contrat à durée indéterminée depuis 8 ans dans l’entreprise. Nous sommes mariés et avons 2 enfants (2,5 ans et 8 mois).
Nous avons seulement une petite épargne d’environ 10 000€, le reste est parti pour le déménagement et les enfants (nouvelle voiture, poussette, aménagement, etc.).

Actuellement, nous payons pour notre appartement de 110 m² avec 200 m² de jardin privé et 2 places de parking 700€ hors charges + 200€ charges.
L’appartement date de 2009 et il y a 6 appartements dans l’immeuble.

Nous aurions la possibilité d’acheter l’appartement (appartenant à une connaissance de la famille) pour 195 000€.
En principe, nous ne voulions pas y vivre toute notre vie et pensions que pour les 5-10 prochaines années ce serait bien, après nous chercherions une maison car d’ici là ma femme travaillera à nouveau à plein temps.

Donc, nous avons réfléchi à l’achat de l’appartement et nous nous étions imaginés cela comme suit : nous achetons l’appartement, modifions quelques éléments (jardin, déplacer un mur, cuisine). Nous remboursons environ 10 ans, vendons l’appartement et avons ainsi une bonne base pour une maison.
Vu que nous avons en ce moment quasiment 0€ d’apport, nous voulions emprunter au total 230 000€ en incluant les frais d’achat et les travaux/aménagements. Ça semble idiot, mais si je prends autant d’argent, je veux aussi pouvoir dire « allez, on achète encore un nouveau lit, une télévision plus grande ou je ne sais quoi » (j’espère que vous comprenez ce que je veux dire).
Eh bien apparemment c’était une erreur de penser ainsi, car les banques nous montrent que sur 10 ans avec une durée de prêt de 30-35 ans, on n’a presque rien remboursé de l’appartement lui-même, seulement ce que nous avons emprunté en plus. Donc dans 10 ans nous serons de nouveau au même point qu’aujourd’hui.

Avez-vous des suggestions dans mon cas ? Des conseils ? Que feriez-vous ?

Je dis désormais, nous restons locataires, économisons de l’apport pendant les 8-10 prochaines années et achetons/construisons alors directement une maison dans laquelle nous vivrons jusqu’à la fin de notre vie (naïf je sais :o).

Eh bien, manifestement une fausse idée, car les banques nous montrent que nous n'avons pratiquement rien remboursé sur l'appartement lui-même en 10 ans pour une durée de 30-35 ans, mais seulement ce que nous avons emprunté en plus. Donc, dans 10 ans, nous serions de nouveau au point où nous sommes maintenant.

Durée de 30-35 ans ? Parles-tu ici de la durée jusqu'au remboursement complet ou de la période de fixation du taux d'intérêt ?

Comme vous prévoyez de vendre au plus tard dans 10 ans, vous fixeriez les intérêts pour un maximum de 10 ans. Étant donné que vous faites un financement >100%, le taux d'intérêt est bien sûr loin d'être idéal... peut-être autour de 3,5 % pour 10 ans...

Ce qui restera à rembourser après 10 ans dépend de votre amortissement... combien voulez-vous rembourser mensuellement ?

Vous devez alors comparer cela avec le cas où vous mettriez simplement l'argent de côté...

Mon hypothèse/conseil : laissez tomber l'achat... Vous payez des frais annexes lors de l'achat, qui sont perdus... ensuite vous payez les charges de copropriété et vous avez le risque de devoir contribuer aux réparations, etc. (copropriété).
Dans 10 ans, il faudra aussi d'abord trouver un acheteur... et vous devez espérer que l'appartement n'aura pas perdu de valeur entretemps... l'emplacement, etc., est aussi très décisif ici !

Selon la manière dont on ajuste les différents paramètres, on peut être un peu avantagé ou au contraire très désavantagé au bout de 10 ans... Ce qui est sûr, c’est que vous aurez beaucoup plus de stress !
Si le prix d’achat de l’appartement était inférieur ou si vous aviez beaucoup plus de fonds propres, cela pourrait être tout autre chose...
mais ainsi, vous payez presque la même somme d'intérêts à la banque que ce que vous payez actuellement de loyer hors charges, et vous avez plus de frais courants + les frais annexes à l'acquisition !

Donc, nous nous attendions déjà à payer plus que le loyer de base actuel, nous avons calculé environ 1000€ plus les charges, ce qui serait faisable.
Non, nous n’avons pas réussi à épargner davantage, ma femme a 32 ans, elle a étudié jusqu’à 28 ans, j’ai 26 ans et je n’ai pas eu de parents qui m’auraient fait de gros contrats d’épargne logement ou pris d’autres dispositions pour moi. J’ai passé le bac, puis un apprentissage, puis commencé à travailler à 22 ans tout en faisant des études du soir. Donc, je n’avais pas vraiment beaucoup de temps pour mettre de l’argent de côté.
Puis sont venus une nouvelle voiture (neuve), un déménagement, l’aménagement pour les enfants. Alors comment pourrait-on économiser quelque chose en si peu de temps ?
Si je comprends bien jusqu’à présent, cela n’a donc absolument aucun sens. Faut-il plutôt économiser sérieusement pendant les prochaines années et ensuite acheter/construire directement une maison ?

Ne t'engage pas avec ce financement. Économise du capital et ensuite tu pourras toujours voir plus loin.