Se solicita su opinión sobre mi oferta de financiamiento

Hola a todos,

he estado leyendo aquí de vez en cuando durante un tiempo y ya he leído muchas aportaciones competentes.

Por lo tanto, también me gustaría obtener vuestra opinión sobre mi oferta de financiación. Actualmente estoy bastante inseguro si la financiación ofrecida es realmente la adecuada para mí.

Ahora, los números:

Yo 35 años 2650 euros netos + Ella 35 años 900 euros (medio tiempo) + ingresos por alquiler 250 euros + 1 x subsidio por hijo
1 hijo de 3 años, planificación familiar completada

Se va a construir una casa para dos familias junto con mi hermana. Todos los números son solo la parte correspondiente a mí y a mi esposa. El terreno nos será transferido por mi madre y ha estado en posesión familiar durante mucho tiempo.

Inversión
Terreno 65.000,00 €
Costes de construcción 209.800,00 €
Material 6.100,00 €
Mano de obra 9.400,00 €
Costes adicionales de construcción 15.500,00 €
Otros costes 5.000,00 €
Total 310.800,00 €

Fondos propios
Terreno
65.000,00 €
Dinero disponible 10.000,00 €
Parte de salario 9.400,00 €
Total 84.400,00 €

Necesidad de financiación 226.400,00 €

Hasta aquí el cálculo de mi asesor financiero.

Mi cuota mensual no debería, si es posible, superar los 900 euros.

Ahora me han hecho la siguiente oferta:

1 x préstamo bancario 57.000 15 años 2,3 % interés efectivo 2 % amortización
1 x Kfw 153 50.000, ya conocido
2 x Wohnriester BVD 60.000 Interés nominal 2,76 % 15 años, después interés nominal al 1,5 %

¿Es este modelo sensato o debería más bien apostar solo por un préstamo hipotecario de amortización constante del banco + Kfw?

Creo que el riesgo de tipo de interés es muy alto después de 15-20 años.

Muchas gracias de antemano por vuestros comentarios

Saludos,

creo que cada uno ve todo esto posiblemente de forma diferente. Mi opinión personal al respecto es la siguiente.

En mi opinión, debería ser un préstamo bancario por una cantidad mayor y con un plazo más largo. Quizás entonces aceptar que el interés sea un poco más alto, pero se está mejor protegido y se puede planificar durante más tiempo con una cantidad fija.

Respecto al préstamo KFW lo veo como un riesgo, ya que después de (creo recordar) 10 años se vuelve a poner a interés. Probablemente con un interés menor que el del préstamo bancario, pero como aquí solo tienes hasta un 1% de amortización, el monto que queda es enorme.

Como no soy amigo del Wohn- / Bauriester, esta opinión (valoración) seguramente se debe ver como compartida. Creo que tienes claro el proceso y que los intereses generados (impuestos) deberán pagarse en la vejez. O como pago único con una reducción del 30% o se amortiza esa suma mensualmente a partir de la jubilación. Por eso para mí no es para nada una opción. Nadie sabe cómo se gravará todo esto dentro de 30 años. (Para mí personalemente es demasiado poco claro).

Desde mi punto de vista, tú mismo ya te has respondido que el riesgo de la nueva capitalización dentro de 10-15 años es demasiado alto para ti, por lo tanto yo cambiaría algo.

Saludos, Andi

pero aquí solo tienes hasta un 1% de amortización

¿Cómo se debe entender esto?

, Sry, Sry, Sry... me equivoqué al leer y supuse 150.000 :rolleyes:

Quise decir que actualmente se pagan solo un 1% de interés (KFW70), pero con sumas altas como por ejemplo 100.000€ / 150.000€ y el plazo corto, al final normalmente queda una cantidad considerable que debe volver a financiarse y que también hay que pagar.

En los programas KfW se tiene la opción de elegir que el período sin amortización y el plazo total del crédito sean iguales (crédito con pago único al final). Sin embargo, lo veo más negativo que positivo. Porque se debe pagar el crédito completo de una vez. Luego se necesita una financiación adicional, a menos que en el ínterin se haya recibido mucho dinero.
Pero para la financiación adicional no se obtendrán los mismos intereses bajos que para el crédito inicial KfW. En el crédito con pago único al final la financiación adicional ya no se hace a través de KfW, sino que se debe buscar un préstamo bancario. Además, en un crédito con pago único al final siempre se pagan intereses sobre el monto total del préstamo durante todo el plazo. Y eso puede ser muy caro.

En la fase actual de intereses, yo incorporaría un porcentaje bajo de KFW, por ejemplo 50.000€, como se describió arriba. Porque es manejable y aún así se recibe una subvención.

Pero como mencioné, todo es solo mi opinión personal. ;)

KFW mittel (für Kfw 70) hay como máximo 50000€ por unidad habitacional (todavía), y se puede aumentar la amortización allí para que al final (después de 10 años) la deuda residual sea manejable.

KFW mittel (für KFW 70) gibt es eh max. 50000€ pro Wohneinheit (noch), und man kann ja dort die Tilgung "höherdrehen" so das es am ende (nach 10 Jahren) die Restschuld überschaubar bleibt.

Sí, pero puedes combinar el 153 con otros y así llegarías a un máximo, creo, de 150.000€ KFW. Pero como dije, había leído mal arriba *vergüenza sobre mi cabeza*.

Con respecto a los 50.000€ indicados, tengo pocas dudas sobre el saldo restante después de 10 años.