Opiniones sobre ofertas de financiamiento

Hola,

con nosotros los costos de construcción están definidos, las ofertas de crédito están disponibles y son, para nuestro gusto, buenas pero muy variadas.

Primero sobre nosotros: trabajos muy seguros, hijos planeados, 4.8k netos con incremento tarifario en los próximos años (por ejemplo, en dos años solo 25/mes), principios de los 30.

Proyecto de construcción: casa unifamiliar, terreno pagado con fondos propios, algunas reservas disponibles, construcción con empresa constructora grande (50-60 casas unifamiliares al año), estudio geotécnico y preselección de materiales realizados. Necesidad de financiación 447.000.

Sobre las ofertas:
Tendríamos la opción entre una de nuestras cajas de ahorros, que nos ofrece un préstamo a 15 años más un contrato de ahorro para vivienda. En cuanto a los intereses totales, con 97.000 (incluidos todos los costos) es la más barata, pero la cuota en los primeros 15 años es con 2.100 bastante elevada, después de 15 años 1.750 para el resto del tiempo a través del contrato de ahorro. La opción dos es 1.900 con 110.000 costos totales (amortización completa en 25 años) con la opción de cambio de amortización o paro de amortización por 24 meses en licencia parental. La opción 3 sería 1.500 con opción de amortización extraordinaria y cambio de amortización a 25 años con deuda residual de 113.000 con costos de 130.000 - pero si consideráramos unos 250 al mes para amortizaciones extraordinarias en promedio, estaría amortizado antes de terminar la vinculación de intereses y los costos serían proporcionalmente menores.

Nos inclinamos por la opción tres porque, en caso de que durante el largo plazo suban los intereses, se podría invertir el dinero en lugar de amortizarlo, a un 2%, 3% o 4%, como era posible hace algunos años con una inversión conservadora, y al final con ganancia pagar el crédito.

Pero queremos saber vuestra opinión: ¿Qué tomaríais, también considerando posibles licencias parentales?

probablemente tendrán un hijo en los próximos años y no en 15 años también me inclinaría por la Variante 3, cuando el segundo ingreso esté de nuevo disponible, aún se puede aumentar la amortización.

Hola,

me interesarían las tasas de interés. En 1, 2 o 3, aquí es una cuestión de comparar peras con manzanas. Si comparas 1 y 3, para ser justo deberías reducir los intereses de manera que en el modelo 3 también llegues a la cuota de 2.100 y luego a 1.750 €. Especialmente en los primeros años no se ahorran 250 €, sino 600 € y amortizaciones extraordinarias (2100 frente a 1500).

¿Han consultado solo en el Sparkasse o también con corredores? Le doy la razón a Emeda, los niños llegan más rápido de lo que uno piensa, ahí podría ponerse más apretado y también renunciar a la amortización extraordinaria. Especialmente en los primeros años se suele dejar pasar. Yo prefiero empezar alto y luego usar la opción de tasa de amortización cuando se ponga complicado.

Buenos días,

lamentablemente no puedo decir nada sobre las ofertas detalladas (todavía me falta experiencia), pero respecto a las cuotas previstas, sin embargo, tengo un veto.

¿Están seguros de que con un ingreso conjunto de alrededor de 4800€ pueden pagar una cuota mensual de aproximadamente 2100-1500€ a pesar de posibles incrementos lineales? Supongamos que realmente llegan más niños, entonces realmente me pongo nervioso ante esa idea.

Saludos, Andreas

Entonces financiamos 400k.
2x 50 000€ KFW - plazo de 10 años (hoy es algo diferente), amortización extraordinaria posible
146 000€ - plazo de 10 años, sin amortización extraordinaria
156 000€ - plazo de 10 años, sin amortización extraordinaria
50 000€ contrato de ahorro para vivienda - listo para asignación inmediata con capital propio, reemplaza un crédito
otro contrato de ahorro para vivienda mensual 568€ - listo para asignación en 10 años, reemplaza el otro crédito
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Pago mensual total = 1420 €

Con esto tenemos plazos de crédito cortos con intereses bajos pero con una tasa fija hasta que el crédito se pague en 26 años.

La única incertidumbre es el resto del crédito KfW. Son unos 80 000 (sin amortización extraordinaria) que quedan después de 10 años. Eso tendremos que gestionarlo nuevamente.

Supongo que en los primeros 2 años no amortizan mucho extraordinariamente. Si además vienen niños, con más razón no.

Por cierto, las cajas de ahorros nos hicieron las peores ofertas. Deutsche Bank y Commerzbank fueron las mejores.
Y calculen en la hoja cuánto pagan en total en intereses durante el pago. En nuestro caso, con los diferentes modelos de crédito, fueron fácilmente 8000€ en intereses.

Gracias por las primeras opiniones.

Entonces, las tasas de interés son:

1. Préstamo Sparkasse 15 años, 1,41 %, cuota 1.400, además contrato de ahorro para vivienda 350 en estos 15 años así como 4.250 adicionales para este contrato de ahorro para vivienda, para llevarlo después de 15 años al nivel deseado para cubrirlo. Cuando se alcanza eso, la cuota después es durante 14 años 1.750. Costes totales incluyendo la comisión de apertura del contrato de ahorro para vivienda 98.000. Nos preguntamos si es realista poder hacer estos pagos extraordinarios que en realidad son necesarios - claro, en la situación actual sería posible, pero ¿qué pasa con las bajas por paternidad/maternidad?

2. Allianz Préstamo de amortización total (a través de Interhyp), plazo 25 años, la cuota es más bien 1.860 con un 1,79 %. En caso de hijos, Allianz concede una suspensión/reducción de amortización de hasta 24 meses, además de una pequeña prima de 500 de subvención para amortización. Cambios de amortización entre 2%-4% posibles, pero entonces Allianz puede eliminar el descuento de amortización total (0,15%). No hay posibilidad de pagos extraordinarios.

3. Ergo (a través de comdirect), duración del tipo de interés fija 25 años, cuota 1.500, tasa 1,82%. Pago extraordinario hasta 5 % anual posible, cambio de amortización entre 1%-4% dos veces gratis, luego tarifado con 100 por cada vez. Deuda restante sin ningún pago extraordinario 113.000, costes de intereses sin ningún pago extraordinario 130.000.

Hemos consultado con: dos Sparkassen, Spardabank, Interhyp y comdirect (probablemente doble consulta) y BW Bank. ¿Hay quizás algún consejo útil para nuestra situación de financiamiento?