¿Financiación sólida o más bien calculada demasiado justas?

Hola,

nosotros (2 + 2 niños) queremos construir una casa en Hamburgo.

Nuestra planificación financiera aproximada es la siguiente:

Terreno incl. costos adicionales y demolición: 190.000€
Casa (140m² + sótano): 205.000€ (incl. reserva: 10.000€)
Costos adicionales de construcción: 35.000€ (incl. reserva: 5.000€)
Costos totales: 430.000€

La financiación sería así:
Capital propio: 90.000€
KfW (energía): 50.000€
KfW (vivienda propia): 75.000€
Préstamo de anualidades: 215.000€

Para la cocina y algunos muebles nuevos disponemos de otros 10.000€ de capital propio.

Gano 3.150€ netos y además recibo 1,25 sueldos en concepto de vacaciones y Navidad. Mi esposa recibe actualmente 900€ de subsidio parental hasta finales de septiembre y 350€ de subsidio por hijos. A finales de este o principios del próximo año ella empezará a trabajar a tiempo parcial (serán aproximadamente 1.400€ netos menos 500€ de cuidado infantil).

Queremos construir una casa Kfw70 y por ello recibiremos durante 10 años una subvención de 108€ por mes de WK Hamburgo.

Hasta ahora no hemos hecho riester, pero podríamos considerar tomar el préstamo de anualidades como riester habitacional.

Planeamos una carga total de aprox. 1.400€ en los primeros 3 años debido al periodo inicial sin amortización en Kfw y 1.800€ después.

Vivimos bastante ahorrativos. El capital propio lo hemos acumulado en 4 años desde el fin de los estudios. No tenemos otros créditos o deudas.

¿Es todo esto realista o estamos calculando demasiado ajustado?

Saludos
Philipp

Suena bastante sólido en sí mismo. Solo que considero que la casa con sótano está valorada demasiado bajo. ¿Qué pasa si se pierde un salario? ¿Qué tan seguro es tu trabajo? 1800 es mucho, si luego hay problemas. ¿Eso ya incluye calefacción / seguro, etc.? Tal vez establecer una cuota mensual más baja y acordar más amortización anticipada... eso da margen de maniobra.

Personalmente, siempre partiría de un solo salario, todo lo demás es adicional. Además, no creo en el Wohnriester, ya que, a más tardar al ingresar en la jubilación, se vuelve a pagar una cantidad significativa.

Personalmente, siempre contaría con un solo salario, todo lo demás es un extra. Además, no creo en el Wohnriester, ya que al momento de la jubilación se vuelve a pagar una cantidad considerable.

Para ello, recomiendo la lectura del último Finanztest - allí se presentan (aunque la revista no actúa realmente a favor de los proveedores ;)) argumentos claros a favor del Wohnriester en relación con la tributación diferida.
Resultado resumido: las subvenciones actúan como una amortización directa que reduce considerablemente la duración y compensan claramente la tributación en la vejez.
En el caso del creador del hilo, después del reinicio de la actividad de su esposa debería añadirse un beneficio fiscal considerable. Si este se utiliza también para una amortización extraordinaria, se obtienen ventajas superiores a 10.000 €.
Para mí, la estructura de financiación parece buena, aunque los costes de adquisición me parecen un poco bajos.
Está claro que existe una alta disciplina de gastos, por lo tanto, desde mi punto de vista, se puede empezar. Luego me permito señalar que para KFW 153 se exige el comprobante de los valores reales (casa de los años 70). Escucho sobre algunos problemas en este ámbito, con la consecuencia de que ya no se cumplen las condiciones para el programa.

Saludos cordiales
JoS
Consejo - pero justo!

¿Qué pasa si un salario desaparece? ¿Qué tan seguro es tu trabajo? 1800 es mucho, cuando haya problemas...

Mi trabajo es muy seguro (gran empresa alemana). La probabilidad es más bien que en los próximos años ascienda dentro de la empresa. Pero no quiero contar con eso.

Si llegaran a haber problemas, entonces mi esposa podría trabajar a tiempo completo (además de cambiar la clase de declaración de impuestos, etc. pp.) y eso nos ayudaría a sobrevivir un tiempo.

Por lo demás, queremos un préstamo de anualidades, en el que podamos ajustar la cuota de amortización 2-3 veces durante la duración, para estar preparados para algo así.

En cuanto a los costos de construcción: Ahora vamos a reunirnos con varios contratistas generales para concretar más las cifras.

Gracias ya de antemano por las respuestas, Philipp

Hola Phillip42,

tu planificación se ve bien. Deberías considerar una financiación Riester.

A favor hablan seguramente las ventajas fiscales ahora, el plazo más corto, el ahorro de costes.

¿Pero en comparación con qué? Hay modelos de financiación que son más baratos que una financiación Riester. También puedes generar ventajas fiscales con Riester si te mantienes en la previsión para la jubilación y no usas Riester para construir.

¡Te deseo un buen asesor, no lo tendrá fácil!

Un saludo

Stein auf Stein