¿Financiación sensata/realizable?

Hola a todos,

queremos cumplir el sueño de la casa propia y ya tenemos un inmueble en vista. Es una casa de cinco años de antigüedad (casa prefabricada con estructura de madera, Kfw 40, geotermia, solar térmica, completamente sótano, 2 plantas completas, terreno de 400 m², 140 m² de superficie habitable).

Precio de compra: € 410.000 con cocina equipada (valoración municipal)
Capital propio: € 40.000

Quedan algunos trabajos mínimos por realizar en la casa, pero se harán de forma propia.

Nuestros ingresos netos mensuales suman € 3.660 (él: 2000, ella: 1660), aunque el próximo año esperamos un hijo. Esto significa que los ingresos se reducirán durante los próximos años. No se han incluido horas extras, pagas de vacaciones ni de Navidad, ni la paga extra de diciembre. Además, “algún día” habrá una herencia (esperemos que no pronto) en forma de casa. Esta se dividirá entre tres hijos.

Tenemos ahora una oferta de financiación que es la siguiente:

[*]€ 175.000 a 10 años; amortización 2,16%; interés 1,85%
[*]€ 230.000 a 15 años; amortización 1%; interés 1,95%
[*]Cuota mensual de € 1.150.

Nuestros otros cálculos (mensuales) son los siguientes:

[*]€ 800 para gastos de vida (comida, bebida, etc.)
[*]€ 400 en seguros
[*]€ 250 gastos adicionales
[*]€ 160 perro

= aprox. € 1.600

En total, esto daría una carga mensual de aprox. € 2.750.

Ahora mi pregunta para la comunidad es si nuestros cálculos son correctos, o si hemos calculado de forma utópica (demasiado, muy poco). Además, nos gustaría saber qué opinan sobre la financiación, si tomarían este riesgo o nos recomendarían no hacerlo.

Muchas gracias de antemano por sus opiniones, consejos y sugerencias.

Saludos

bmew_

Personalmente, la deuda restante en 10 y 15 años con 133.000 euros y 189.000 euros sería demasiado arriesgada.

Yo preferiría invertir a 20 años con condiciones de interés un poco peores y podría dormir tranquilo. Si realmente se hereda, usaría esto para pagos extraordinarios o para liquidar la deuda.

Si en 10 años los intereses son mejores, simplemente cancelar todo y refinanciar.

¿Es una ejecución hipotecaria?
¿KFW40 actual? (no está claro si eso es relevante)
410 T€ ... vuestro capital propio apenas cubre los costes adicionales de compra.
410 T€ con 3660 netos - ¿qué será después del niño - es decir, neto?
Los costes adicionales aumentarán según la casa. Un niño cuesta dinero (según la actitud hacia la vida, mucho o más o menos)
¿En qué trabajas? no por curiosidad, solo que los funcionarios o empleados del sector público tienen un poco más de previsibilidad.
Las ofertas del banco son buenas - solo en cuanto al tipo de interés. Ya tenéis una deuda pendiente considerable.

Unas cuantas reflexiones de mi parte:
¿Ya están incluidos los costos adicionales de la compra? ¡También las “pequeñas cosas” que hay que hacer cuestan dinero!

¿Qué significa que los ingresos se reducirán en los “próximos años”?
Con un año de prestación por maternidad y luego un puesto >50% puede funcionar, con dos años en casa y dividiendo la prestación por maternidad ya será muy justo, con tres o más años tu esposa tendrá un gran cero.

También deberías reconsiderar tu lista de gastos:
¿Qué está incluido en los 800 €?
Los costos adicionales de 250 € son justos, mejor añadir algo más, aunque sea “KFW 40”.
¿Qué pasa con un coche? ¿Hay uno o no? Incluso si no, también tienen que ir de A a B alguna vez.
Si hay un niño, los gastos aumentarán exorbitantemente.
No olviden cosas como vacaciones, ropa, regalos...

Resumiendo:
Aunque obtengan financiación con los intereses actuales, personalmente tanto la suma total del financiamiento como la cuota me parecen demasiado altas con sus ingresos, especialmente si están planeando tener hijos.

¿Cuántos años tenéis? Si es [DAS Haus] en una buena ubicación (zona metropolitana o similar), entonces intentaría fijar los créditos a 20 años. O más.

¿Qué tan seguros son vuestros trabajos? ¿Servicio público? ¿Sube aún el ingreso?

La herencia la descartaría por completo, no se debería contar con algo así de manera fija. En un abrir y cerrar de ojos se va para el cuidado.

Tenemos ahora una oferta de financiamiento

¿De un banco? ¿Por qué no un KfW y el resto a tipo fijo por 20 años?

Tengo un poco de preocupación de que la suma del crédito sea demasiado alta para ustedes (eso no los hace malas personas, simplemente es así). Yo lo dejaría.

Una casa que se reparte entre 3 hijos, en caso de duda, no vale nada. A menos que sea un edificio de viviendas en Múnich.