¿Es posible la financiación de la construcción con nuestro propio capital?

buenos días

ahora también hemos llegado al final de la búsqueda. como algunos ya dijeron antes, con las ofertas baratas de gancho no se llega muy lejos. pero ahora hemos encontrado una empresa que podría construirnos una casa sin dolores de barriga previos.
pero como siempre, en algún lugar hay una pega. hace 2 meses estuvimos en nuestro banco para ver si eso sería siquiera posible, y nos lo confirmaron sin dudar con un crédito más bajo.

Situación:
él (yo) 35, ingeniero con contrato indefinido, 2060€/neto salario fijo
ella 28, futura educadora terapéutica (y educadora social cualificada), contrato permanente limitado anualmente con 1500€/neto fijo

Lugar de construcción: norte de Alemania

ella sólo recibe contratos anuales, pero nunca ha estado desempleada por más de un mes. en su sector es habitual. nuestro banco dijo que puede ser un problema, pero que en sectores habituales también se puede evitar. esto nos lo confirmó también Interhyp.

capital propio total al firmar el contrato (saldo de todas las cuentas): 70.000€
capital propio a invertir en la financiación total: 60.000€

10.000€ no deben entrar en la financiación de ninguna forma, sino que son mi reserva para otros caprichos. mi coche (a3 con equipamiento completo) está pagado y tiene 6 meses. valor de venta aprox. ~22.000-25.000€, pero no se vende. no hay otros objetos de valor de importancia.

Desglose del importe del crédito:
terreno neto 63.000€ + 7.000€ gastos adicionales (impuesto de transmisiones patrimoniales, notario, registro de la propiedad) = 70.000€
villa urbana de 125 m² con las extras habituales 195.000€, ¡incluida cocina!
conexiones de la casa 15.000€
todos los demás costos adicionales (suelos, trabajos de paredes en trabajo propio, perito KfW, perito externo, tasas administrativas, trabajos de tierra, etc.) 15.000€
zona exterior: 0 euros, zona de nueva construcción sólo con calles de construcción, hasta ahora nadie ha hecho nada decente allí. se financiará con los euros sobrantes (reserva) y/o con dinero ahorrado a corto plazo el próximo año (actualmente tenemos unos 1500€ sobrantes, con la casa tendremos unos 700-800 sobrantes - calculado muy amablemente/seguro)
reserva: 15.000€

en total creo que he redondeado más que bien. creo que al final del proyecto de construcción quedarán unos 10.000€ o más, que invertiré en un doble garaje.

----------------
310.000€ costes totales
- 60.000 capital propio
250.000€ importe del crédito
- 50.000 KfW 70
-------
hipoteca 200.000€

los constructores también nos han dado consejos sobre cómo financiar.

un ejemplo:
1x KfW 50.000 con 1%
1x crédito hipotecario 50.000 con duración 10 años y ~1% interés
ambos pagados completamente en 10 años
1x crédito 150.000€ sin amortización, solo pagando intereses.
en 10 años tendrás 150.000€ disponibles para otro crédito.

alternativamente un crédito grande a 25 años + KfW, pero los intereses tienen que estar bien para 25 años. no creo que en 10 años los intereses vuelvan a subir mucho, ya que los prestamistas están soltando el dinero sin contravalor (el BCE inyectará 1 billón de euros en los próximos 10 años).

¿Creéis que es viable este crédito? en realidad todo depende del contrato limitado de mi pareja, ¿no? el capital propio fue calificado por todas las constructoras como sólido y abundante, y nuestros ingresos mensuales pueden manejar sin problemas una financiación de casi 1000€.

Tu coche le interesa poco al banco...
15 mil € para obra, paredes y suelo - puede funcionar - la casa tampoco es tan grande. ¿El suelo no es problemático?
¿No está KFW en 0,85% en KFW70?
Tu cálculo a 10 años es muy arriesgado... no lo haría - también puede pasar que la inflación suba y los intereses lleguen al 6%. Actualmente deberían ser al menos 15 años. Con un poco más de esfuerzo puedes bajar al 80% de financiamiento - es decir, alrededor del 1,6% a 15 años.
No tengo muy claro cuánto cuestan los préstamos vulnerables - o si siquiera consigues algo así sin contrato de ahorro para vivienda o seguro de vida - como banco, inicialmente no te lo concedería.

Baja también tomamos una financiación completa de 200.000 euros y 25 años. Pero entonces con una ligera deuda residual y posibles amortizaciones anticipadas. ¿Pero qué pasa entonces con el KfW en 10 años?

El KFW tiene una deuda pendiente de alrededor de 34.000 euros; incluso con un aumento al 6%, la carga sigue siendo soportable; al menos debería serlo.

Haz los cálculos tú mismo; te sorprenderá cómo queda la cuota mensual.

De lo contrario, minimiza el riesgo con pagos anticipados.

KFW70 está al 1% ;)

Pues conmigo es Kfw70 (153) al 0,85%... no tengo ni idea de dónde sacaste tus datos.

Pues conmigo KFW70 (153) está en 0,85%... no tengo idea de dónde sacas tus datos.

Eso se redujo del 1% al 0,85% el 19.03. Parece que él aún no está al día. Después de cerrar nuestra financiación, yo tampoco volví a revisar las condiciones de KfW semanalmente.