Fijación de la tasa de interés: ¿10, 15 o 20 años?

¿Qué plazo de interés es actualmente el correcto?
¿Amortizado en su totalidad después de 20 años?
¿O cuotas más cómodas y refinanciamiento con una tasa fija a 10 años?

¿Dónde están los riesgos? ¿Dónde las ventajas?

Además, el crédito [KFW], que probablemente también tendrá que renegociarse después de 10 años...

¿Con las tasas de interés actuales? Al menos 20 años fijos y al menos un 2 % de amortización. Solo menos tiempo si puedes amortizar proporcionalmente más alto. El riesgo de cambio de interés después de 10 años sería para mí simplemente demasiado alto. ¿Riesgos con un plazo fijo largo? No existen, solo es marginalmente más caro. Pero si eso se convierte en un problema, se debería reconsiderar toda la financiación... KfW es algo diferente, ya que está subvencionado por el estado. Probablemente habrá condiciones razonablemente buenas para el ajuste de intereses después de 10 años (mi opinión estimada), el ahorro actual en intereses frente a las financiaciones bancarias clásicas se puede destinar a una amortización mayor.

Lo más importante es - en mi opinión - el presupuesto mensual.
Esto no debería ajustarse a la baja cuando la tasa de interés es baja, "porque se está ahorrando".

Es decir: Cuanto más baja sea la tasa de interés, mayor debe ser la amortización (con el mismo presupuesto).

Así he calculado para mí los préstamos a pago completo, pero también 10 años de vinculación con refinanciación posterior. Por ejemplo, el riesgo era manejable, porque la tasa de interés en la refinanciación podría estar cerca del 10% con el mismo presupuesto. Si baja, o bien se reduce el plazo o el monto de los pagos. Eso me sorprendió positivamente. Porque un 10% de interés ya es una cifra significativa. El riesgo es manejable y el ahorro no es precisamente pequeño.

Pero, por supuesto, depende de muchos factores. Monto del préstamo, presupuesto, tasa de interés actual y amortización.

La paradoja en un préstamo con cuotas constantes es que cuanto más alta es la tasa de interés con la misma amortización, menor es la deuda restante después de X años. Por lo tanto, si la tasa baja, hay que aumentar la amortización para no tener más deuda pendiente. Una tasa baja no significa necesariamente un préstamo barato. El tiempo es solo uno de muchos factores.

Después de haber tenido como objetivo inicialmente un periodo largo de tipo fijo (20 años), ahora hemos terminado con un tipo fijo de 15 años. Si nuestro plan funciona razonablemente bien, el riesgo de tipo de interés será manejable después de 15 años.
Incluso si el tipo de interés sube considerablemente, esto también estaría relacionado con una mayor inflación. Sin embargo, con ello también disminuyen el valor del préstamo y la cuota.

Hola,

con los tipos de interés actuales, reflexivamente siempre se pide rápidamente un plazo de tipo fijo lo más largo posible. Pero eso no es gratis, sino que, por supuesto, debe pagarse con un tipo de interés inicialmente más alto. La consecuencia: durante los primeros 10 años se amortiza MUCHO menos con una cuota mensual dada. O dicho de otro modo: hemos optado por un plazo de tipo fijo de 10 años porque así se amortiza MUCHO más durante los primeros 10 años y al final del plazo el importe pendiente es correspondientemente menor. Teniendo esto en cuenta, el interés en nuestro caso debería subir en 10 años a casi un 6% para compensar la ventaja de una mayor amortización en los primeros 10 años. Aunque considero que un tipo de interés en este rango es bastante posible (aunque no muy probable), como he dicho, entonces la ventaja estaría compensada y solo con un interés superior al 6% habría valido la pena para nosotros el plazo fijo más largo. Por eso mi consejo: los números no son tan simples como parecen a primera vista. ¡Hay que calcularlo bien y hasta el final por uno mismo!

PS: Dejad que vuestro asesor financiero lo calcule directamente. Hazle esta pregunta: "¿Cuánto tendría que ser el interés dentro de 10 o 15 años para que el plazo más largo haya valido la pena a costa de la menor amortización?" Parte del servicio de un buen asesor es que os lo calcule de forma clara y por escrito. Yo esperaría ahora 2-3 planes de amortización que simulen exactamente estos escenarios. Entonces, aunque todavía no sepas dónde estará el interés hasta entonces, tendrás una base razonable para decidir.