¿Cuánto volumen de financiamiento es posible?

Hola a todos,

actualmente estamos ocupándonos del tema de la construcción de una casa o ya estamos bastante avanzados en la planificación.
Los primeros números están sobre la mesa y nos hacemos la pregunta de si debemos, podemos o queremos "atrevernos" a ello. Matemáticamente es factible, pero queda la sensación de incertidumbre sobre si es realista.

Condiciones marco:
Él, 35: Ingeniero en posición directiva, neto 4100 euros, pago anual extraordinario 9000 euros
Ella, 33: Funcionaria, neto 2600 euros

Sin embargo, para mí la base para planificar la financiación no es la situación actual, sino la de mañana cuando haya 2 niños (el primero en octubre de este año, el segundo aprox. en 2017). Por lo tanto, calculo con un máximo de 1000 euros netos que mi esposa aporte al ingreso total. El resto, como ingresos adicionales por la asignación por hijos, la diferencia al subsidio parental real, ingresos adicionales por trabajar menos horas, se consideran en el cálculo para compensar los gastos adicionales relacionados con el día a día y los costos adicionales.

Por lo tanto, cuento con un neto mensual de ~5100 euros.

Se va a construir una casa unifamiliar con un apartamento independiente separado como unidad de vivienda aparte que generará unos 500 euros de renta fría.

El terreno está disponible (75.000 euros pagados en efectivo).
Capital propio adicional actual ~100.000 euros
Otro capital propio de aprox. 100.000 euros para un pago extraordinario proveniente de la transferencia o venta de la casa de los padres, herencia, etc., estimado aproximadamente en 15 años.

Ahora la pregunta para los expertos respecto al volumen de financiación... ¿qué sería viable y sostenible para haber pagado en 25 años y cuál sería la cuota mensual necesaria?

Pregunta para quienes tengan una situación de ingresos similar y ya tengan experiencia con costos de casa, gastos adicionales, niños, etc.: ¿Qué cuota mensual máxima establecerían?

¡Gracias!

Ninguno podrá responderte tus preguntas aquí.

Vuestros ingresos y patrimonio neto son muy cómodos, con eso se puede hacer bastante. Podéis calcular aproximadamente con las calculadoras relevantes en internet qué cantidad de crédito sería posible en principio. Pero con qué cuota y cantidad de crédito podréis vivir y dormir tranquilos, eso sólo vosotros podéis saberlo. Eso, por supuesto, también depende siempre de vuestros gastos. Es decir, cuánto queda al mes y cuánto será cuando estén los niños. Tampoco nadie puede deciros eso, porque es diferente para cada uno. Uno paga 100 € al mes por el cuidado de los niños, otro 500 €. En los costos adicionales debéis planificar definitivamente más que en el piso de alquiler, incluyendo también seguros adicionales (seguro de vida a término, seguro de incapacidad laboral, seguro de edificios), impuesto sobre bienes inmuebles, posiblemente seguro privado de salud para los niños, etc. En caso de duda, calculad de manera aproximada e incluid un cierto margen.
Solo como comparación, que no tiene que encajar con vosotros porque es individual: tenemos ingresos similares, 2 niños pequeños y una casa construida, el cuidado de los niños para 2 plazas completas en la guardería cuesta aproximadamente 500 €. Pagamos una cuota de 1.300 € (no queríamos más) y con eso terminaremos en un máximo de 25 años (incluso sin pagos anticipados).

Sin embargo, dejaría fuera de la cálculo la herencia/venta de la casa de los padres prevista por ahora, en 15 años puede pasar mucho. Sería bueno tener ese dinero entonces, pero no lo incluiría en la planificación.

Una pregunta rápida al margen: ¿Por qué queréis tener un apartamento independiente para alquilar?

Hm, no mencionas realmente una base sobre la cual se podría responderte.

Pero como ejemplo: 60% de préstamo = aproximadamente 300.000 € de crédito. Con un interés fijo del 2,5% por 25 años, la cuota con amortización completa sería aproximadamente 1.350 €. Es decir, sin pagos extraordinarios ni saldo pendiente.

Si se incorporan pagos extraordinarios, se podría reducir la cuota o aumentar el monto del crédito. Igualmente al considerar un saldo pendiente.

Si realmente quieren calcular con 100.000 € fijos en 15 años, se podría elegir una tasa fija por 15 años y apuntar a un saldo pendiente de 100.000 €. Con un interés supuesto del 1,5%, la cuota sería entonces aproximadamente 1.370 €. El crédito estaría amortizado con la herencia. Si no funciona, el saldo pendiente sería manejable.

Valores para 80% de préstamo: 437.500 € de crédito, interés supuesto 2,7%, cuota con amortización completa 2.020 €, 15 años con saldo pendiente 100.000 € 2.280 €.

Tu/Su salario es adecuado para una financiación sólida. Incluso para los [25] años que se tienen previstos actualmente en lugar de [30]. Pero, por supuesto, una financiación se basa en el monto del préstamo; así que si quieres alcanzar las estrellas y gastar el doble del estándar, ESO TAMBIÉN puede resultar ajustado. Pero honestamente, nunca entiendo por qué alguien querría pagar la deuda en el menor tiempo posible. El alquiler no debería incluirse, al igual que la herencia pendiente... no lo entiendo: ¿ya se está contando con la posible muerte próxima de un familiar cercano? Ten en cuenta: tú eres la próxima generación, y también tus hijos pueden especular con que finalmente convertirán la casa que están construyendo ahora en liquidez ;)

Hola,

Se va a construir una casa unifamiliar con un apartamento independiente como unidad de vivienda separada que generará aproximadamente 500 euros de renta fría.

¿Por qué, o con qué propósito?

Se prevé grosso modo un nuevo capital propio de aproximadamente 100,000 euros para un pago especial proveniente de la transferencia o venta de la casa de los padres, herencia, etc., en unos 15 años.

¡Deberías liberarte rápidamente de esta idea, o del pensamiento sobre ello! Nadie posee una bola de cristal que te prediga con certeza qué requerirá la salud de los padres dentro de 15 años —o antes—. Puede suceder que algún día mueran de repente tras una vida larga y hasta entonces mayormente saludable. Puede suceder que un accidente arruine esta previsión, así como una enfermedad traicionera como esclerosis múltiple, cáncer u otra similar. Además, puede ser lógico y necesario vender la propiedad para cubrir los costos de alojamiento en un asilo (porque el cuidado en el apartamento independiente no funciona) ... y ... y ... y; los ejemplos son variados.

Si dentro de 15 años "vuelve a caer algo" para ustedes, entonces alégrate dentro de 15 años. ¡Pero no desde hoy!

Saludos, experto en construcción

Simone R. se había imaginado a Jopi tal vez de otra manera (*räusper*).