Construcción de casa: Joven con ahorros, pero sin idea.

Hola,

mi esposa (27 años) y yo (29 años) queremos tener una vivienda propia lo antes posible (construir), pero no sabemos cuál es la mejor manera.

Sería agradable si pudieran evaluar nuestra situación financiera y darnos algunos consejos.

Mi ingreso: 2.500 euritos netos
Mi esposa: 960 euritos (actualmente en licencia de maternidad)

Capital propio: 40.000 euritos
Contrato de ahorro para vivienda: 15.000 euritos (disponible en 2,5 años)
Préstamo del coche: 560 euritos mensuales (se pagará en 2,5 años)
Alquiler y gastos adicionales: actualmente 575 euritos

Además, ahorramos 500 euritos mensuales en una cuenta de ahorro diaria.

Nuestra necesidad de financiación es aproximadamente de 300.000 euritos.

No tenemos cuenta de ahorro para vivienda ni algo similar.

Mi pregunta es si, queriendo empezar a construir en un máximo de 3 años, ¿deberíamos seguir ahorrando? ¿Deberíamos abrir una cuenta de ahorro para vivienda y asegurar las bajas tasas de interés del préstamo (así entendí a nuestra asesora bancaria)? ¿O deberíamos empezar a construir ahora mismo para asegurar esas bajas tasas de interés? (La asesora dijo que esto también es posible ahora).

Muchas gracias de antemano
Kalle

Yo ahorraría todavía dos años muy fuerte y luego quizás construiría. No lo veo tan pesimista como mi antecesor. Dos años más y entonces tendríais que, digamos, pedir 270000 €.

Una pregunta más. ¿Por qué compras un coche con financiación si tienes 40000€ de capital propio?

Solo para señalar:
Costos de construcción
Costos del terreno
Costos del notario/ arquitecto o planificador/ permisos del departamento de construcción
Costos de anexos/ garaje/ cerca
Costos de áreas verdes
Reserva sin considerar

¿Suma total?
Calcular el saldo del crédito del coche en la financiación de la construcción y amortizar inmediatamente

Desde el principio establecer presupuestos fijos/realistas, por ejemplo al planificar y respetar la selección de materiales

Necesitan un 30 % de capital propio + hipoteca muscular
Rellenar el contrato de ahorro para construcción para que pueda asignarse más rápido
Después de restar todas las cargas mensuales, deben quedarles aproximadamente 1300 € para vivir antes de iniciar la construcción.

Información realista, también sobre posibles subvenciones, la obtienen en su oficina local de construcción (municipio) o en el ayuntamiento del distrito
Saludos

Crédito para el coche: 560 euros al mes (pagado en 2,5 años)

¡Ay! Desde el momento en que piensas en construir, tienes que empezar a establecer prioridades. Cada euro lo vais a necesitar.

Con vuestros planificados 340.000 € no podréis hacer grandes saltos. Solo la casa sin sótano ya habrá consumido casi los 300.000 € con todos los costos adicionales. Ya estoy pensando en la cocina, el cortacésped y esas cosas que al principio no se consideran.
Cuando pidáis ofertas de casas, prestad mucha atención a lo que incluye el precio. Aquí, por desgracia, todo es posible. Llave en mano suele significar que hay que sumar otros 20.000-30.000 €.
Si necesitáis un sótano, según el terreno puede costar otros 30.000-60.000 €.
Luego, dependiendo de la zona residencial, evidentemente el terreno costará mucho y debéis calcular aproximadamente un 8 % del precio del terreno para notaría e impuestos.
Nuestras cifras:

210.000 para la casa sin papel pintado, suelos ni sótano
al menos 40.000 en costos adicionales de construcción
10.000 garaje
10.000 cocina
10.000 medidas KfW
10.000 material para acabado interior
10.000 para mobiliario interior
15.000 para jardín y área exterior
100.000 terreno
10.000 costos adicionales del terreno

Son casi 400.000 para una casa sin demasiados lujos. 140 m² de superficie habitable neta. Seguro que puede salir un poco más barato, pero la calidad también debe ser buena. Cuidado con ofertas demasiado baratas, especialmente en construcción de casas prefabricadas. Aquí las diferencias son significativas.

Además de la construcción, hay otros factores:
unos 300 € al mes en gastos adicionales para la casa. También debes contar con que tal vez tengas que cambiar la calefacción después de 15 años o que el ayuntamiento decida reformar la calle. Como vecino, siempre te harán pagar. Eso significa que debes hacer reservas financieras.

Con una financiación total de 300.000 € tendrás que contar con unos 1300-1500 € mensuales en intereses y amortización. Pero eso es solo un 1 % de amortización. Con esa tasa, si el interés se mantiene en el nivel actual (lo cual no se espera), tardarás unos 45 años en pagar y habrás dado al banco unos 700.000-800.000 €.
Deberías intentar aumentar ese porcentaje a un 2 % o 3 % en los próximos años. O bien lograr una amortización especial de 15.000 € al año. Si lo consigues, podrás reducir el plazo del préstamo a unos buenos 20 años.

Nosotros lo limitamos a una carga mensual de 1000 €. No podemos permitirnos más con un salario sin renunciar a nuestro nivel de vida.
Todo lo que sobra se destina a la amortización especial, que actualmente es fácil que sean 1000 € al mes. Pero mi mujer también entrará en baja por maternidad el año que viene, y nadie puede decirnos si volverá a su trabajo después. Un préstamo así debe poder cubrirse con un solo salario en caso de emergencia.

Si sois jóvenes y os lleváis bien con vuestras familias, preguntad si puede haber una herencia anticipada. Nos sorprendió la disposición de la familia. Todos estaban contentos de poder liquidar finalmente sus fondos e inversiones que cada vez valían menos.
Preguntar no cuesta nada, y en algún momento debes hablar de estas cosas en familia como adulto. En cualquier caso, esto puede aliviar vuestra carga y permitiros vivir sin preocupaciones en vuestra propia casa.

Os deseo lo mejor con vuestro plan.