Financiación banco principal, ahorrador para la construcción, amortización

Hola,

ya he leído en diversos foros y también he recibido varias asesorías (Hausbank, Finanzberaterin, ....), pero todavía no estoy seguro de cómo afrontar mejor el proyecto.

Tenemos aproximadamente 37 años (mi esposa con niño) y planeamos comprar una propiedad existente.
La casa es del año 1979 y costará 270.000€. Los costos adicionales son aproximadamente 25.000€. Con algunas pequeñas reparaciones (¿Sicherheitskredit?!) llegamos a un precio total de 300.000€.

Sobre nuestros ingresos.

Capital propio: 100.000€ (planificado y disponible)
Capital propio 2: 20.000€ (destinado para reparaciones imprevistas y posiblemente coche en caso de que ocurra algo)

Ingreso 1: aproximadamente 2700 € netos
Ingreso 2: aproximadamente 1400 € netos
Además se sumaría la asignación por hijo y la pensión alimenticia, pero nosotros no los incluimos en el cálculo.

Actualmente pagamos 1025 € de alquiler sin gastos.

Mi/nuestro plan actual es obtener un financiamiento por 10 años con una tasa de interés del 1,59 % y una amortización del 3%. Esto significa aproximadamente 940 € mensuales.
Nuestro plan es hacer una amortización especial anual de al menos 5%.

Como aún estamos ahorrando aproximadamente 800€ mensuales con respecto a nuestro alquiler actual, teóricamente sería posible una amortización más alta.

Y aquí comienza exactamente nuestro problema. ¿Es recomendable esto o sería mejor optar por una amortización menor?

¿O ustedes nos dirían directamente ALTO, deténganse, hagan a 15 o 20 años? (Aunque mi Plan A es terminar en un máximo de 15 años)

Realmente me encantaría escuchar sus opiniones honestas.

Saludos cordiales

Stefan

¿O dicen directamente ALTO Paren a 15 años o 20 años! (Aunque mi Plan A es terminar en un máximo de 15 años)

Sin ofertas concretas es una tontería aconsejarte al respecto. Pero sí se puede aconsejar que solicites tales ofertas.

De lo contrario, seguramente aquí vendrán algunos que dirán que generalmente no se realizan pagos extraordinarios.

Los costos planeados para las renovaciones me sorprenden un poco. ¿Qué se ha hecho ya, si es de 79?

Edición: ¿Cuánto debería ser el préstamo a solicitar? No me queda muy claro con tus cifras.

Hola Backbone,

muchas gracias por tu respuesta.

En la casa ya se han renovado varias cosas. Ventanas, calefacción, aislamientos, ampliación del ático... Todo esto se renovó en 2011 o en octubre de 2014.

Queremos renovar algunos suelos más. (Para esto están pensados los aproximadamente 5000) Como sé que después de la compra surgirán varios gastos, hemos previsto una suma de 20.000 €.

295.000 € inc. todos los costos adicionales.
5.000 € renovación de suelos (principalmente solo material)

100.000 € capital propio
Queda al final una suma de 200.000 € que tendríamos que financiar.

20.000 € los tendríamos como reserva de emergencia para gastos imprevistos.

Ofertas para 10 años tendríamos a 1,59 % y para 15 años a 2,09 %.

y también he consultado varias veces (banco principal, asesora financiera, ...), pero todavía estoy muy inseguro sobre cómo llevar a cabo el proyecto de la mejor manera.

¿Qué dicen el banco principal y la asesora? ¿Qué te aconsejan?

Lamentablemente, es así que cada uno siempre tiene su opinión. Y aparentemente siempre quiere ganar algo...

La [Hausbank] (la que tiene la S) preferiría ofrecerme un [Bausparer] después de los primeros 10 años! Este [Bausparer] debería llenarse solo con intereses durante los primeros 10 años. Los intereses serían luego del 1,75% después de esos 10 años. Raro... Pero una oferta muy buena con 1,59% durante los primeros 10 años.

Ing-Diba en realidad solo me calculó ambos casos (10 y 15 años). Y luego me mostró a partir de qué tasa de interés empezaría a perder a partir de los 10 años. En otras palabras, si la tasa de interés fuera superior al 3,7%, perdería en comparación con 15 años.

Mi asesora financiera opina que debería ir por 15-20 años y reducir el pago de capital y tratar de resolver todo con pagos anticipados.

Mi tendencia en este momento es realmente tomar los 10 años con mi [Hausbank], con un pago de capital del 4% y un interés del 1,59%. Pero sin el [Bausparer]. Esto es manejable para nosotros en cuanto a los pagos, y aún podríamos lograr algo con pagos anticipados.

El asesor del [Roten S] debería ser emplumado y untado con alquitrán.

Un ahorrador para vivienda (con financiación previa) siempre es solo una solución parcial o sirve como instrumento para asegurar el interés. Apoyar toda una financiación (2/3) en ello es una tontería.

¿Cuánto riesgo de cambio de interés estás dispuesto a asumir? El enfoque de la [Ing] no está mal, solo que no está pensado hasta el final.

La asesora financiera solo piensa en ampliar el margen de interés. No puedo explicar de otra manera la menor amortización y el plazo de interés más largo. Solo se reduce el riesgo de cambio de interés.