FOMO (miedo a perderse algo) ¿Cómo afrontarlo?

Hola a todos,

mi pareja y yo llevamos casi 4 años viviendo en Suiza y desde hace aproximadamente 1 año estamos buscando un terreno en nuestra tierra natal (RLP, Weinstraße). Especialmente desde el nacimiento de nuestro hijo, debido a amigos y familia, nos atrae aún más volver. Recientemente hemos recibido la reserva/concesión de un terreno en una zona residencial nueva y podríamos comprar un terreno de 470m² por unos 350.000€. Financiera­mente estamos en la feliz situación de haber ahorrado unos 300.000€ por nuestra cuenta, además de haber recibido una herencia/donación anticipada de 300.000€, por lo que las condiciones probablemente no podrían ser mucho mejores.

Objetivamente podríamos permitirnos el terreno y también la casa sobre él, pero ahora que se pone serio y hemos recibido el borrador del contrato de compraventa, hemos empezado a reflexionar mucho. Originalmente queríamos construir nosotros mismos para no tener que hacer concesiones en nuestras deseos con inmuebles ya existentes, pero ahora, debido a los precios de construcción que son una locura, ya no podemos permitirnos lo que originalmente planeamos. Claro que podríamos construir una casa sencilla, pero gastar tanto dinero y luego tener que renunciar a cierto confort porque los precios están por encima de los 3000€/m², se siente raro. Tampoco se quiere vivir en una caja de zapatos.

Básicamente tenemos la inquietante sensación de que la decisión de comprar el terreno está más motivada por el miedo. ¿Nos conformamos ahora rápidamente con algo solo para tener propiedad? ¿Cuánto nos molestará si seguimos alquilando y en 5 años los precios son mucho más altos? ¿Es esta nuestra última oportunidad? ¿De qué nos sirve todo este dinero si seguimos viviendo de alquiler y nunca podremos desarrollarnos como con una propiedad? Son todas preguntas que nos rondan la cabeza y, para ser honestos, también nos quitan el sueño.

Supongo que no estamos solos con estos pensamientos. ¿Cómo los habéis manejado? ¿Tenéis consejos para nosotros?

El miedo no es un buen consejero. Y por eso apenas se pueden dar consejos serios en un foro después de unas pocas frases sobre cómo deberíais manejar vuestra situación. Objetivamente considerado: la escasez y/o el aumento de precios hacen que rápidamente surjan reacciones irracionales. Las compras compulsivas de papel higiénico o aceite de girasol en Alemania son solo la forma abstracta de esto. Mis reflexiones al respecto serían:

¿Qué tan urgente es el deseo de regresar a Alemania? Si este deseo pesa mucho, entonces deberían emprender las posibilidades realistas de llevarlo a cabo. Por otro lado, hay más en juego que solo una firma y una cita con el notario. ¿Podríais reconstruir rápidamente redes? ¿Hay algo que hable a favor de quedarse en CH? ¿Estarían relacionados con este paso alivios significativos además de la ejecución de la construcción de la casa (abuelos cerca, etc.) o también riesgos relevantes (menos ingresos, encontrar un nuevo trabajo)? ¿Está la ejecución impulsada principalmente por el miedo a no conseguir nada más, o también deberían considerar las alternativas? ¿Sería una posibilidad quedarse algunos años más en Suiza y luego, además del capital propio, incluir también las ventajas lujosas de los pagos de las columnas de pensiones suizas, de modo que podáis construir vuestra casa soñada sin concesiones?

600k de capital propio disponible ya son una base de partida lujosa que os permitirá obtener también préstamos correspondientes y una casa por encima del estándar, incluso con el aumento de precios incluido.

Las últimas décadas de historia económica enseñan que siempre ha habido límites al crecimiento o al aumento de precios. Los intereses suben, la situación política mundial es volátil. Quien se altere ahora hará un mal negocio. Por supuesto, comprar hoy sería una apuesta al futuro (con la suposición de que solo puede ser más caro). Pero esperar también es una apuesta al futuro, con la suposición de que entonces estaréis bien con la compra y las circunstancias encajarán mejor. Y aquí volvemos al principio: nadie os quita el riesgo de vuestra decisión. Pero el factor de bienestar con la decisión X no solo podrá justificarse con argumentos monetarios.

Hazos felices con la casa pero no financieramente infelices. La prioridad siempre la pondría en no sentirse incómodo con la financiación, ya sea porque solo vives para la casa o porque tienes miedo de la financiación a largo plazo.

La consideración "propiedad o alquiler" deberían haberla hecho ya con detalle antes. Si no, este es el último momento en el que pueden cambiar de rumbo sin mucho esfuerzo. Básicamente, no considero que el alquiler sea una vergüenza, sino simplemente otra forma de vivir. Sin ataduras y con menos costos iniciales, pero también con menos libertades para cambiar la propiedad. Por cierto, no equipararía la libertad de desarrollo con la propiedad; incluso como constructor estás limitado por el plan urbanístico, el código de construcción estatal, el terreno y no menos importante, el presupuesto. En mi opinión, la libertad de desarrollo no se caracteriza por el espacio aéreo más impresionante, la ventana más grande, la casa totalmente automatizada o los azulejos más bonitos. Pero tal vez tengo una visión más pragmática sobre el tema de la vivienda; para mí, los hobbies y un entorno agradable para la familia son más importantes.

Personalmente, también me habría gustado una propiedad existente, pero lamentablemente apenas encontramos algo que estuviera en un estado razonable y fuera asequible. Y las dos a las que habíamos dado el visto bueno simplemente fueron invadidas. Mirando atrás, me alegro de haber sido un poco exigente y haber calculado la renovación con precaución. Porque con lo que viene ahora (renovación al estándar de nueva construcción, obligación de bombas de calor, etc.) la renovación es simplemente muy cara.

En la construcción, por supuesto, también hay que hacer compromisos financieros, pero muchas cosas no son indispensables. Originalmente quería sótano y garaje doble además de espacio para el catamarán, pero renuncié a ambos. El Topcat también puede pasar el invierno bajo la lona y los coches pueden estacionarse bajo el carport, con lo que ahorré mucho dinero y me ahorré un segundo edificio enorme. En cuanto al sótano, a veces dudo entre "fue bueno así" y "una lástima". Por otra parte, un sobreprecio de 50k por el sótano sería el recargo que haría que toda la financiación se desplace a una zona ya no tan razonable.

En resumen, no se vuelvan locos. Con el capital seguro que cabe más que una caja de zapatos, incluso con un crédito mucho menor que el de la mayoría de los otros constructores. Pero en caso de duda, siempre prestaría atención a no sobrecargarse con la casa.

¿Qué tan urgente es el deseo de regresar a Alemania? Si este deseo es muy fuerte, entonces se deberían tomar las posibilidades realistas para llevarlo a cabo. Por otro lado, hay más en juego que solo una firma y una cita con el notario. ¿Podrían reconstruir rápidamente sus redes? ¿Hay alguna razón para quedarse en Suiza? ¿Estarían asociados con este paso alivios importantes además de la construcción de la casa (abuelos cerca, etc.) o riesgos relevantes (menos ingresos, encontrar un nuevo trabajo)? ¿La ejecución está principalmente motivada por el miedo a no obtener nada más, o debería también considerarse las alternativas? ¿Sería una opción quedarse algunos años más en Suiza y luego, además del capital propio, también incluir las ventajas de lujo de los pagos desde los pilares de pensiones suizos, para que puedan construir la casa de sus sueños sin concesiones?

600k de capital propio disponible ya son una base de lujo, que también les permite préstamos correspondientes y una casa por encima del estándar, incluso con el aumento de precios ya considerado.

El plan es regresar a Alemania en 2023/2024, no más tiempo. La red en la patria todavía existe (visitamos amigos y abuelos aproximadamente una vez al mes) y mi empleador me ha indicado que podría conservar el trabajo también en Alemania (aunque con peor salario...). La única razón para quedarse en Suiza es el salario increíblemente alto, pocos impuestos y gastos bajos (tasa de ahorro del 60-70%). Actualmente podemos ahorrar casi 100.000 € al año y trataríamos de seguir ahorrando capital propio hasta el comienzo real de la construcción/entrega. Estamos bastante decididos con la decisión de regresar a Alemania, el dinero no es todo en la vida. Somos conscientes de lo lujosa que es nuestra situación, por eso nuestros miedos se sienten bastante irracionales.

Las últimas décadas de historia económica enseñan que siempre hubo límites al crecimiento o a la subida de precios. Las tasas de interés suben, la situación geopolítica mundial es volátil. Quien se altere ahora, hará un mal negocio. Por supuesto, la compra hoy sería una apuesta al futuro (asumiendo que solo puede subir más el precio). Pero esperar también es una apuesta al futuro. Asumiendo que entonces estarán bien con la compra y las circunstancias serán mejores. Y volvemos al principio: nadie les quita el riesgo de su decisión. Pero el factor de bienestar con la decisión X no solo se puede justificar con argumentos monetarios.

Creo que esa es exactamente la causa de nuestros miedos, ya sea que decidamos comprar el terreno o no, en ambos casos especulamos sobre el desarrollo futuro que no controlamos. Y una decisión equivocada duele especialmente con esos montos. Hace 2 semanas todo era sencillo, solo ahorrábamos y buscábamos ofertas adecuadas, eso era todo. Ahora que nos ofrecieron el terreno, no podemos evitar la "decisión" y tenemos que vivir con ella por ahora.

Por supuesto sabemos que nadie puede quitarnos el riesgo, pero a mí me ayuda mucho escribir mis pensamientos y leer otras opiniones al respecto. Muchas gracias de antemano por tus palabras :)

Yo diría que con ese dinero primero se compren un apartamento en Alemania, lo alquilen con ganancias y después de unos años, tengan el valor del apartamento más la revalorización con casi ningún gasto corriente, ya que cuentan con los ingresos del alquiler. Y entonces todavía pueden decidir (¿por qué alguien querría mudarse a Alemania en lugar de a Suiza?) mudarse o quedarse en la [CH] y construirse una casa propia allí y visitar a amigos y familia de vez en cuando. Yo estaría muy contento si pudiera recibir un salario suizo. :(

Estaría muy feliz si pudiera recibir un sueldo suizo.

Pero ya sabes que entonces también tienes que pagar alquileres y precios suizos. En una ciudad se pagan rápido 4000 CHF de alquiler. Los alimentos cuestan entre un 30 y un 50 % más. Los empleados pagan el seguro médico de su propio bolsillo. Y así sucesivamente.