Financiamiento sin capital propio excepto tierra - Baviera

Hola a todos,

poseemos un terreno (Ingolstadt), en el que actualmente hay un edificio antiguo. Este debe ser demolido y se construirá una casa nueva. El terreno fue valorado el año pasado por el banco en 420.000€.
Por razones personales no tenemos capital propio (40k en la cuenta, lo que es solo una gota en el océano)
Y como solo poseemos el terreno como capital propio, naturalmente nos preguntamos si realmente podemos permitirnos construir una casa.

General sobre vosotros:

[*
¿Quiénes sois?
[LIST]
[*]Matrimonio sin hijos


[*]¿Qué edad tenéis?


[*]33, 35


[*]¿Tenéis hijos?


[*]No


[*]¿Están planeados hijos?


[*]Sí, 1


[*]¿A qué os dedicáis profesionalmente?


[*]Ambos en TI


[*]¿Estáis empleados, autónomos, jubilados, amas de casa, amos de casa, etc.?


[*]Empleados


[*]¿Cuántas horas trabajáis?


[*]Él 40
[*]Ella 35

Situación de ingresos y patrimonio:

[*
¿Qué ingresos tenéis (bruto/neto)?
[LIST]
[*]3500€ netos (más 13º sueldo, + 2 bonos ~4000€ anuales)
[*]2400€ netos (más 13º sueldo, + 2 bonos ~4000€ anuales)


[*]¿Cuánto capital propio tenéis?


[*]Terreno
[*]40k


[*]¿Cuánto capital propio queréis invertir en el proyecto casa?


[*]Todo

Situación de gastos:
Se pueden omitir gastos que ya estén incluidos en otras partidas. Esta lista no es exhaustiva y puede ser ampliada o resumida según se desee. Por favor, asegúrense de indicar todos los costos mensualmente, aunque solo se den anualmente.

Costos de vivienda:

[*
Gastos adicionales
[LIST]
[*]180€


[*]Alquiler actual con calefacción incluida


[*]Durante la construcción de la casa 800€


[*]Electricidad


[*]90€ mensuales


[*]Gas


[*]120€ mensuales


[*]Teléfono, internet, telefonía móvil


[*]130€ mensuales

Costos de movilidad:
(2 coches)

[*
Seguro
[LIST]
[*]~300€ mensuales


[*]Impuestos


[*]


[*]Combustible


[*]~200€ mensuales


[*]Reparaciones


[*]100€ mensuales

Costos de seguros:

[*
Seguro de salud privado (también seguro complementario, subsidio por enfermedad, etc.)
[LIST]
[*]23€ mensuales


[*]Seguro de hogar


[*]27€ mensuales


[*]Seguro de protección jurídica


[*]18€ mensuales

Costos de vida:

[*
Alimentos
[LIST]
[*]600€


[*]Costos de restaurante


[*]100€


[*]Cuidado/Droguería


[*]200€


[*]Mascotas (comida, veterinario, medicación, costos del establo)


[*]100€


[*]Medicamentos


[*]50€


[*]Ropa


[*]250€


[*]Cuotas de club/gimnasio


[*]150€


[*]TV/Video/Audio/CDs/DVD


[*]30€


[*]Donaciones


[*]20€


[*]Otros


[*]70€ clases de música
[*]40€ PC
[*]40€ suscripciones

Ahorros:

[*
Vacaciones
[LIST]
[*]50€


[*]Casa


[*]200€


[*]Otros


[*]100€

Otros gastos:

Ingresos y totales de gastos:

[*
Ingresos totales
[LIST]
[*]5900 (más bonos)


[*]Gastos totales


[*]3788€


[*]Saldo


[*]2112€

General sobre la propiedad:

[*
¿Cuánto mide el terreno?
[LIST]
[*]620m²


[*]¿Cuál es el valor catastral?


[*]Valor estimado 420k€


[*]¿Qué tamaño tiene la casa? (superficie habitable / superficie útil)


[*]150m² + sótano y terraza

Costos de construcción o compra:

[*
Costos del terreno
[LIST]
[*]-


[*]Costos de construcción o compra (incluyendo arquitecto, ingeniero estructural)


[*]~550.000 para la construcción de la casa en construcción maciza incluyendo todos los costos adicionales estimados (los desglosé en otra publicación)


[*]Cocina/Muebles: 40k de capital propio se usarán para esto

[*]Costo total 550.000 €
[*]Capital propio deducible 0
[*]Monto de financiamiento 500.000 €

Eh, ¿sobre qué están pensando? Quien comienza la construcción de una casa con T€ 420 es aquí un (positivo) exótico.

Veo aquí un crédito de 550k y no de 500k. Con un 3% de anualidad eso hace 1.375€ al mes. Por ahora se puede hacer. Sin embargo, se pondrá interesante cuando llegue el [Nachwuchs] y los ingresos bajen. El crédito lo conseguirán con seguridad gracias al valor del [Grundstück].

Eh, ¿sobre qué os estáis preocupando? Quien empiece la construcción de una casa con T€ 420 aquí es un exótico (positivo).

Bueno, los 420k solo son el valor del terreno. Eso, por supuesto, el asesor financiero lo consideraría como capital. Pero aun así, no estamos muy líquidos. Por ejemplo, si tenemos que hacer pagos anticipados o algo similar. Tengo dudas de poder manejarlo sin un gran capital propio.

Veo un crédito de 550k aquí y no de 500k. Con un 3% de anualidad, serían 1.375€ al mes. Por ahora factible.

Sin embargo, se pondrá interesante cuando llegue un hijo y los ingresos bajen.

Seguro que conseguís el crédito por el valor del terreno.

Oh, cierto, gracias. Tuve un error tipográfico. Por supuesto, son 550.000€ los que se deben financiar.
Con un hijo, "solo" bajaría mi salario. Pero seguro que es un cálculo que deberíamos hacer.

Bueno, los 420k son solo el valor del terreno. Esto, por supuesto, sería considerado como capital por el asesor financiero. Pero aún así no estamos muy líquidos.

Ya pueden recibir tranquilamente (si quieren) 200 mil euros por el terreno antes de que empiece a trabajar la primera excavadora. Pueden generar liquidez si quieren.
Una vez más, ¿sobre qué están pensando seriamente?