Financiamiento con o sin KFW124

Hola, los siguientes datos clave:

[*]Casados, ella estudiante de Magisterio, yo ingeniero desde hace 3,5 años, 27 y 30 años respectivamente.
[*]Ingresos: Yo 3580€ netos * 13,3 sueldos = aprox. 3900€ netos
[*]Capital propio aprox. 130000 + aprox. 90000 que serán aportados mediante amortización extraordinaria por los padres
[*]El crédito está solo a mi nombre
[*]Precio de compra incluyendo gastos adicionales aprox. 507.900
[*]Préstamo aprox. 380.000 (valor de tasación al 79,9%)

He recibido una oferta con los siguientes datos clave:

[*]Plazo 20 años
[*]Cuota 1100€
[*]Interés nominal 1,21% sin KFW 124
[*]Banco: Allianz

Ahora existe la posibilidad de financiar todo con el programa de ayuda KFW 124 (100.000 con un interés del 0,77% a 10 años), pero inicialmente no quería porque después del periodo fijo de interés se establece un nuevo interés por parte de KFW y eso con un saldo pendiente de aprox. 65000. Tengo miedo de quedar a merced de ellos y que quieran un interés del 4%, por lo que el interés inicialmente bajo de 0,77 no habría servido para nada.

¿Cómo funciona la refinanciación con KFW? Definitivamente pondría el plazo del contrato a 25 años, entonces ¿después de 10 años KFW ofrecerá un nuevo interés? ¿Estoy en lo correcto? También podría aceptar la oferta de Allianz y tendría un interés seguro del 1,21 sin costes ocultos.

Correcto, después del fin del período de tipo fijo normalmente recibirás de la KfW una oferta de prórroga con condiciones „marktüblichen“ sin ventaja de subvención. Sin embargo, estas condiciones generalmente no son las más favorables. Pero tienes la posibilidad de realizar una reestructuración de deuda con otra institución. Nadie puede confirmarte o refutar con certeza si el interés en 10 años estará muy por encima del 3%. Por lo tanto, probablemente tendrás que decidirte por una de las opciones.

Se recibe una oferta estándar del mercado. Por supuesto, también puedes cambiar de banco, pero será difícil encontrar uno que acepte estar en segundo rango en el registro de la propiedad y que sea más barato. Sin embargo, también puedes rescindir anticipadamente el [KfW] y el préstamo principal y fusionarlos. Esto solo tiene sentido si los intereses son atractivos. ¿Por qué tomas el préstamo solo? ¿Tu esposa no se convertirá en propietaria?

Seré el propietario, correcto. Está asegurada a través de la [zugewinnausgleich] (no hay separación de bienes). Ella dijo que por el momento no está aportando nada, por lo que sería tonto que también estuviera a su nombre. Luego se cambiará o haremos un contrato. Pero como mencioné, el [Zugewinnausgleich] regula la mayoría de las cosas.

Seré el propietario, correcto. Ella está protegida por la compensación de gananciales (no hay separación de bienes). Ella dijo que por el momento no aporta nada, por lo que sería tonto si también estuviera a su nombre. Eso se cambiará más tarde o haremos un contrato. Pero como mencioné, la compensación de gananciales regula la mayoría de las cosas.

Ajá, si el préstamo y la casa están a tu nombre, no hay gananciales, solo sobre la ganancia teórica de valor de la propiedad.

También las deudas son una ganancia. La amortización se cuenta 50/50. Ese fue mi último estado.