Financiación de casa unifamiliar de 150 m² más apartamento anexo en el sótano

Hola, estamos ante la decisión de construir una casa y cómo queremos financiarla. Para eso, nos gustaría pedir vuestro consejo.

Planeamos demoler nuestra casa y construir una nueva en una pendiente con un apartamento independiente.

El terreno nos pertenece y solo habría que financiar la nueva construcción. También nos gustaría conocer vuestra opinión sobre si todo el proyecto encaja en el marco.

Información general sobre vosotros:

[*]Ambos tenemos 26 años.
[*]Sin hijos
[*]Pero planeamos tener un hijo en aproximadamente 4 años
[*]Soy comerciante en comercio electrónico y funcionaria pública

Situación de ingresos y patrimonio:

[*]Juntos tenemos un neto de 4850 euros
[*]Además, por el apartamento independiente en el sótano, tenemos ingresos adicionales de 400 euros
[*]El capital propio sería el terreno

Situación de gastos:
Se pueden omitir los gastos que ya estén incluidos en otras partidas. Esta lista no es definitiva y puede ampliarse o resumirse según se desee. Por favor, asegurad que todos los costes estén indicados mensualmente, incluso si solo se pagan anualmente.

Costes de vivienda:

[*]600 de alquiler frío
[*]800 de alquiler total
[*]100 euros adicionales por internet, Sky, etc.

Costes de movilidad:

[*]Financiación del coche 350 € mensuales
[*]100 € de seguro mensual
[*]100 € de impuesto anual
[*]150 € de combustible

Costes de seguros:

[*]500 € de seguro privado de salud con seguro adicional
[*]Otros 100 € en seguros adicionales

Costes de vida:

[*]500 € para comida y bebida
[*]100 € para visitas a restaurantes
[*]100 € para droguería
[*]100 € para ropa
[*]150 € mensuales para actividades de ocio
[*]1 año más de amortización de crédito de 200 euros

Costes totales de 4150 € con la cuota del crédito más los gastos adicionales que se generen en la casa.

Información general sobre la propiedad:

[*]El terreno tiene 930 m²
[*]La casa tendrá 10,86 m x 10,3 m
[*]Valor del terreno aprox. 130.000 €
[*]Nueva construcción
[*]150 m² de superficie habitable más 60 m² de apartamento independiente

Costes de construcción o compra:

[*]380.000 € costes de construcción o compra (incl. arquitecto, ingeniero estructural)
[*]50.000 € costes adicionales de construcción (p. ej. conexiones a servicios, estudio geotécnico, electricidad de obra, etc.)
[*]20.000 € exteriores/terraza, caminos, diseño del jardín, cercas, etc.

Otros costes:
Cocina y muebles con capital propio
Resumen de costes:

[*]450.000 € importe de financiación

Ahora hemos discutido varias opciones de financiación y tenemos un favorito. Sería una combinación de préstamo con amortización fija a 15 años con el ahorro adicional en un contrato de ahorro para la construcción. Este último cancela el préstamo después de 15 años, para así minimizar el riesgo de tipo de interés.

Mucha gente no confía mucho en una “cuenta de ahorro para la construcción”. Por eso queremos conocer vuestra opinión sobre nuestra variante de financiación.

Préstamo con amortización fija a 15 años:
Interés nominal fijo: 0,92%
Interés efectivo anual: 0,94%
Cuota mensual: 1093 €
Amortización: 2%
Importe del préstamo: 450.000 €
Vinculación del interés: 15 años
Amortización anticipada máxima: 5%

Deuda residual prevista: 304.645 €

Adicionalmente:
BHW Caja de ahorro para la construcción
Importe del contrato: 305.000 €
Duración total 29 años
Duración de ahorro 15 años con interés de ahorro del 0,10 % y cuota mensual de 538 €
Saldo de ahorro de 94.000 € al final de la fase de ahorro
Comisión de apertura: 3080 €
Inicio de la fase de amortización: 1.06.2035
Duración del préstamo: 14 años
Importe del préstamo: 214.000 con interés nominal fijo del 2,35 % y tipo efectivo anual del 2,53 %
Cuota mensual de 1500 €

Hemos comparado todas las financiaciones y esta es la que tiene los costes más bajos.

Costes totales de intereses aprox. 89.000 €

Estamos ansiosos por vuestros consejos y opiniones

¿Qué quieres escuchar?
Ya tienes todas las respuestas en el otro hilo.

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Sí, en los últimos días ya había creado un hilo con una cuenta. Pero lamentablemente ya no puedo iniciar sesión. Por eso lo hago de nuevo y también lo resumo con más detalle, porque la información ya estaba muy confusa. Lamentablemente no puedo contactar a un moderador para solicitar la eliminación de la cuenta.

Son casi 20.000 € en un préstamo de amortización constante y no entiendo el problema, por qué en general se critica tanto una financiación con un contrato adicional de ahorro para la vivienda.

Encuentro que el crédito es demasiado alto. Después de 15 años todavía más de 300000 deudas...

Zusätzlich haben wir bedingt durch die Einliegerwohnung im Keller 400 Euro zusätzlich Einn

Supuesto que esté alquilada. Y luego restar los impuestos.
Lo digo así: una vivienda de inquilinos debe ser financieramente posible. Además, el cacharro oxidado o el Porsche de aficionado del subarrendatario no deben estorbarme y tampoco quiero ver o escuchar a alguien ajeno en mi casa de ensueño financiada.
De lo contrario, planificar sin vivienda de inquilinos y dormir mejor.

¿Leen ustedes los textos también con detenimiento? Queda una „deuda residual“ de 210.645 euros, ya que hasta entonces se han ahorrado 94.000 euros de capital propio en el contrato de ahorro para la vivienda. No importa si se puede amortizar anticipadamente directamente, sigue siendo capital propio. Además, el TE tiene 26 años y por lo tanto en 15 años tendrá 41 años, mientras algunos apenas comienzan a construir. Por lo tanto, pueden pagar cómodamente durante casi 40 años. Incluso si en 4 años llegan los niños, ya habrán superado lo más difícil (construcción y compras) y como funcionaria tiene todas las ventajas (subsidio parental, reincorporación).

Al TE. Tienen condiciones bastante similares a las nuestras. Solo que somos 3-4 años mayores y no faltan 4 años para el primer hijo. Definitivamente es posible. Hemos construido con parámetros similares. Aun así, yo revisaría si es necesaria una vivienda adicional.

Me parece que el crédito es demasiado alto. Después de 15 años aún más de 300.000 deudas...


Asumiendo que está alquilado. Y luego hay que restar los impuestos.
Lo digo así: una vivienda adicional debe ser financieramente factible. Además, el cacharro oxidado o el Porsche de aficionado del subinquilino no debe estorbarme y no quiero ver ni oír a un extraño en mi casa de ensueño financiada.
De lo contrario, planificar sin vivienda adicional y dormir mejor.

Sí, hace unos días ya intenté abrir un hilo con una cuenta. Pero lamentablemente ya no puedo iniciar sesión. Por eso lo hago de nuevo y también lo resumo de manera más detallada, porque la información estaba muy desordenada. Lamentablemente no puedo contactar a un moderador para solicitar la eliminación de la cuenta.

Son casi 20.000 € con el préstamo de amortización y no entiendo el problema por el que un financiamiento con un contrato de ahorro para la vivienda adicional generalmente está tan mal visto.

Nos explicaron sobre el contrato de ahorro para la vivienda que puede suceder que no se pueda liquidar el saldo restante con él, es decir, solo se recibe el dinero que se ha aportado.
También solo nos ofrecieron esta configuración con un contrato de ahorro para la vivienda en el banco rojo.
Todos los demás ofrecieron un préstamo clásico de amortización, por el cual optamos.
Pidan que les ofrezcan 20 o 25 años, para que la deuda restante sea manejable.