ayuda financiera

Hola,

soy nuevo aquí y poco a poco estoy revisando el foro para, con suerte, encontrar toda la información que se necesita. ¡Gracias de antemano a todos!

Queremos construir una casa en Sachsen-Anhalt y me gustaría saber si pueden recomendar nuestro proyecto con los siguientes datos.

Costos:

[*]Casa incl. terreno 130000[*]Notaría aprox. 2000[*]Impuestos aprox. 4000[*]Total aprox. 140000€

Capital propio: 55000€
Crédito: 85000€

Ambos trabajamos y tenemos juntos un ingreso neto de aprox. 3500€.
Actualmente tenemos un hijo y todavía estamos pagando un coche durante los próximos 3 años. Cuota actual: 333€. Eso significa que en 3 años podríamos pagar más.
Alquiler frío actual: 550€
Por lo tanto, actualmente podemos pagar aprox. 600€ al mes. En 3 años se podría aumentar ya que el coche estaría pagado.

¿Es recomendable construir una casa bajo estas condiciones? ¿Qué tipo de crédito recomiendan (duración?, cuota?, ¿fijación del interés por cuánto tiempo?)

Muchas gracias de antemano por su ayuda.

Hola haeuslebauer99,

primero debería revisar su desglose de costos:

130.000 EUR precio de compra
2.210 EUR costos notariales 1,7%
4.550 EUR impuesto sobre transmisiones patrimoniales 3,5%
3.240 EUR modernización?
140.000 EUR total

La diferencia no es muy alta, pero no debería empezar con una financiación insuficiente evitable, a menos que pueda aportar los 760 EUR adicionales sin problema con capital propio.

La financiación podría ser la siguiente (siendo el préstamo KfW calculado sin amortización durante los primeros tres años. La amortización aquí comenzará solo cuando su préstamo del coche esté pagado (pero también recuerde que quizá en algún momento tendrá que comprar un coche nuevo)).

55.000 EUR capital propio
43.000 EUR préstamo para construcción, 3,85%, 3,92% efectivo, 100% desembolso, fijo a 10 años, 1% amortización = 173,79 EUR mensuales (intereses y amortización)
42.000 EUR KFW 124, 3,65%, 3,70% efectivo, 100% desembolso, fijo a 10 años = 127,75 EUR mensuales (solo intereses) + 58,10 EUR amortización (=1,66% a partir del tercer año)
140.000 EUR total = 359,64 EUR

Con esta variante de financiación podrá aumentar la amortización en tres años, cuando su préstamo del coche esté saldado.

Su financiación, en vista de una carga similar a un alquiler, es bastante recomendable.

Personalmente, considero importante orientarse a sus circunstancias de vida previas. Si anteriormente pudo pagar un alquiler de, por ejemplo, 500 EUR sin problemas, probablemente también podrá pagar en el futuro una cuota de préstamo de 500 EUR para la financiación de su casa.

Sin embargo, si la cuota de financiación supera considerablemente su alquiler anterior, solo podrá compensarlo con un ingreso futuro mayor o con recortes significativos en su nivel de vida actual.

Saludos cordiales

M. Thiemann

Hola M. Thiemann,

muchas gracias por la respuesta tan detallada!!!!!!!!!!

¿Se refería al principio de su comentario a la diferencia entre la suma de construcción/compra y el precio final? Nosotros también lo hemos recalculado y ahora partimos de 150.000€.

Probablemente queremos construir. ¿Cómo sería el proceso entonces? Durante la fase de construcción todavía tenemos que pagar el alquiler. Eso significa que podríamos usar como máximo 300€ al mes para un posible pago. El coche estará pagado en 2 años y medio y con suerte durará los próximos 10 años. Pero claro, eso no se puede saber.

¿Qué significan las cifras/porcentajes detrás de los créditos? Lo siguiente:
Interés nominal, interés efectivo, 100% amortizado después de 10 años, tasa fija nominal de 10 años?
El pago del alquiler frío actual de 550€ no es un problema.

¿Dónde puedo informarme en línea sobre créditos de este tipo? Ya encontré Kfw. ¿Hay portales de comparación? No he encontrado nada bueno.

Hola de nuevo,

me refería al importe de los costos adicionales de adquisición (costos de notario y tribunal en lugar de 1,5% más bien 1,7%, así como el importe del impuesto de adquisición de inmuebles del 3,5% - 4,5% dependiendo del estado federado).

Los pagos de alquiler durante la fase de construcción, o los pagos que ya comienzan para los primeros desembolsos de préstamos utilizados se llaman "doble carga durante la fase de construcción". Para eso, por supuesto, primero debería saber cuánto tiempo durará aproximadamente la fase de construcción y qué desembolsos se realizarán aproximadamente cuándo.

Pero todo el tema es demasiado extenso para tratarlo completo aquí.

Como usted aún está al principio de sus consideraciones, debería asesorarse personalmente con diferentes empresas constructoras para desarrollar una sensación por sus diferentes necesidades. Solo así podrá adentrarse lentamente en el tema.

Los valores indicados significan:
1. Tipo de interés nominal
2. Tipo de interés efectivo
3. Precio de desembolso
4. Vinculación de interés en años
5. Importe de amortización
6. Cuota mensual en EUR

Saludos cordiales
M. Thiemann

Hola,

hemos estado en la primera empresa y nos han hecho la siguiente oferta. Pero de alguna manera no me convence del todo. ¿Qué opinan ustedes?

[*]Casa: 94990€ 111m²[*]Terreno: 56540€ 514m²[*]Cisterna + pozo de transferencia: 3700€[*]Trabajos adicionales de tierra: 5000€[*]Costos adicionales de construcción: 12200€[*]Material para papel tapiz, alfombra, áreas exteriores: 7000€[*]Deseos especiales: 3000€[*]Notario + impuestos: 11000€[*]Total: 193.430€

La casa es el modelo: Frühling Bungalow de la empresa FIBAV. Tiene un sistema de energía solar, pero nada especial más.

¿Qué opinan?

Personalmente, creo que los 7.000 para [Tapete, Teppich + Außenanlagen] son bastante ajustados. Pero depende de si ya hay algún [Fußboden] incluido en la construcción y de lo que quieran/puedan hacer ustedes mismos. La indicación es solo para el material.